本報（chinatimes.net.cn）記者盧夢雪 見習記者 張萌 西安報道
萬里絲路，能源動脈蜿蜒。
守護沿線油氣管道安全，過去主要靠人工巡檢，效率低、風險大。如今，只需部署幾座智能無人值守機庫，無人機便能自主起降、晝夜巡護，單次飛行縱橫數十公里，效率提升26倍，異常識別準確率超95%。即便面對山區、沙漠等複雜地形，也能從容應對。
這套硬核的「空基方案」，源自西北工業大學博士團隊創立的硬科技企業。實驗室里的創新之火，如何躍入國家重大需求的實戰前沿？推動硬科技落地，金融支持是關鍵一環。
在國家金融監督管理總局的支持下，全國首家以硬科技命名的專業支行——浦發銀行西安高新技術產業開發區硬科技支行（下稱「硬科技支行」）應需而生。傳統信貸慎貸於無抵押、無利潤的初創企業，這家支行卻「反其道而行之」，錨定初創期、成長期的中小微科技企業，成立三年以來，「貸」出了多個響噹噹的領域前沿。
硬科技破繭成蝶
白色機庫艙門輕啟，旋翼嗡鳴聲中，一架無人機騰空而起，在油氣管道沿線自主巡航。300米高空下，田野溝壑盡收「眼底」——日間防範第三方施工破壞，夜間監控盜油打孔，管道周邊的異常動態皆被智能算法精準捕捉，並實時回傳至終端。
這是西安因諾航空科技有限公司（下稱「因諾科技」）日常巡檢作業的一幕。目前，該公司已有185台機庫、142架無人機在油氣管網巡檢場景投入使用，純無人值守機庫覆蓋管道里程超 4000 公里，成為「一帶一路」沿線保障跨國能源通道安全的重要力量。
硬科技落地，重在應用。
在油氣管道巡檢中，續航能力與飛行高度尤為關鍵。因諾科技自主研發的無人機系統具備自動尋庫、自主換電功能，可實現全天時不間斷作業。而300米的巡航高度不僅確保了識別精度與效率，還有效避開了障礙物干擾，將噪音影響降至最低。「我們依託自主無人機平台，聚焦特定場景下的行業應用，實現了對高重複性、高風險場景的人力取代。」因諾科技總經辦主任張馳介紹道。
科技企業成長，貴在金融支撐。
合作至今，硬科技支行對因諾科技的授信額度已提升至5000萬元，並配套離岸直貸、銀承、信用證等業務服務，為企業後續發展提供了堅實支持。
從因諾出發，更多硬科技企業正破土生長。
記者走進硬科技支行二層的科創成果展廳，一批代表性合作企業的創新產品陳列整齊，涵蓋集成電路、新能源、生物醫藥等多個前沿領域。
「商業銀行有展廳的不多。」 硬科技支行行長張明娓娓道來。
「六環科技研發生產了全球首個行星漸開線結構的機械人減速器；鈦普銳斯在陽級市場居國內領先地位；華歐精密生產的滾珠絲杠是c919該部件唯一供應商；天成航材則是陝西鈦產業鏈中唯一的民營鏈主企業......」
一家成立僅三年的支行，何以匯聚如此眾多的硬核成果？
因諾科技相關負責人介紹智能無人值守機庫
政策沃土育新芽
2018年11月，習近平總書記宣布設立科創板，明確提出支持和鼓勵硬科技企業上市。
何為硬科技？硬科技是基於科學發現和技術發明，具有高技術門檻和明確應用場景的核心技術。它研發投入大、技術壁壘高、產業帶動強，需長期積累與持續資金支持。
西安作為科教大市，依託其科研基礎與產業優勢，近年來將硬科技確立為城市發展的新引擎，全力打造「硬科技之都」。
2022年6月，在國家金融監督管理總局的大力支持下，全國首家以硬科技命名的專業科技支行在西安高新區落成。西安高新區作為全國首個硬科技創新示範區，為支行的設立提供了豐沃的政策土壤與產業生態。
在陝西監管局的指導下，硬科技支行作為創新「試驗田」，聚焦科技企業堵點與難點，下沉客戶群體、前移授信節點，重點關注初創期、成長期的中小微硬科技企業，以錯位競爭探索金融創新支持科技領域良性發展的有效路徑。
以專立行，以科賦能。硬科技支行自設立之初便確立了「專業專營」的定位，設定了硬科技企業貸款佔全部企業貸款規模比例不低於70%，戶數佔比不低於90%的發展目標。
要實現「專業專營」的定位，必須有配套機制保障。在國家金融監督管理總局陝西監管局政策引領和悉心指導下，西安分行立足陝西區域市場，深入貫徹總行「數智化」戰略部署，推動總行科技金融服務模式、體系在陝西構建起「五專」機制：專門評價考核、專門激勵約束、專門風險容忍、專門授信管理、專業服務團隊。
在考核導向上，不再一味強調存款規模和利潤指標，更加註重科技企業貸款戶數佔比等情況；同步設立科技金融專項獎勵積分，激發一線人員積極性；提升不良貸款容忍度；出台科技金融信貸業務盡職免責辦法等，切實為基層員工「鬆綁減壓」。
成效正逐步顯現。截至2024年末，硬科技支行科技貸款餘額突破15億元，科技貸款的規模和戶數占支行全部貸款比例均超過95%。成立三年來，硬科技支行陸續落地多個「首單」產品：全國首單技術交易信用貸、西部首筆創新積分貸，陝西首筆中試貸、技術研發信用貸、瞪羚貸……一系列創新舉措，逐步構建起覆蓋科技型企業全生命周期的融資服務體系，精準滿足不同階段的資金需求。
