6月20日，央行如期公布当月贷款市场报价利率（LPR），1年期和5年期LPR分别为3.55%、4.2%，同时下调10个基点，为2023年首次下调。
其中5年期LPR是为买房量身定制的贷款利率，否则几十万甚至几百万的房贷，只会让老百姓在买房这件事上望而却步。
不难悟出，贷款利率下调，对楼市而言至少不是坏消息，确实是在为购房者降低购房成本，虽然不多，贷款100万元分30年还，4.3%和4.2%的相差2.1万元，蚊子再小也是肉，这里不评论诚意是否大，毕竟人家的确给了优惠。
主要想跟你聊聊银行催你买房这件事，对银行来说，不是小事儿。
（一）
银行作为存款和贷款双方的中间商，主要收入来源是息差。
什么是息差？举个例子：储户在银行存款100万元，存一年银行给储户支付2万元利息，而银行将这100万元放贷出去，贷款一年收3.55万元利息，贷款5年每年收4.2万元。
贷款和存款同等年限时，100万元贷款银行就能收1.55万利息，当然，银行肯定不满足于此，那就得扩大息差，以前的老百姓手里面有钱，每个人至少几万元是有的，现在的人却大多属于月光族，活期存款余额大幅下滑。
于是银行开始下调储户中长期存款利率，减少利息支出，阻止息差收窄，转头又下调存款利率，鼓励老百姓贷款（无论是买房还是消费亦或者投资），总之，只要你去银行贷款，他们绝对笑脸相迎。
2022年末，金融机构各项人民币贷款余额213.99万亿元，同比增长11.1%，其中个人住屋贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，比2021年末低10个百分点，对银行而言，房贷严重拖整体贷款后腿。
房贷数据做不了假，去年全国商品房销售面积仅135837万平方米，同比下降24.3%，慌张的不只是银行，还有开发商，以及依赖土地出让收入的地方城市。
（二）
这次房贷利率再次下调，不少专家解读为“利好楼市”，确实，单单从房贷利率来看毫无疑问，但是你要说仅通过下调房贷利率就能让楼市恢复如初，那只能说明还是太乐观了。
从下调房贷利率网友们的反应来看，我看到的是麻木，是不屑一顾，好像再也激不起他们心中买房的水花。
就拿笔者自己来说，不依靠父母支持，当时买房的动力依旧很强劲，即便手里并不富裕，生活压力很大，也对买房热情似火，因为那时候屋价上涨得确实过于夸张，新开出来的楼盘，半年后直接宣布上调5%的价格，生怕买晚了占不到便宜，这或许是大部分人当初买房都会有的感受。
而且那个时候，没有多少人帮着你分析未来楼市趋势，思维几乎完全固化在买房可以保值、增值的理念中。
说出来你可能不信，就连超过10年房地产从业经验的人，也有在高位接过盘过的经历，08年入行，19年入职一家房开公司，所在城市均价5000元/平方米，他们销售的楼盘卖到7000元/平方米，而且销售异常火爆，他自己也买了一套，老板还给了优惠（6500元/平方米），在当时看来可以说是捡到便宜，但是现在看来，倒亏1000元/平方米，如果卖掉，算上利息足足亏20万元。
房地产市场风气变了，房开的都在埋头打折促销，姿态低得出奇，买房的人却反而少了，其实也不怪买房人，即便手里有买房钱，也要观察一下是否还会继续下跌，更别提那些连首付款都要借的买房人了，大家都不傻。
（三）
楼市不景气的病根，不是靠刺激经济就能治好的，过去的房地产出现病态时，4万亿砸基建，拆旧房，就能快速治愈，根本原因是信心提升，需求增加。
现在的房地产呢？买房信心被生活压力磨灭，连结婚都不再是年轻人的奢望，也就别提买房，身边不少同学都这样，女朋友倒是不少处，一谈到结婚就卡壳，要么就是压根不谈女朋友，心安理得做宅男。
即便有心买房，也会被各种信用卡、花呗、借呗等透支额度压得难以释怀，或许这是个人咎由自取，但这就是年轻人消费风气，骨子里面的存钱传统理念没有了，多了一些西方“活在当下”文化。
