2024 年香港保險何以更具優勢：深度剖析

2023 年剛剛結束，香港保險的數據表現非常出色，預計全年保費規模將超越 2017 年，使港險迎來次高峰年。

2024 年，香港保險業將開啟新的征程。在過去的一年中，上半年一些公司憑藉品牌優勢佔據市場，下半年一些公司則通過產品創新突破困境。隨着頭部保險公司也開始參與產品的更新換代，我們相信 2024 年必將是競爭更加激烈的一年，產品也將更具競爭力。

1. 一月是各大保險公司新品發布的集中時間段，對此感興趣的人一定要關注本月，通常在新品上線期間優惠力度是最大的。同時，產品也會有一些重大的變動。

2. 預期收益將提高

● 按照當前市場走向，2024 年香港地區的多元貨幣分紅險預期分紅水平會繼續升高，最高分紅率估計在 7.2%-7.3%左右。以某保險公司 1 月全新推出的產品為例，兩年繳費期的預期最高內部收益率（IRR）可達 7.21%。這表明，消費者購買這類保險產品時，有可能獲得更高的投資收益。

5年期最高IRR在7.18%。

1. 2023 年香港保險 IRR7.1%達到峰值，2024 年將是新起點。

2. 回本與提取的變化

● 回本期縮短：2023 年香港分紅險 5 年期的普遍回本期約為 8 年，2024 年將縮短至 7 年左右，提前了 1 年。

● 前期現金價值更高，提取更早：與 2023 年相比，2024 年的香港多元貨幣分紅險在交完保費後即可提取，567 提取法將成為標準配置。

3. 貨幣轉換功能增強

● 2023 年香港分紅險通常需要在 3 年後轉換保單貨幣，而 2024 年將在 1-2 年後即可轉換，更靈活地應對全球貨幣風險。

與此同時，保單所支持的貨幣種類將增多，9 種主流貨幣將成為基本配置。每種貨幣都具有獨特的優勢，例如美元是全球貨幣，瑞士法郎是避險貨幣，人民幣則是內地人喜愛的貨幣……貨幣的自由轉換能夠有效避免單一貨幣風險，這也是之前一直倡導投資者進行多幣種配置的緣由。

04分紅鎖定時間提前

2023分紅鎖定權益普遍在20年之後，2024分紅鎖定提前至15年。

● 香港保險的分紅險產品不僅可以鎖定歸原紅利、終期紅利和非保證分紅，還可以鎖定保證分紅部分。鎖定部分將按照 3%-4%的利率計息。

● 在鎖定之後，過了風險期還可以行使解鎖功能，讓保單充分享受經濟發展帶來的紅利。

05無行為能力後保單安排

1、精神上無行為能力

● 例如，可以提前指定一名家庭成員作為代領人。當保單持有人成為永久精神上無行為能力的人時，指定的代領人可以代表持有人提取保單的價值。

● 身故賠償金可以按照指定的方式由受益人領取，例如按月、按季度、按年領取等，領取的金額可以是固定的，也可以按比例遞增。如果受益人是 18 歲以下的兒童，也可以延遲領取。當受保人去世時，如果受益人是未成年人（即 17 歲或以下），賠償金額將存放在保險公司，受益人可以在 18 歲時一次性領取。

06 香港保險的附加服務：

● 內地養老社區功能一般由中資保險公司提供，2024 年將解決換匯問題，即進入內地時無需自己換匯，直接進入養老社區賬戶。比如太平人壽（香港）推出的多元貨幣儲蓄險，為應對人口老齡化，提供了“1 張保單、世代養老、跨代傳承”的解決方案，可以對接中國太平旗下的「樂享家」養老社區，實現香港保單直接支付內地養老社區費用！

2. 附加醫療和健康保障：整合了香港和大灣區的醫療資源，使得分紅險不僅具備理財功能，還兼具醫療和健康保障的作用。

2024 年的香港保險市場競爭將更加激烈，但這對投保人來說是極為有利的。重點在於關注市場動態，選擇適合自己的產品。