测评 | 华贵大麦2022定期寿险（互联网专属），留爱不留债

文 | 吴南生 第 34 篇分享

定期寿险的意义与功用：站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币，留爱不留债。 我们无法预料今后未知的风险，人的生命是无价的。人固有一死，走得太晚，钱花完了；走得太早，除了给家人带来心里的伤痛，还会给家庭的后续生活带来长时间经济困难。

前者，我们可以提前准备养老金，后者，我们同样可以给家庭经济支柱提前购买一份定期寿险，转移不确定的风险。即使Ta不在了，也能通过这笔寿险理赔款，延续Ta的经济生命，而不是把债务留给家人。这就是购买定期寿险的好处。

华贵大麦2022定期寿险，保费怎么样？条款是否优秀？是否值得推荐？我们一起来看看。

一、产品基本信息

华贵大麦2022定期寿险产品保障非常简单且容易理解。

基础保障：身故/全残。疾病身故，意外身故，都可以赔付。疾病身故有90天等待期要求。

可选保障：1.航空意外身故/全残；2.水路公共交通意外身故/全残。只赔付意外导致的身故/全残，可以和基础保障叠加赔付。

产品等待期：等待期内发生的理赔事件，保险公司不理赔，需清楚。

华贵大麦2022定期寿险全残评定和可选保障的赔付，需符合赔付条件的，需清楚，下面有解答。

定期寿险保费低、保障高。家庭经济支柱人群，购买保额最好能够覆盖房贷、车贷、未来5-10年家庭支出等情况，建议保额100万起。

二、产品条款信息

华贵大麦2022定期寿险保险条款同样非常简单，重点看保障责任和责任免除条款。

1.保险责任条款

基本责任，非意外导致的身故/全残，有90天的产品等待期。

华贵大麦2022的身体全残，指以下情形：

（1）双目永久完全失明；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

（6）四肢关节机能永久完全丧失；

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，导致终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

伤残评定，是根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》标准，在保险公司认可的鉴定机构做鉴定。

可选责任，航空和水路公共交通的意外身故/全残赔付，有一定的限定条件，需清楚。

乘坐民航班机期间指被保险人以乘客身份乘坐民航班机时，该期间自被保险人进入民航班机的舱门时起至走出舱门时止。

乘坐水陆公共交通工具期间指被保险人以乘客身份乘坐客运列车和客运汽车时，该期间自被保险人持有效车票上车时起至被保险人到达车票载明或约定的旅程终点下车时止。

网约车辆和驾驶员未取得资质和证书的，不属于本合同约定的网约车。顺风车（也称私人小客车合乘）也不属于本合同约定的网约车。

意外保障的时间，都是限定进舱/上车的那一刻起至出舱/下车的那一刻止。

比如，在去车站的途中、或离开车站、或在候车厅发生的意外事件，导致的意外身故/全残，都是不符合可选责任理赔情况的。但基本责任还是可以理赔的。

不要认为这个可选责任理赔限定条件太严格，我们来看看航空和公共交通这两项责任，都附加上的情况做个对比：

保障计划：100万保额，30年交，保至60岁。基础保障100万+航空100万+公共交通100万。

保费：30岁男保费1104.7元/年（涨15.7元），30岁女保费602.7元/年（涨15.7元）。

相当于每年多15.7元（具体以投保为准），可以多100万的航空+100万的公共交通意外的叠加保障，性价比还是非常高的。平时出差多的人群，非常适合。

2.责任免除条款

责任免除，又称除外责任，就是保险公司不理赔的情况。

华贵大麦2020定期寿险的责任免除条款：故意杀害/伤害、故意犯罪、2年内自杀。就只有3条，非常宽松。

其他定期寿险的责任免除条款和上述条款做对比，就能判断出其他家的产品，在责任免除方面是否宽松了。

三、产品投保注意事项

华贵大麦2020定期寿险，保障简单好理解，免责条款宽松利于己。那投保须知、健康告知方面，是否都非常友好呢？

投保互联网产品，在产品宣传页，我们都能看到投保须知或特别约定，能了解到一些我们不清楚或需要注意的投保事项，非常重要。

1.投保须知、特别约定

1.1对被保险人要求

3.【投保人】本产品的年龄范围为 18 至 80 周岁。投保人可以为父母、配偶、子女投保，但是必须获得被保险人的同意并认可保险金额，如果未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。

