小心背上莫名債務，「AB貸」防不勝防，多家銀行警示｜聚焦3•15

不缺錢，也不貸款的人，為什麼會莫名背上債務？

「徵信有問題，我們能搞定，幫你做貸款。」「你來貸款，我來還錢。」近日，記者在某社交平台刷到助貸中介的廣告。在當下金融環境里，ab貸作為一種新型助貸手段逐漸浮出水面，卻也成為了違法的溫床。

3月15日，北京市盈科律師事務所高級合伙人律師沈哲對《華夏時報》記者表示，ab貸暗含諸多風險，不法中介為了掙中介費，為實際貸款人設計套路找各種理由欺騙朋友。「在不清楚背景的條件下，不要輕易為別人的貸款提供擔保。」她提醒道。

模糊話術

突然有個朋友給你打電話，說最近做生意周轉不開，想貸筆款，但是現在缺緊急聯繫人，需要你幫個忙，錢過一下你的賬戶，事成之後再給你一個大紅包作為回報。你出於對於朋友的信任，既有大紅包，還能做順水人情，何樂不為？

當出現這類情況，你很有可能已經陷入了ab貸。

ab貸也稱「人情世故貸」，通常是靠親友的人情幫忙貸款，具體指因a資質不夠無法通過銀行貸款審批，在不法貸款中介的遊說下，尋求資質較好的b為a擔保，用b身份信息申請貸款，中介從中套取高額服務費。

記者在調查中發現，不法貸款中介通常打着銀行旗號，隱瞞貸款關鍵信息，做起ab貸的生意。

在ab貸中，b角色通常是信用良好、具有穩定收入來源、五險一金齊全的人，這類人群擁有良好信用記錄，向金融機構申請貸款成功的概率更高。

今年初，來自福州的王先生在一家助貸中介公司的要求下，需要弟弟幫助其貸款。辦理貸款過程中，業務員聲稱由於王先生徵信不過關，需由見證人開設虛擬賬戶來貸款過賬，但貸款人和還款人依然是王先生，王先生需支付貸款金額的20%作為助貸手續費，王先生和弟弟信以為真。

隨後，王先生貸款了10萬元，並支付了2萬元手續費。而實際上，這是王先生弟弟靠自己的徵信獲批的貸款，不明就裡的王先生因此被中介欺騙。

某助貸機構從業者表示，a和b很多時候並不知道貸款是在b的名下，雙方都以為是a在貸款。有a想要辦貸款，結果沒在自己名下。而b沒有辦理貸款，卻平白無故背上負債。

《華夏時報》記者了解到，借款人辦理貸款後，貸款中介通常收取金額15%至30%不等的手續費，推高了借款人的融資成本，增加了還款壓力，而借款人親友在不知情的情況下被貸款，合法權益遭受侵害。

「你的徵信再爛再差我們都有渠道做，你只需要找個人簽字，貸款就能下來。」某受害者轉述中介的話術，這裡的「簽字」其實就是擔保，只是中介說得非常模糊。

記者以信用不佳、無法辦理貸款的理由諮詢某信貸中介，對方表示，「你的徵信不好沒關係，找找你親戚朋友誰有五險一金，以朋友名義貸款，你來還款就可以了，對誰都沒影響。」

「如果貸款人有相關資產抵押會更好，我們和銀行有合作，信貸員人工審核，通過率更高。」中介表示。

現實中，ab貸暗含多重風險，名義上的借款人在不知情的情況下，為信用狀況不佳的用款人貸款，當用款人無力償還時，借款人將承擔全部還款責任，導致信用記錄受損。甚至在某些情況下，a誘導b參與貸款的行為可能構成詐騙罪，尤其在明知自己無力償還的情況下誘騙他人貸款，

沈哲表示，在ab貸中，中介為了掙中介費，起到了「精心設計」的作用，為實際貸款人設計套路找各種理由欺瞞朋友，相當於這場騙局的「教唆犯」，被騙人雖然不願意一同貸款，但是因為好面子最終也卷了進來成為受害者。

「ab貸中，被拉進貸款中的被害人，可能是以共同貸款人的身份參與，也可能是以擔保人的身份參與。」沈哲表示，以共同貸款人身份參與貸款的，一方不能還款另一方承擔共同還款的責任。以擔保人的身份參與貸款的，擔保人要提供抵押物，為貸款人提供擔保。貸款人不能還貸款時，銀行可以通過拍賣抵押物，用拍賣所得還貸款。

重拳出擊

各地監管部門對不法貸款中介，先後推出了不少針對性舉措。

2023年3月，原銀保監會發佈相關通知開展為期六個月的不法貸款中介專項治理行動。

今年3月14日，國家金融監督管理總局山東監管局發文，提醒消費者警惕非法貸款中介，尤其是ab貸風險 。

「如果客戶符合銀行的放款條件，銀行就會放款，但銀行並不知道客戶是否因為被騙而進行貸款。」某銀行工作人員表示。

近日多家銀行密集發佈聲明，提醒客戶不要被不法中介矇騙。

武漢眾邦銀行發佈聲明稱，未與不法貸款中介合作，提醒用戶提高警惕。此外，還有山西介休農村商業銀行、江蘇新沂農村商業銀行等多家銀行發佈聲明，明確表示未與貸款中介或個人合作，在貸款辦理中，不收取任何形式的中介費、手續費等費用。

有受害人說到，中介所謂的有貸款渠道都是假的，其實就是徵信好的人自己貸出來的，中介就是各種幌子，用套路賺中介費。

「ab貸的情況，很難判定貸款合同是無效的，因為貸款人是自願簽字。」某信貸從業者表示。

沈哲提醒到，如果出現需要給他人提供擔保的情況，在擔保時要讓被擔保人給自己提供反擔保，這樣一旦貸款人無法貸款，自身承擔了責任後，可以將反擔保物拍賣，用拍賣所得補償自身。

責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