銀行消費貸或再將迎來變化。有業內人士稱，多家銀行接到總行通知稱，4月起信用消費貸產品年化利率或上調至不低於3%。某農商行客戶經理表示，低利率目前還可以辦理，不過需要今天(3月31日)內完成審批。
前兩天還瘋狂卷利率的消費貸，怎麼就迎來了“急轉彎”？
對消費者來說，其實這個“彎”，並沒有轉得這麼急。
首先，在上一輪調整中，並不是所有人都能夠有3%以下的利率，大多數銀行通過推出限時、限量優惠券的方式來實現利率優惠。
比如，寧波銀行此前通過優惠券疊加，利率可以低至2.49%。該行app此前顯示，消費貸利率優惠券每周三10點開啟秒殺活動，包括2.8%固定利率優惠券、5折利息折扣券、90天免息券，參與“去提額”，額度平均提升1萬元。
像招商銀行、浦發銀行、平安銀行等股份制銀行，此前也針對旗下消費貸產品推出限時優惠券。其中，招商銀行“閃電貸”通過發放利率券，部分客戶利率低至2.58%；浦發銀行“浦閃貸”則是在3月提供了500張年利率3%以下的限量優惠券，抽中者可以享受3%以下的“浦閃貸”利息優惠。
不難發現，大部分商業銀行在客群分層、風險管控上仍有把關，並不是所有客戶都能拿到最高額度、以最低利率貸款。具體利率、期限和額度還會根據每位客戶資質等綜合評定。“部分銀行推出超低利率的消費貸款，通常針對優質客戶群體，對客戶職業、收入等有較高要求，因此不具有普遍性。”招聯首席研究員、上海金融與發實驗室副主任董希淼表示。
其次，最新政策的重點其實是在產品額度和期限，此次並未發生變化。
近日，國家金融監督管理總局下發《關於發展消費金融助力提振消費的通知》，提出提高個人消費貸款額度。商業銀行可根據客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。對於信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯網消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。在期限方面，針對有長期消費需求的客戶，商業銀行用於個人消費的貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。
目前，除了上調利率，消費貸的期限或者額度沒有發生新的變化。
那麼，消費貸利率先是從高到低，現在又收緊優惠，這兩次變化到底原因何在？
第一波變化，是因為目前銀行面臨著傳統信貸業務收縮的現實困境，在尚未有更好資產投放渠道的背景下，憑藉獲客流程短、容易上量的優勢，消費貸自然成為銀行較好的發力方向。董希淼表示，當前受存款利率降低等因素影響，銀行資金成本有所下降，降低個人消費貸款利率具有一定基礎。同時，部分銀行為了擴大市場份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種“薄利多銷”的促銷行為。
第二波變化，是因為與此同時，銀行凈息差壓力也在逐步增大。數據顯示，2024年商業銀行凈息差繼續收窄，平均凈息差下滑17bp（基點）至1.52%，持續考驗銀行盈利能力。這次調整，就是為保持合理凈息差預留空間。
事實上，在前一段時間的消費貸“價格戰”中，已經有業內人士表達了擔憂。個人消費貸款利率過低，可能讓消費者產生“利率幻覺”，不顧個人實際盲目申請，從而加重個人債務負擔。同時，消費貸款也可能被套用、挪用，從而導致信貸資金違規流入資本市場、理財市場等。
在《關於發展消費金融助力提振消費的通知》中，金融監管總局鼓勵銀行業金融機構加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，優化資源配置，但這個鼓勵的前提是風險可控。
本次的調整，就是在促消費的大背景下，加大了風險可控的力度。“金融機構應摒棄規模情結和速度情結，不追求簡單的規模增長和市場份額，而是應將貸款利率保持在合理水平，增強商業可持續性。”董希淼表示。
