2022年10月28日11:34:04 热门 1050

普惠金融之八十七

党中央、国务院高度重视小微企业发展。2013年，国务院印发《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，专题部署小微金融服务工作。多年来，银行业深入贯彻落实国家有关要求，围绕“增量、扩面、提质、降本”，深化小微金融服务供给侧改革，持续提升小微金融服务质效。

近日，中信银行迎来成立35周年、上市15周年和“中信易贷”发布两周年。“中信易贷”是中信银行2020年9月22日发布的普惠金融品牌。两年来，“中信易贷”品牌影响力和市场竞争力持续扩大，逐步成长为小微企业成长路上的“好伙伴”。目前，“中信易贷”余额超过4200亿元，两年增长80%；有贷户达22万户，两年增长60%；贷款利率等综合融资成本稳中有降；资产质量稳定在较好水平，不良率不到1%，贷款本息回收率超过99.5%，融资规模、质量、结构等业务指标和监管评价位居同业前列，荣获“年度普惠金融品牌银行”和“年度卓越普惠金融银行”等数十个奖项。

“中信易贷”的成功绝非偶然，它因小微企业而生、为小微企业而强，在呵护每一个希望、助力每一次奋斗、成就每一个梦想中发展壮大。两年来，中信银行坚持以客户需求为中心，以“价值普惠”为引领，以“小微企业轻松贷”为品牌主张，深入开展“我为群众办实事”实践活动，持续奏响中信银行数字普惠金融“模式创新、科技赋能、减费让利、成长守护”四部曲，一站式解决小微企业“急、难、愁、盼”问题，小微企业金融服务成效初显。

奏响“模式创新”交响曲，救小微企业“融资难”之急

量多面广的小微企业是经济增长、就业增加的动力和源泉，是大众创业、万众创新的主体和希望。但由于大量小微企业都是无自有房产、无高值设备和无合格担保的“三无”企业，日常最急切希望解决的金融服务需求就是“融资难”问题。两年来，中信银行建立和完善“四位一体”的普惠金融发展模式，大幅提升小微企业金融服务获得感，有效缓解小微企业“融资难”问题。

一是专业化体制机制提能力。中信银行坚持将普惠金融作为“一把手工程”，坚持党委书记挂帅，坚持将普惠金融作为战略重点纳入新三年发展规划和“342强核行动方案”，定期召开董事会、党委会、行办会、普惠金融领导小组会等会议统筹规划普惠金融发展，持续完善“总行六统一、分行四集中”的专业化组织架构，在各一级分行和二级分行设立普惠金融部，增配专职客户经理、专职产品经理、专业审批人队伍，确保专业的人干专业的事。

二是多元化产品服务增效力。中信银行建立“产品门类全、客群覆盖广、担保方式多、贷款期限长、提款方式活”的“中信易贷”产品体系，让不同类型小微企业都能找到契合的融资产品。例如，针对“专精特新”企业“四高一轻”（高技术、高成长、高风险、高收益和轻资产）特点，中信银行在业内率先推出“0-3-1000”模式的“科创e贷”产品，全程0人工干预、最快3分钟到账、单户最高1000万元信用授信，企业无需任何担保。仅今年以来，中信银行就为2000多户“专精特新”小微企业发放普惠金融贷款100多亿元，受到社会各界好评。

三是智能化风险管控降阻力。完善风控制度体系。按照“控风险有效、促发展有力”总体要求，搭建包括50余项风险管理制度在内的风险管理制度体系，为风控质量提升奠定良好基础。优化智能风控平台。建立完善集“精准化客户识别、智能化授信审批、主动化预警管理和自动化贷后检查”为一体的普惠金融智能风控平台，精准识别和及时化解风险。加强主动合规管理。坚持“真小微、真经营”经营导向，制定反洗钱工作管理办法和操作指引，优化差异化预警、触发及处置机制，通过合规提示、培训、重检等形式明确和及时发现违规行为，不断提升合规意识、能力和水平。

四是综合化支持保障添动力。加强考核引导。将普惠金融指标纳入分行综合绩效考核和公司金融板块综合考评，并与分支机构负责人绩效考核挂钩。加强资源倾斜。对普惠贷款给予FTP考核利润补贴，配置专门的薪酬奖励和营销费用。加强政策支持。按照“应免尽免”原则和负面清单模式深入落实尽职免责，将不良容忍度保持在“不高于各项贷款不良率+3个百分点”的较高水平。

奏响“科技赋能”进行曲，解小微企业“融资慢”之难

小微企业怀揣着向上生长的梦想，挥洒着奋力成长的汗水，拼搏着灿烂美好的明天。但现实生活中，仍然有不少小微企业会因为贷款时效慢而贻误商机。两年来，中信银行坚持将普惠金融和数字化转型作为全行战略并进行有机融合，持续加强科技赋能，致力于以更创新的模式和更便利的方式，为更广大的小微企业，提供更快捷的普惠金融服务，有效缓解“融资慢”问题。

