对房贷利率下调，既要算“省钱”账，也要算其他消费账

随着9月最后两天，多部门针对首套房贷利率、首套个人住屋公积金贷款利率的利好政策相继发布，各地下调利率政策的公告也频频推出。商业贷款方面，更是有不少地方已步入首套房贷利率4.0%以下的水平。

据媒体统计，截至目前，至少已有杭州、南京、石家庄、成都、哈尔滨、合肥、南昌、郑州等多个城市均表示将根据规定调整首套个人住屋公积金贷款利率。而面对首套房贷以及公积金贷款利率下调，相关媒体和专家也开始频频为购房者计算利息账。如公积金，如果贷款120万元，贷款期限为25年，利率下调后，每月可省近95元，一年就是1000多元，25年就可以少还28000多元。如果贷款额度再大一些，节省的钱也会更多。

对居民来说，无论用的是商业贷款还是公积金贷款，只要利率下调，省钱是明摆着的事，省多少钱的账也非常好算，不需要专家费心费力，找个银行工作人员就能很快算出来。专家们要算的，是居民负债购房后，将影响多少消费潜力和消费能力，会对消费市场的可持续发展带来怎样的影响。如果媒体与专家也把时间和精力花费在为居民算利息账上，花在如何吸引居民购房上，那么，这样的媒体、这样的专家，除了是利益集团的代言人之外，恐怕不可能发挥多少有效的作用。

殊不知，对那些原本就没有能力、也没有必要急着买房的居民来说，把购房的钱用于其他方面的消费，用于培养孩子，用于赡养老人，用于文化旅游，用于改善生活，用于必要的投资，多好，不仅生活质量和品位会大大提高，幸福感和获得感会大大增强，而且，对拉动消费的作用会得到更好的发挥，会让消费的可持续发展能力大大提升。特别在构建新发展格局、实现国内大循环的重要时刻，发挥居民消费对经济增长的抖动作用，就显得更为重要而紧迫。

然而，地方政府并没有把心思真正放在经济的可持续增长方面，没有放在实现国内大循环方面，而只是顾及眼前的经济增长数据，继续把重心放在房地产市场的拉动上面，并试图从房地产市场的增长上继续获取政府利益，继续制造政绩效应。结果，也就会不顾一切地推出各种刺激房地产市场复苏的政策。特别是“一人购房全家帮”政策，更是严重伤害消费可持续增长的行为，却有几十个城市推出了此项政策，实在让人难以理解。

殊不知，住屋消费大多是一次性消费，一旦购买了住屋，压在房子上的钱就固化了，很难再在短时间内流动。而且，负债购买的住屋，还在挤压着居民其他方面的消费。也就是说，一次购房被压制的消费这笔账，真的无法计算。如果减少一套住屋，而让居民将购房的钱用于其他方面的消费，产生的消费效应，不知要比购房大多少。

也许有人会说，即便不购房，居民大多也不会用于消费，也会积攒下来用于购房。这话没错，原因就在于，屋价上涨太快了，居民的购房心理被屋价上涨压扭曲了，在购房问题上，早就失去了理性。如果屋价不是如此上涨，如果居民的储蓄能够正常安排和使用，如果居民对购房不存在恐慌心理和预期，居民消费就会平稳而有序。

也正因为如此，地方政府也好，媒体和专家也罢，都不要再去逼迫、诱导、误导居民购房了，让居民自己做出合理判断。地方政府真的想干预房地产市场，那就做好屋价的稳定工作，不要让屋价大幅波动，尤其不要让屋价再持续上涨。同时，不要给开发商设置什么降价限制，这是非理性的市场干预行为，会让市场越来越扭曲的。屋价怎么定，涨也好，降也罢，让开发商决定，政府不要用政策保护。广大居民已经吃了这么多年屋价上涨的苦了，难道还不能尝尝屋价下跌的甜吗？更何况，在高屋价下，即便屋价下降，所产生的甜味，也不比苦味好多少。因此，我们不禁要问，地方非要把屋价保得死死的吗？非要居民大量负债购房才心安理得吗？像鼓励居民购房这样的政策，说到底，就是帮开发商死扛屋价，为开发商谋取利益，不公平，也不公正。政府的立场应当是公正，而不是拉偏架，尤其不能帮着开发商拉偏架。