銀行存款利息漲了？三年定期利率4.0%，10萬存三年有利息1.2萬？

今天家裡人打電話給我，說老家鎮子上的某國有銀行，在做定期存款的新活動。只需要存三年，利率就有4.0%。存10萬塊錢，滿期就可以拿到1.2萬元的利息。

並且，銀行還保證，這種存款活動，就和存定期存款一樣。沒有任何風險，還額外贈送一份免費的人身保險。

因為我也是金融崗位，對所有銀行的定期存款的利率，都是了如指掌。別說是國有大行，就是村鎮銀行，也不可能三年期定期存款利率4.0%。

現在六大國有銀行，定期三年利率只有年化2.60%。一些小銀行，利率會稍微高一點，但是最多也就年化3.0%左右。

在我一番追問之下，最後也是被驚出一身冷汗。某國有大行，真的不是一般的坑。好在家裡人打電話諮詢我，不然就真的要掉進銀行存錢陷阱裏面了。

三年期定期，年化利率4.0%，表面上是定期，其實是另有玄機

因為家裡人懂的也不多，電話裏面也說不清楚。就乾脆拍了一張銀行的宣傳照片，微信發給我。

我點開圖片一看，才終於是明白怎麼回事。

宣傳單上是這麼寫的：3-5年期，利率3.8%-4.0%。保本保息，無風險。

這哪裡是啥定期存款新活動，這不就是在賣保險產品嗎？

家裡人都是農民，啥也不懂。但是，對於保險產品，我懂的很多。一眼就看出來，這就是銀行和保險公司合作，代售的保險躉交產品。

雖然保險產品不會主動騙人，但是，明顯這賣保險的人有問題。不但把保險產品說成存款，還故意隱瞞期限和收益。這裏面的坑，可太多了。

躉交產品裏面的坑

首先，這個3.8%-4.0%的利率，就有一個很大的問題。到底是年化3.8%，還是年化4.0%呢？

家裡人就說，銀行經理是這麼說的：現在購買，利率就是年化4.0%。等高利率的額度沒有，後面的再想存，利率就只有年化3.8%了。

這一聽好像沒啥問題，實際上，這裏面的問題大多了。

很多儲戶雖然知道銀行賣保險，但是，都根本不了解裏面的內幕。

保險躉交產品，和年齡有關。越是年輕，收益也就越高。越是年齡大，收益就越小。這個3.8%-4.0%的跨度，其實就是和買保險人的年齡有關，根本就不是所有的早買的就利率高，後買的就利率低。

像我家裡父母，都快60歲了，基本上就是最低的利率。4.0%的年化收益，根本就不用想，絕對不可能的事情。

其次，所謂的3-5年，更是一個神坑。

家裡人說，銀行經理告訴他們「存三年也可以，存五年也可以，利率都是年化4.0%。能存五年最好，不能存那就三年取出來。」

這句話什麼意思？

就是說三年期和五年期，收益率是一模一樣的。

真的如此嗎？

當然不是。

假設這種保險躉交產品，滿期是五年，利率真的可以達到年化4.0%。

那四年退保取出來，收益率最多只有年化3.5%。

三年退保取出來，收益率最多也就在年化2.5%左右。

三年取出來，根本就不可能利率還是4.0%，只有年化2.5%左右。銀行工作人員，就是故意用這種「3-5年」的文字遊戲，來誤導儲戶的。

這還不是最坑的地方，這種保險躉交產品，要是兩年就退保取出來，收益率只有年化1.5%左右。

要是在一年半之內，都是不能提前退保取出來的，否則的話，一分錢收益沒有，本金還會有損失。

像家裡父母，年齡都比較大了，身體也沒有年輕的時候健康。隨便出點意外，或者是生病住院，隨時可能都要把錢取出來使用。

如果是存定期，今天用錢今天就能立即取出來。而且，提前支取的話，也就是利息損失了。

如果是保險躉交產品，你想要儘快把錢取出來，必須要去專門的保險公司櫃檯辦理。不能立即到賬，一般快一點的話，也是第二天到賬。

萬一你只存了一年不到的時間，那提前退保取出來，本金還有損失。

你存了那麼長時間，提前支取，不但沒有利息，本金還有損失，這誰能接受？

這些東西，銀行賣保險的人，都是絕對不會給你說的。

越是到年底的時候，存錢就越要注意安全

為啥說，越是到年底，存錢就越要注意安全呢？

因為到年底了，很多人辛苦了一年，多多少少都會有點存款。尤其是那些在外打工的，過年回老家的時候，誰身上沒幾萬塊錢。

很多鄉鎮的銀行，一般都會在這個時候，推出來很多的存款新活動。最具代表性的，就是銷售銀行保險產品。

像躉交產品還好，最多就是坑一點利息而已。保險期繳產品，一個不小心，本金就損失很大。

尤其是某國有銀行，只要一提到賣保險，很多人都是直搖頭。

保險產品不是不能買，但是，都是中長期的規劃。有錢人才去做規劃，因為有錢、有時間、有精力。我們這些普通老百姓，眼前的生活都很難，哪裡還能規劃長期的事情。

從現在開始，一直到過年的兩三個月時間裏面，存錢都要特別的小心。凡是你沒有聽說過，或者是不了解、不懂的存錢方式，都一定不要去碰。

不要貪圖高收益，不要貪圖銀行送的禮品。要謹記一件事情：天上是不會掉餡餅的。當你想着別人利息的時候，小心別人正在盤算着你的本金。