從0到1，如何做到？
實現全生命周期服務，最難莫過於從0到1的突破。
中小微型硬科技企業技術門檻高、行業變化快，早期普遍缺乏資產、收入與利潤支撐，呈現高風險、低收益特點。面對既無報表又無現金流的企業，傳統信貸評估方式已然失靈。如何識別這些企業的真正價值，考驗着銀行的判斷力與創新力。
「我們要做科技企業的『首選夥伴銀行』——所謂『夥伴』，就是從小陪伴到大。在企業的每個發展階段，我們都有滿足該階段需求特點的融資模式。」張明說道。
浦發銀行建立了一套科技企業評估體系「五力模型」——從科技創新力、團隊研發力、股權競爭力、履約能力與償債能力五個維度聚焦企業發展情況。正是憑藉這套體系，支行曾率先為一家技術領先但尚未獲得市場認可的企業提供首筆貸款，成功撬動後續資本注入，展現了銀行支持硬科技的前瞻性與擔當。
三年來，硬科技支行已累計為超200家科技企業提供信貸支持，至今保持「零不良」紀錄。
但「零不良」並不等於「零風險」。一個現實問題擺在面前：支行的客戶經理大多並非工科背景，如何理解尖端技術？又該如何判斷行業前景與企業價值？
硬科技支行客戶經理徐洋姊有自己的心得。如今已是團隊負責人的她，在實踐中摸索出一套解構方法。一是橫向對比，通過分析企業在市場中的競爭格局和優劣勢，即使不熟悉具體技術細節，也能判斷其是否具備技術壁壘與核心競爭力；二是縱向觀察，重點關注企業的經營狀況、發展規劃及成長潛力等。
「我們會先與團隊實控人深入溝通，了解他對企業發展的把控力和信心，並圍繞管理模式、主營產品、經營模式、上下游關係以及行業競爭力等方面展開交流，通常需要進行兩到三輪對話。」徐洋姊告訴記者。「在此基礎上，再與企業財務負責人對接，進一步探討授信需求及匹配的金融產品。」
她介紹，支行有意將同一領域的客戶集中由一名客戶經理統一管理，這種做法有助於加深對行業的理解，提升風險識別和把控能力。「接觸多了，自然就更熟悉，也更容易判斷企業的實際經營狀況。」
在銀行業競爭日益激烈的當下，硬科技支行何以脫穎而出？
記者在採訪中注意到兩個關鍵因素：做早、做好。
做早，重在深耕創新源頭。硬科技支行重點關注西北工業大學、西安交通大學、西安電子科技大學等高校科研團隊，僅在西北工業大學，就已促成十餘項成果轉化落地，在校內口口相傳。此外，通過參加路演、投資機構推薦等方式，支行也在不斷挖掘潛力項目。
做好，則體現在全生命周期的陪伴。在硬科技支行，一名客戶經理往往從企業初創期開始跟蹤服務，不僅提供融資支持，還協助對接投資機構、產業園區和中介服務，真正實現伴隨企業一起成長。
硬科技支行二層交流空間
構建金融新生態
在硬科技支行二層，臨窗處設有一方別緻的交流空間。沙發圍繞圓桌錯落擺放，咖啡香氣氤氳，綠植點綴其間，營造出溫馨的氛圍。這裡不像傳統銀行網點，倒像是一處創客空間。
「我們特意打造成咖啡館的感覺，讓科技企業客戶可以在這裡喝杯咖啡，聊天交流。」張明介紹道。
做科技企業的「首選夥伴銀行」，硬科技支行為此下了不少功夫。
「我們的模式可以概括為『商行+投行+生態』，」支行行長張明介紹道，「作為一家商業銀行，我們不僅提供傳統信貸服務，還通過投資銀行的模式，為企業提供包括股權融資、債券承銷在內的綜合金融服務。在生態層面，我們致力於搭建鏈接各方資源的平台，營造有利於科技企業成長的環境。」
這並非空談。此前，硬科技支行在了解到一家寶雞企業擁有優質產品卻苦於缺乏市場後，主動為其對接有相關需求的客戶，實現精準撮合。截至目前，這樣的撮合已讓五家企業受益。
「我們服務的都是科技型企業，上下游總會有重合的情況。」徐洋姊補充道。
從找產品、找廠房，到找投資、組團隊、對接供應鏈……硬科技支行的服務早已超越傳統金融服務範疇。就連辦公區二層的開放空間，也曾被免費提供給企業舉辦閉門路演活動，成為科技創業者交流資源、展示項目的「會客廳」。
「過去，銀行更擅長支持處於成熟期的企業，比如已經進入ipo階段的客戶，它們的銷售規模和財務報表都較為亮眼。但對處於成長期、尤其是初創階段的科技企業，如何提供有效的金融服務？這是我們一直在探索的問題。」張明說道。
經過三年的實踐積累，硬科技支行逐漸形成了新的思考——不僅要當好企業的融資夥伴，更要打造一個科技企業孵化器平台。
「我們希望藉此構建一種銀行服務早期科技企業的機制和形式。」張明告訴記者。
截至2024末，硬科技支行已服務省內科技型企業235家，其中國家級專精特新「小巨人」企業33家，省級專精特新企業95家，省級上市後備企業51家。成為區域科技型企業成長壯大的重要金融支撐力量。
「下一步，硬科技支行會繼續在『貸早、貸小、貸科技、貸長期』方面進行努力。」浦發銀行西安分行黨委委員、副行長余勛向記者表示，未來，浦發銀行將把硬科技支行的成功經驗在全行範圍內複製推廣，助力更多科技型企業發展壯大，為我國新興科技產業崛起提供堅實的金融支撐。
責任編輯：馮櫻子 主編：張志偉