一是加大普惠金融数字化转型支持力度。中信银行成立党委书记担任组长的数字化转型领导小组，两年投入140多亿元科技预算推动数字化转型；推进IT开发领域制转型，按照“统一团队、统一场所、统一考核”思路做好普惠金融业务技术融合；设立一级部大数据中心负责数据资产积累、管理和应用，完善基础数据标准超1.1万项，发布2万个企业级数据项，建立起容量超过3500T的“一湖一库一平台”基础数据体系，为普惠金融数字化转型奠定坚实基础。

二是打造普惠金融全流程在线服务体系。中信银行积极搭建手机银行、网上银行、微信银行、普惠金融云端营业厅等移动化无接触服务渠道，创新建立产品研发信贷工厂机制，实现产品研发模块化组装和标准化创设，打造了一套契合小微企业特点的数字普惠金融服务体系，上线“经销e贷、订单e贷、科创e贷、银税e贷、外贸e贷、物流e贷”等20余项线上化产品，相关产品贷款投放金额占据半壁江山，全流程线上化操作，0人工干预，从申请到放款最快仅需要几分钟时间。受益于线上化服务体系的提速，仅今年中信银行就投放普惠贷款50万笔、金额超过2000亿元。

奏响“减费让利”协奏曲，消小微企业“融资贵”之愁

小微企业多数处在产业链供应链末端，经营稳定性较差，盈利能力较弱，对贷款利率、服务收费等融资成本较敏感。两年来，中信银行持续开展减费让利行动，大幅降低贷款利率和减免服务收费，积极为小微企业消除“融资贵”之愁。

一是持续压降贷款利率。一方面，持续压降贷款成本。中信银行通过给予普惠贷款FTP考核利润补贴、持续释放LPR改革潜能、提升产品服务线上化水平和清旧控新提升资产质量等方式，持续压降普惠贷款资金成本、操作成本和风险成本，并引导经营机构将成本压降红利通过降低贷款利率让利小微企业。另一方面，持续压降续贷成本。“中信易贷”产品设置循环授信、随借随还、按计划还款等灵活多样的还款方式和无还本续贷线上化办理功能，贷款按实际使用天数计息，还款和续贷“无缝衔接”。仅此一项，单个普惠客户每次续贷最高可节省数万元。

二是大幅减免服务收费。中信银行严格执行“七不准”“四公开”等监管规定，制作《减费让利工作Q&A》，下发《服务收费违规案例汇编》，主动将“两禁两限”升级为“四禁”，主动承担小微企业贷款房屋抵押登记费及房地产押品评估费，主动将 “一通知两倡议”减费让利对象由小微企业和个体工商户扩大至全部对公客户，主动减免账户服务费、电子银行服务费等10多项结算费用，主动开展涉企乱收费自查，成功上线小微企业“违规收费自动预警”和“免收费用柜面刚性控制”等系统功能，实现违规服务收费自动预警和主动拦截。

奏响“成长守护”圆舞曲，圆小微企业“融资+”之盼

生活不易，创业更难。在创业打拼的路上，有坦途也有坎坷，有成功的喜悦也有失败的辛酸。两年来，无论淡旺更替、高潮低谷，“中信易贷”始终与小微企业如影随形、温暖守护，在企业危难关头不搞一刀切式抽贷、断贷，在企业成长路上一站式提供“全周期、全品类、不止于融资”的综合金融服务，全面满足企业生产经营所需。

一方面，“中信易贷”不抽贷不断贷，危难关头“雪中送炭”。两年来，中信银行以“市场化、法治化”为原则，主动加大对文化旅游、住宿餐饮、批发零售等疫情影响行业和民生保供企业的精准帮扶力度，统筹采用无还本续贷、调整还款计划、展期、重组等手段，为数以万计受疫情影响的小微企业办理延期还本付息贷款，并提供征信保护和免收罚息，助力企业纾困、携手共渡难关。

另一方面，“中信易贷”不止于融资，成长路上“锦上添花”。两年来，中信银行以“全周期、全品类、不止于融资”为重点，与30余家地方政府、数十家科技公司和超过1万家企业建立“开放、联结、共享”的开放生态网络，发挥“中信联合舰队”优势，加强与证券、保险、基金、信托、投资等集团子公司协同合作，一站式满足普惠客户融资、结算、理财、投资等一揽子金融服务需求，让小微企业发展壮大“如虎添翼”。

此去经年，一路崎岖早已繁花盛开；展望未来，信心满怀必将更上层楼。中信银行下阶段将继续加快构建成本可负担、商业可持续的“价值普惠”长效发展机制，持续擦亮“中信易贷”金字招牌，争做数字普惠金融发展的先锋队、小微企业综合金融服务的引领者和小微企业信赖的成长伙伴，为金融支持小微企业和实体经济发展，贡献更多更好的中信力量！

内容来源：中信银行

编辑:王媛媛