2014-2021：助農取款服務，發展數據簡析

【野叔觀察】

2022年 9月30日，央行官網發布的《中國普惠金融指標分析報告（2021年）》顯示，綜合指標數據和相關情況來看，我國普惠金融發展規模和發展效益同步提升，普惠群體金融服務獲得感持續增強。

那麼，在農村個人結算業務發展的背景下，助農取款服務站點的數量和業務增長情況如何呢？金融野叔將對2014年至2021年期間相關數據進行簡要分析，以期對農商銀行開展各類“驛站”建設與業務拓展有所參考。

附圖一

農村個人結算業務數據

2014年末，農村地區累計開立個人銀行結算賬戶27.31億個，農村的銀行卡發卡量16.14億張。2015年至2021年，農村地區個人賬戶年度增長區間為20.98%至2.74%，呈現波動下行趨勢；農村地區的銀行卡年度增長區間為37.61%至3.26%，呈現持續下行趨勢（相關詳情見本文附圖二）。

至2021年末，農村地區個人銀行賬戶和銀行卡分別為48.7億個、39.2億張。其中，農村地區個人信用卡（含借貸合一卡）2.80億張，同比增長5.66%，增速仍然高於同期信用卡2.83%的平均增速。這與同期農村消費的總量增長與均量增長，均略高於城鄉平均水平表現一致。

值得一提的是，截至今年二季度末，全國共開立個人銀行賬戶138.86億戶，同比增長6.49%；個人銀行卡92.99億張，同比增長2.07%。個人銀行賬戶和銀行卡的數量增速均明顯放緩。金融野叔認為，這與今年以來商業銀行強化“反電”措施、從嚴控制個人新開賬戶業務風險強相關。

附圖二

助農金融服務業務數據

第一，站點數量情況。2011年7月，央行下發了《關於推廣銀行卡助農取款服務的通知》，計劃在2013年底前實現銀行卡助農取款服務在全國範圍內農村鄉鎮、行政村的基本覆蓋，滿足偏遠農村地區各項支農補貼資金、日常小額取現、餘額查詢等基本金融需求。

2014年6月末，農村地區助農取款服務點約近90萬個。2015年末，站點數量達到歷史最大值99.75萬個。2016年至2020年四年期間，前兩年助農取款服務點數量連續同比下降，後兩年連續同比增長。2021年末，助農取款服務點81.1萬個，同比下降約9.2%（相關詳情見本文附圖三）。

不過，2021年末鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率達到98.17%，比上年進一步提升；行政村銀行基礎支付服務覆蓋率達到99.6%，比上年提高0.3個百分點。當然，鄉鎮和行政村的銀行服務覆蓋率的提高，與其數量可能相對減少的趨勢相關。例如，據民政部門權威數據，2021年末，全國鄉鎮數量38558個，比上年減少183個；村委會數量為49.0萬個，同比下降2.5%。

附圖三

第二，站點業務情況。首先，從交易筆數看。2016年度，助農取款服務站點的支付業務（包括取款、匯款、代理繳費等）交易筆數合計為4.95億筆，達到歷史最大值。2021年交易筆數4.05億筆，同比增長1.50%（相關詳情見本文附圖四）。

從服務點平均交易筆數看，2016年為503.3筆，2018年為535.5筆（相對最大值），2020年為446.7筆，2021年為499.4筆。金融野叔認為，從中長期看平均筆數減少趨勢，反映出助農服務點現場業務在整體上可能相對收縮；但是短期的反彈變化，則反映出防控等情況變化下農村客戶現場服務的需求相對穩定（總筆數略有增長），由於站點數量減少，平均交易筆數反而增長。

附圖四

其次，從交易金額看。同樣，助農取款點的交易量在2016年達到最大值4247.78億元。此後五年期間，交易金額呈現持續下行趨勢；其中，2021年為3486.8億元，同比增長-1.26%（相關詳情見本文附圖五）。

從服務點平均交易金額分析，2021年度“點均”金額為43.0萬元，數值處於2015年至2020年波動區間之內（39.5萬元至43.2萬元）。從每筆交易的平均金額分析，2021年“筆均”金額為860.9元，相對低於2015年和2020年的金額，但高於2016年至2019年的“筆均”金額。

附圖五

相關影響因素數據分析

第一，農村人口數量與佔比下降。2010年11月“六普”時，我國鄉村人口數量為67415萬人，佔比50.32%。隨着城鎮化的加速與人口自然增長率的下滑，至2021年末鄉村人口減少至48835萬人，佔比下降至35.5%（相關詳情見本文附圖六）。農村人口的絕對數量減少，對於農村金融業務規模增長形成明顯影響。

第二，農村業務電子替代程度提高。2017年末，農村地區使用電子支付成年人比例為66.51%；2020年末此比例提高至82.72%。目前，東部和中部地區諸多農村金融機構的平均電子替代率都在90%以上，對於助農取款服務點的現場業務增長空間影響較大。

附圖六

野叔的結語

綜上所述，2021年農村地區助農取款服務點數量比上年凈減8.23萬個，年度交易金額比上年凈減44.44億元，這種相對穩定且略有減少的趨勢不僅是短期（年度）的，而且還是中長期的。在這一現象背後，是農村人口總量的減少趨勢、農村智能手機及手機銀行的普及趨勢。

在這種超出部分業內人士預期的趨勢下，商業銀行單純下沉線下服務渠道、營造金融場景的農村基礎金融服務站點（例如各類“驛站”）的業務增長空間可能相對有限。後期，對於村級金融服務點的建設和運營，如何進行優服務、強融合、控成本、防風險更是需要重點考慮的，至少在數量上可能不是“做多”，而是要在質量上“做精”。