其实也是无奈之举，中年父母或许很难深有体会，22岁大学毕业，如果只是普通本科生，到北上广深这些城市刚开始只能拿六七千工资，好不容易熬上去后，发现月工资也就一万多点，工资想要再往上涨，难度可能就是之前10倍甚至100倍，一万多工资，房租至少2千元，生活开销3千元，一年存5万元钱已经是一种奢望，根本不敢抬头仰望房子。
那如果你不在一线城市，至少也在二线城市吧，实话实说，二线城市工资超过8千元，或许就能超过不少人了，这些城市屋价万元出头，咬咬牙也能买，不过买房之后，那就是另一番场景了，试想一下，假设工资1万元，房贷4千，装修贷4千，还剩个啥呢？
所以说，不想买房这件事，年轻人可能比我们看得还要透彻，因为一旦买房，工作可能就会被房贷、装修贷等各种贷款捆绑，不敢轻易跳槽，更不敢随意裸辞，找一份能比现在更好的工作，可不是轻而易举就能办到的事。
（四）
说千道万，靠降低房贷利率这种蝇头小利的措施，来催人们买房，或许会激起一阵浪花，但绝不会形成一片巨浪继续推着房地产往高处走，能通过政策让楼市不出现硬着陆就是最好结果，压根不要去幻想接下来还该有一波楼市行情。
房地产牵连着太多人、太多行业，继续奔跑都没有基础条件，倒是下行存在着可能性，如果不出台政策稳楼市，开发商会成为第一批倒下的人，随后是前期已经买房的人，最后是金融机构（主要是银行），银行都倒下了，那这个经济链也就基本断裂，千万不要小看这场金融灾难，日本曾在1990年亲身为我们感受过。
继续奔跑吧，迟早也会出问题，毕竟继续奔跑的结果不是刚需来买房，而是那些手里有闲钱的人冲进来投资，这段时间韩国首尔不正是在享受之前屋价暴涨的胜利果实么。
对于楼市救与不救，其实已经没有纠结的意义了，我在想那些专家呼吁救楼市大概率也会白喊，因为救楼市就意味着“牺牲”，牺牲掉普通人上车的机会，更是在牺牲未来楼市的稳定性，现在花大价钱、大代价来冒险救楼市，以后会花更大代价、更大价钱去冒更大的险救楼市。
当然，不仅专家呼吁救楼市可能白喊，前期贷款买房的群体呼吁降低存量贷款利率也会白喊，可能你多少有些会不太高兴，但这却是现实。
以前房贷利率能达到5.5%甚至6.5%，是因为存款利率能达到3.5%甚至4.5%，存款期限一般是3年、5年，到期后银行按分别对应的期限给储户支付了利息，这些支出的利息转移到房贷中，需要20年甚至30年才能收回来，你想想银行会这么干吗？从2022年3次降息来看，存量房贷利率仍没有动静，接下来大概率也不会有调整，否则不会出现越来越多人选择提前还贷。
写到最后
通过下调房贷利率来“催买房”，显然还达不到刺激楼市的功效，照着不断下调利率稳经济趋势发展下去，最终或许会踏上西方欧美国家老路：存款负利率。目前世界上存款负利率的国家并不少，比如瑞典（存-1%）、瑞士(-0.32%)、匈牙利(-0.15%)、挪威(存-0.25%)，这些国家早已跨入存款负利率时代，大多因为经济发展达到瓶颈，没有太大经济增长空间。
不管怎么调整，银行作为赢家的身份还是不会改变，唯一的区别是赚钱对象发生改变，在经济增长时期，赚贷款人利息，在经济衰退时期，赚存款人利息，当然这两类情形都有些极端，理想的状态应该是这样：存款利率在-1%至0，贷款利率在0至1%，不应该是富人越来越富有，穷人债务却越来越大。
笔者认为，我国无论是发展中国家还是发达国家，稳经济增长主基调不会发生动摇，接下来会全面开花发展经济，而不是过于依赖房地产，降存款和贷款利率，会成为稳经济的主要手段，对于我们普通老百姓而言，只会越来越有利，最直观的感受便是以前买房贷款利息高于本金，以后买房贷款利率或许只有本金的30%（按贷款利率1%、贷款30年算），就看你能否扛住买房诱惑了。
