又一款存款產品下架！多家銀行已官宣，專家：是必然選擇

中國商報（記者 馬文博 文/圖）5月15日，多家商業銀行正式下線智能通知存款產品。實際上，去年5月監管部門就發佈了針對協定存款和通知存款自律上限的通知，因此，多家銀行進行業務調整也在情理之中。

專家認為，隨着全球經濟環境的變化以及各國央行貨幣政策的調整，存款利率逐漸走低已成為一種普遍現象。在這種情況下，放棄高息存款成為商業銀行的一種必然選擇。

下架！多家銀行官宣

近段時間以來，多家商業銀行宣布下架智能通知存款產品，包括國有銀行、股份制銀行及城商行等。

比如，中國銀行5月14日發佈公告稱，根據相關政策變化，該行將在5月15日停止原有個人智能通知存款產品，以及原有通知存款自動轉存、約定轉存的後續服務。

郵儲銀行5月13日宣布，自2024年5月15日起，存量可自動轉存的個人通知存款（含夢想加郵站）產品將不再自動轉存，通知存款產品的到期日為最後一個轉存周期的到期日期，到期後不自動銷戶。

圖為行人路過郵儲銀行門口。

5月10日，交通銀行發佈公告稱，將於2024年5月15日終止雙利存款（普通版/超享版）業務。自公告執行日起，客戶與交通銀行簽署的雙利存款業務協議自動終止。協議終止後，交通銀行將不再為客戶提供開立雙利存款子賬戶、轉存資金存入等服務。

據記者統計，目前，華夏銀行、興業銀行、光大銀行、中信銀行、平安銀行、廣發銀行、渤海銀行、日照銀行等多家商業銀行均宣布將下架智能通知存款產品。

記者了解到，通知存款是指存款人在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知金融機構，約定支取存款日期和金額方能支取的存款，一般有1天期和7天期兩類期限，起存金額普遍為5萬元。通知存款同時兼有活期存款與定期存款的屬性。相較於定期存款，通知存款的靈活性更強；相較於活期存款，通知存款的利率會更高。而智能通知存款是在此基礎之上，省略了「客戶提前通知」和「客戶通知後按時支取」的環節，能夠實現自動滾存。

智能通知存款產品下架後，銀行是否有其他替代品？記者以理財諮詢者的身份諮詢了有關銀行，其中，招商銀行理財經理推薦了「智存通」理財產品——5萬元以下的部分為活期存款，方便用戶支取，5萬元以上的部分能夠定存3個月，利率為1.65%，但該產品僅針對此前買過該行通知存款的客戶；郵儲銀行的工作人員則推薦了一些可短期持有的中低風險理財產品，並詢問「您看哪個適合？」

產品下架並非「一時興起」

2023年5月，監管部門下發通知，要求各銀行控制通知存款、協定存款利率加點上限，同時要求銀行停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款，存量自然到期。根據要求，四大國有銀行協定存款和通知存款自律上限下調幅度約為30BP（基點），其他金融機構降幅約為50BP。對於通知存款利率，國有大行不能超過基準利率10BP，其他銀行不能超過基準利率20BP，調整自2023年5月15日起執行。

一般而言，各大銀行的存量通知存款和「利生利」存款按照原利率執行過渡期為一年的政策。因此，進入5月，多家銀行宣布下架智能通知存款此類高息存款產品在情理之中。

盤古智庫研究院高級研究員江瀚對記者表示，隨着全球經濟環境的變化以及各國央行貨幣政策的調整，存款利率逐漸走低已成為一種普遍現象。利率水平的不斷下滑，存貸利差持續縮小，導致商業銀行的盈利能力受到挑戰。在這種情況下，放棄高息存款也成為商業銀行的一種必然選擇。雖然高息存款可以吸引更多的客戶資金，但也會增加商業銀行的資金成本和風險。

江瀚認為，智能通知存款模糊了存款產品與理財投資品種的界限，對銀行的流動性管理提出了挑戰。由於這類產品通常允許投資者在較短時間內提前支取本金和利息，因此銀行需要保持足夠的流動性以應對可能的資金流出。如果銀行流動性管理不善，就可能導致無法按時兌付投資者的本金和利息，從而引發信任危機和聲譽損失。

根據西部證券研報，由於存貸兩端共同承壓，2023年商業銀行凈息差降至1.69%，為2017年以來新低。另據華泰證券研報，2024年一季度上市銀行測算凈息差同比下行22BP至1.51%，帶動凈利息收入同比下降3.0%，是拖累營收的重要因素，其中股份行、農商行利息收入降幅相對較大。

為了緩解息差壓力，多家銀行紛紛表示會持續優化存款成本、控制負債成本。中國銀行方面稱，今年將加大對高成本存款的壓降力度，包括協議存款、結構性存款以及3年期以上大額存單。郵儲銀行行長劉建軍表示：「存款付息率管控如果放任自流，最後一定會把存款成本推高。在負債端，郵儲銀行將鞏固付息優勢，進一步通過強化財富管理、AUM（資產管理規模）綜合考核讓客戶留存更多活期存款，想方設法提高活期存款佔比，同時也對中長期存款進行一定的管控。」

對於普通人來說，當前銀行利率越來越低，有沒有好的資產處置策略呢？

江瀚建議，一是提前降低負債水平。在利率較低的環境下，如果存款利息無法覆蓋貸款利息，那麼提前還款就顯得更為合理。不過，在決定提前還款之前，需要注意一些貸款可能有提前還款的罰息或手續費，需確保這些費用不會使提前還款失去意義。二是提前進行大件的消費。在利率較低的環境下，如果家庭有大額支出需求，提前消費可以充分利用當前的低利率環境，避免未來利率上升帶來的成本增加。三是尋找一些收益更高的投資標的。

不過，江瀚提醒，投資有風險，選擇理財產品或基金時需要謹慎評估自己的風險承受能力和投資目標。同時，需要了解產品的投資方向、風險收益特徵等信息，避免盲目跟風或聽信不可靠的投資建議。投資需要長期持有，不要期望短期內獲得高額回報，避免因為市場波動而頻繁交易。

（註：本文不構成任何投資理財建議）