封面新聞記者 於婷
每到車險續保時，保險推銷就會頻繁來電拉業務。近期，有司機反映購買車險時遭遇了一種非常隱蔽的陷阱：名字和知名保險公司高度相近，報出遠低於其他公司的報價讓你心動，下單後真出險的時候卻發現保不了，原來根本就不是車險，而是一種叫「車輛統籌合同」的產品，普通人難以分辨、防不勝防。
封面新聞記者結合近日成都大邑縣法院判決的一起保險人代位求償權糾紛案，採訪類似遭遇的車主，揭示「車輛統籌合同」的套路。
車主懵了
李逵變李鬼 車險「文字遊戲」真假難辨
「他當時打電話就說是太平洋保險的，說加個微信報個價，讓我們考慮看看。」距離車險到期還有一個月，山西太原市民張先生描述自己被忽悠的過程。
當時，這個自稱「太平洋保險業務人員」添加了他的微信後，發來一份報價，共計3684元。
張先生說，自己本想着距離保險到期還有一些時間，再多考慮考慮，比比價再決定。接下來的10餘天里，該業務員每天在微信上噓寒問暖，月底就以沖業績為由讓張先生「幫幫忙」，恰逢端午假期，他又說公司搞活動、僅限當日下單，在原報價基礎上又優惠了300多元。
本來就是報價最低的，又有限時優惠，張先生拗不過對方的熱情，覺得價格也合適，當天就按照對方的要求，掃碼支付了3336元購買了「車險」。
然而，付款後以為自己成功投保的張先生卻持續接到其他保險公司的來電，覺得疑惑的他就詢問了業務員。而業務員表示，不必理會，保險已經生效，不用重複購買。
張先生還是有所警覺，隨後仔細看了「車險合同」發現，對方發來的「保單」，商業險和交強險是分開的，再次向對方提出疑問。對方表示，為了爭取更多優惠，商業險為太平洋，而交強險則是人保的，又把他暫時搪塞了過去。
沒過幾天，在網上查詢後的張先生徹底揭穿了這名業務員的「套路」。
他發現，自己遭遇了車險「文字遊戲」，購買的商業險部分根本就不是保險，而是一種叫「車輛統籌服務」的從來沒聽過的東西，而且簽訂合同的公司也並非太平洋保險，而是名字很相似的「太平在線汽車服務有限責任公司」。
張先生認為自己被騙，非常生氣，當即聯繫那個業務員提出退款要求，對方則表示需要扣除400元服務費。「整個流程都偽裝得太好了，跟真的保險公司很像，普通人誰能看出來啊。我也懶得去扯了，只能吃一塹長一智，以後買保險要多留點心。」
對簿公堂
成都車主決定打官司 得知統籌合同不受《保險法》保護理賠難
21日記者在社交平台上以「車險」「統籌」為關鍵詞搜索發現，太原張先生的經歷並非偶然，有不少網友評論反映，自己也遭遇了類似的車險統籌「文字遊戲」，套路幾乎如出一轍。
成都車主陳曦（化名）購買的就是這種「車輛統籌服務」，直到發生交通事故前，他一直以為自己購買的是正規車險。發生事故後，他提出向事故另一車輛投保保險公司進行賠償遭到拒絕，看了網上類似描述才知道自己被人忽悠。但是他沒有息事寧人，一氣之下和對方對簿公堂。
近日，成都大邑法院審結了這起因車輛統籌合同引發的保險人代位求償權糾紛案。
「車輛統籌是一種運輸行業內部行業互助模式，因其與傳統車險形式相似，由此引發的法律糾紛頻發。」據大邑法院辦案法官介紹，機動安全統籌的模式是，通過向車主或公司集資的方式，要求車主繳納相應的交通安全統籌費，形成統籌資金，為參與統籌的機動車提供保障。因此，這是屬於運輸行業內部的行業互助行為。
法院審理認為，這起案件中，車輛安全統籌公司以「統籌」「互助」名義，與陳曦簽訂的安全統籌單不是保險合同，不受《保險法》保護。購買安全統籌後發生事故，只能適用於民法典合同編相關規定。因此超出交強險賠償範圍的部分，因侵權人負事故的全部責任，且沒有為肇事車輛投保第三者責任商業保險，剩餘損失由侵權人賠償。「其主張由車輛安全統籌公司直接向被侵權人投保的保險公司賠償，無法律依據。」
最終，陳曦作為原告沒有打贏官司。
提醒
統籌並非車險 除了比價更要細讀條款
「車輛統籌合同不能替代商業保險。」大邑法院辦案法官提醒廣大車主，「在投保時務必認準持有保險業務經營許可證的正規保險公司，避免陷入『投保容易理賠難』的困境。」
北京安博（成都）律師事務所張澤平律師也解讀指出，一定要注意低價陷阱、話術誤導、合同審查、查驗資質。
車主完成購買後，可通過「中國保險萬事通」或各大保險公司的app、公眾號核驗保單信息，確保投保環節真實有效。此外，應留意審查保險合同的關鍵信息。正規的商業保險合同、投保單上都會明確標註保險公司的名稱、保險期限、保障範圍、理賠流程、免責條款等關鍵信息。
而車輛安全統籌合同雖經過精心「偽裝」，但對前述信息多進行模糊化處理或不予提及，還是會使用「統籌」「互助」「服務公司」等表述。
如果不慎購買到了「統籌服務」，想退款卻遭到拒絕或被要求支付手續費、違約金該怎麼辦？他表示，車主可依據《民法典》《消費者權益保護法》要求全額退款。先向統籌公司發送《退款告知函》，固定相關證據材料，若雙方協商不一致，可以向銀保監會、市場監管局投訴舉報，也可採取法律途徑提起訴訟或仲裁。
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