2025年開年以來，多家銀行推出消費貸利率優惠活動，一些銀行的消費貸利率甚至達到了「2」字頭。
公開信息顯示，民生銀行的「民易貸」產品，如用戶在1月27日前申請，可享最低2.76%的優惠利率，線上申請額度最高達30萬元；在招商銀行「閃電貸」10周年活動中，符合要求的客戶可申請到最低2.78%的利率，1月26日前，招行每周五發放1000張2.68%的利率券；寧波銀行的「寧來花」產品在1月13日前推出新客福利，首借利率可低至2.88%，最高額度20萬元；北京農商行推出利率為2.88%的團購貸款，20人團團長可享受2.68%的利率，最高額度為60萬，貸款在20萬元以上，需線下籤約；南京銀行推出簽約一年的消費貸產品，利率為2.88%，送20天免息券，但提前還款有違約金。
此外，國有大行部分分行也開展利率優惠活動，如交通銀行「惠民貸」產品，申請利率最低為2.88%，線上最高申請額度為20萬，審批超過此額度，需約網點線下籤約；建設銀行湖北分行自2025年1月1日起派送利率為2.9%的個人消費貸優惠券。
部分消費貸產品需要客戶在當地穩定繳納社保、公積金、個稅，比如交通銀行「惠民貸」會根據申請人的公積金繳存單位判定是否為白名單單位。也有網友在社交媒體分享道：自己在離職之後，無業、無公積金封存，也頂格批了消費貸，現在消費貸整體較為寬鬆。
消費貸利率下調趨勢還將持續
一位網友在社交平台分享降低貸款利率的方法：「銀行綜合用戶個人資料和日常行為計算出一個利率，有段時間，我總去消費貸頁面點擊進入，但是不借，過段時間，頁面就會顯示降利率，吸引用戶貸款。」
事實上，在2024年6月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率為3.16%，到了8月，進一步下降至3.14%，這種下調趨勢在2025年初仍在持續。
業內人士預計，2025年消費貸利率優惠活動仍將階段性「上演」，在適度寬鬆的貨幣政策基調下，央行可能會繼續實施降准降息政策，市場預計2025年政策利率有望下調0.5個百分點，lpr也可能降低25個基點左右。這將進一步引導消費貸利率下行，為消費者提供更低的借貸成本。
「一方面，銀行為了刺激消費、擴大內需，可能會繼續推出利率優惠活動，吸引更多客戶申請消費貸款。另一方面，隨着市場競爭的加劇，銀行之間為了爭奪市場份額，也可能會通過降低利率來吸引客戶。」上述人士表示。
關於消費貸利率下調的原因，業內人士表示：首先是宏觀政策因素，近年來，為應對複雜的經濟環境，我國政府實施了適度寬鬆的貨幣政策，以刺激經濟增長和消費市場，政策層面的引導使得銀行有更大的空間來降低消費貸利率；其次是市場競爭因素，特別是在房地產市場低迷的背景下，銀行需要尋找新的業務增長點，消費貸成為其重要的發力方向。
消費貸不可用於非消費領域的投資
從合規角度看，消費貸不得流入房地產，也不能置換房貸，但可以用作消費。
一位銀行前員工說，自己合規地用貸款支付別墅裝修款和日常消費，把工資薪酬部分全部提前還貸，置換更高的房貸利率。市面上類似的操作，並不在少數。
在湖北工作的白領劉倩（化名）去年年初曾辦理過某行消費貸產品，當時，她在業主群里看到不少鄰居分享消費貸產品，利率一個比一個低，她也查了可貸額度，顯示30萬。
「之後了解到，這一個點擊動作，就代表查了一次徵信。這之後，銀行瘋狂派發優惠券，應接不暇，群里業主優惠券利息在3%、3.1%不等。反覆計算利率和利息後，我決定貸款一筆，當時商貸3.9%，公積金利率3.1%，手裡略有存款但不敢提前還款，害怕捉襟見肘，又擔心被監測到貸款流入房地產市場導致抽貸，所以採取了先還款再貸款的策略。」由於工資卡現金流充足、信用良好，幾分鐘內她貸到了20萬，利率為3.0%。
由於利率持續下降，她於2024年年底提前還清貸款，如今消費貸達到了「2」字頭，她正猶豫是否再貸款一筆錢，用於春節消費。
一位專家告訴鈦媒體app：低利率的消費貸款可能會被部分客戶用於非消費領域的投資，如房地產、股市等，一旦市場出現波動，借款人還款能力下降，個人的信用記錄將受損，這不僅會影響後續的貸款申請，還可能在就業、租房等方面受到限制。
此外，這也會導致銀行的不良貸款率將上升，銀行需要加強對貸款資金用途的監管，防止資金被挪用。「資金被用於非消費領域，削弱了消費貸款對消費市場的刺激作用，降低了資金的使用效率。這不僅增加了銀行的運營成本，還提高了監管難度。」他認為。（本文首發於鈦媒體app，作者｜孫騁，編輯｜劉洋雪）
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