本来想借低息贷款缓解一下经济压力，没想到却掉进了一个“费用迷宫”。近日，河北的甄先生向信号新闻反映，他在哈啰App旗下“臻有钱”平台借款20000元，还剩2期还完时发现实际综合年化利率约为37.97%，远非合同上标注的6%。“问题出在两份我从未见过的《委托担保合同》和《融资咨询服务合同》里。”甄先生说。信号新闻实测发现，用户在“臻有钱”申请借款时，页面上的20多份授权协议要么“隐身”，要么通过小字压缩显示需挨个点击才能查看，要么没有强制阅读时间便可“一键同意”。甄先生称，信号新闻介入后，平台同意补偿他1060元。
2025年5月，甄先生在哈啰App内的“臻有钱”平台上申请了20000元贷款，放款方是河南中原消费金融股份有限公司。甄先生回忆，借钱的过程很简单，在页面上点了几个“同意”按钮，看到分期12期、利率6%的提示，觉得“挺划算”，于是就借了钱。
借款之后，甄先生一直按照平台页面显示的金额还款。就在还剩2期即将还完时，他仔细算了一笔账，突然发现这笔本金20000元的网贷，自己连本带息总共要还24114元。据此计算，这笔网贷的实际综合年化利率约为37.97%。
甄先生发现后赶紧联系哈啰平台，平台的解释令他意外：原来，除了他看到的贷款合同，这笔交易还捆绑了两份他“根本没看过”的合同：一份《委托担保合同》和一份《融资咨询服务合同》。根据这两份协议，这笔贷款中包含了1920.13元的融资担保费和13%的融资咨询服务费。而提供担保和咨询的是同一家公司：哈密市嘉合兴融资担保有限公司。
对于平台给出的解释，甄先生完全不认同：“我什么时候申请过咨询服务？这家担保公司又给我担了什么保？从头到尾我都没见过他们，也没人给我打过电话，凭啥要交这个钱？”
借款合同上写着利率为6%（来源：受访者）
信号新闻了解到，在申请网贷时，平台往往设有“增信”环节，借款人签订协议后，通过担保等形式提升信用评估。但在哈啰“臻有钱”里，这些授权协议“隐形”了。
借款人在哈啰“臻有钱”借款，点击“申请额度”后跳转的页面有“同意协议”的按钮，上方只显示了一份个人征信授权书。在这一行标题的上方，显示了两行灰色小字，内容为多份服务协议，需要单独点击才能查看并阅读。这些灰色小字旁边还有一个更不起眼的箭头，点击后才发现下面还“藏”着更多协议，总计23份。
整个页面上的所有协议都没有设置强制阅读时间。用户只需点击一次“同意协议”，便等于同意了23份跟借贷有关的协议。这些协议中，有的是授权给单个公司，如哈啰或放款方，有的则是同意授权给该公司相关的其他合作第三方。
借款时将一键授权20多份合同（来源：信网）
信号新闻针对此事联系哈啰平台，截至发稿未收到回复。但甄先生表示，信号新闻介入后，平台客服答复：在他结清欠款后，可补偿1060元。而提供融资担保和咨询服务的哈密市嘉合兴融资担保有限公司，电话一直无人接听。
信号新闻律师专家库成员、北京市隆安（青岛）律师事务所史士辉律师表示，这类 “低息” 贷款是典型网贷平台隐形收费套路。用户手机端借款时，平台将贷款、担保、咨询等23份协议打包隐藏，仅设一键同意、无强制阅读、无重点提示，违反《民法典》格式条款提示说明义务，消费者在不知情下 “被同意” 高额隐形费用，相关收费条款可主张无效。
史士辉律师指出，金融机构以各种名目收取费用，这属于变相提高贷款成本，还款人应以实际支出的所有费用为准，计算出综合年化利率，可以主张金融机构返还超出部分。
青岛市网络纠纷人民调解委员会调解员认为，近年来，在涉及持牌金融机构的金融借款合同纠纷中，人民法院倾向于参照24%的年化利率作为判断标准。如果金融机构（或其合作方）收取的综合费用折算年化利率超过24%，法院很可能不支持超过部分。在2021年之后，部分地区法院甚至开始参照4倍LPR（通常低于24%）作为金融机构利率的司法保护上限，体现了对金融消费者更强的保护趋势。国家金融监督管理总局等监管机构在规范金融机构合作业务时，也明确要求将综合融资成本控制在合理范围内，并严厉打击变相抬高成本的行为。“哈啰平台同意补偿1060元，可以看作是对此压力的一种回应。”调解员说。
来源：信号新闻