投/被保险人不是同一个人的话，比如给配偶买定期寿险，需要另一半清楚且同意。

1.2投保保额限制

不同年龄段、是否有社保、居住地城市，这三个因素决定这个产品最大可投保额。

超一类城市：北京、上海、广州、深圳、杭州、南京

举例：30岁，有社保，居住在广州，最大可投保额350万。若是55岁，最大可投保额100万。

最大可投保额有多大？具体以个人情况为准，可以参考投保须知事项。若是配置的定期寿险保额比较大，一张保单不够，那我们可以再购买一份其他保险公司的定期寿险，叠加达到效果。注意事项，投保高保额的，先了解该产品是否问询过往保额？

1.3投保对BMI要求

7.【BMI 要求】这款产品对被保险人的身高体重有要求，保额 200 万（含）以内（16≤BMI＜33），保额 200 万以上（16≤BMI≤30）。

BMI计算公式=体重(kg)/身高(m)^2。比如70kg，身高175m，则BMI=70/1.75/1.75=22.9。BMI在18.5-23.9时属正常范围，小于18.5偏瘦，大于24则超重。

其他未列举的注意事项，如等待期、犹豫期等，看投保须知。

2.健康告知

健康问询只有3点，总体来说还是比较宽松的。

第1点：问询是否患有或曾经患有下列疾病。

也就是说下列问询的疾病，即使目前已经完全康复了，同样需要告知。

问询肺结节，肺结节Lung RADS分级，通过低剂量CT扫描确定。华贵大麦2022肺结节1、2、3级可以直接投保。

问询肝炎，肝炎分类比较多，根据致病因素可分为病毒性肝炎、药物性肝炎、酒精性肝炎、脂肪性肝炎和自身免疫性肝炎等；病毒性肝炎根据感染病毒不同可分为甲型肝炎、乙型肝炎、丙型肝炎、丁型肝炎、戊型肝炎。其中“乙型肝炎”，简称“乙肝”，乙肝又细分为乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳。

问询的肝炎，是一个比较大的概念范畴，这一点不懂的话，容易忽略掉不告知。关于这一点问询，投保其他险种的健康告知，同样适用。

所以，若是有肝炎的朋友，建议选择其他不问询肝炎的定期寿险，最保险。

第2点：时间点，过去两年，有拒保、延期、申请过癌症/重疾理赔的，需要告知。

第3点：问询是否从事列举的高风险运动。没有可忽略。

由于华贵大麦2020定期寿险没有智能核保和人工核保，所以上述问询的3点，若是有的话，无法投保该产品。建议选择华贵大麦兜来保2022定期寿险，或是其他能核保、或是健康问询宽松的产品。

3.产品投保链接

定期寿险产品保障、产品条款比较简单且容易理解，对健康问询事项也清楚的话，可以自主投保。

若是您投保前有哪些方面不确定的地方，建议您先咨询，再投保，稳妥一点。

产品投保链接见文末首发平台！

3.1投保注意事项：

1）交费期间：选择交多久。建议越长越好，提高杠杆，且能减轻每年缴费压力。

2）保额：受益人能理赔到的钱。保额确定=房贷+车贷+未来5-10年家庭支出+孩子教育+父母养老。

3）保障期间：保多久。一般和房贷时间挂钩，覆盖到家庭经济支柱人生奋斗期。

4）受益人：选择指定。理赔款100%确定给到想给的家人，防止利益纠纷，且理赔手续简单方便。投保时忘记指定的，保单生效后可以通过保单变更操作，选择指定。法定按遗产处理。

温馨提示：

不建议直接转发产品，推荐给您的朋友，Ta不清楚上面我啰嗦的注意事项（超级重要！！！）。

若Ta有这方面的需求，建议直接转发文章，谢谢！

四、保险公司介绍

五、唠叨两句

谈谈我对这款产品的看法，仅供参考。

--优点：

1.华贵大麦系列产品，是华贵人寿市场上主打的拳头产品，也是市场上认可度高的产品。

2.保费便宜，保障高，免责条款少，产品做到极致。

--不足：

1.小公司，公司知名度不高。

2.健康告知问询肺结节、肝炎，对患有肺结节和肝炎人群不够友好。

华贵大麦2022定期寿险，整体上是一款非常优秀的定期寿险产品，产品条款细节也挑不出什么大毛病，可以给家庭经济支柱配置一份。

--声明：

产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款，存在即合理。

若宣传页面、投保须知有更新，以最新投保产品为准！

若有未覆盖的、或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！

若是有不理解、或是不明白的地方，欢迎咨询，小哥哥脾气好，问不坏的。

文章首发平台：保险吴南生