参加灵活就业养老保险15年，退休领取养老金，能累计到100万吗？

近年来，由于缴费基数不断提升，灵活就业人员养老保险的缴费负担越来越高。不过，灵活就业人员养老保险确实是一种非常划算的养老保险，在合适的情况下，缴纳养老保险15年也能领到100万元。这究竟是一种什么情况呢？让我们仔细解释。

参加养老保险的缴费。

现在参加灵活就业人员养老保险，可以自由选择缴费基数，基本原则是多缴多得、长缴多得。

大多数人为了省钱起见，都是选择缴费基数下限缴费，相对负担更轻。

像山东省2022年的缴费基数下限为3980元，灵活就业人员的缴费比例，国家优惠为20%，因此每月需要缴纳796元，一年大约是9552元。

缴纳养老保险领取养老金的计算公式。

基本养老金计算公式，目前是国家统一的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

基础养老金，是退休上年度社会平均工资（现在一般也称为当年的养老金计发基数，2022年是7182.5元）、本人的平均缴费指数、缴费年限等几个因素计算而来的。

一般来说，按照60%基数缴费，基础养老金可以领取12%的养老金计发基数。假设养老金计发基数每年增长4%，缴费15年后退休，养老金计发基数将会变为12900元，因此基础养老金每月可以领取1548元。

个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

现在按照3980元的基数缴费，每月形成个人账户积累318.4元，一年是3820.8元。假设这笔钱每年按照4%的利息增长（实际上近年来养老保险个人账户的记账利率高达6%~8%以上，4%已经相对保守了），这笔钱15年后将会涨为6900元左右。假设15年都能形成这样的钱数，这样个人账户能够积累103,500元。

假设是50岁退休，计发月数195个月，每月可以领取个人账户养老金530元。

两部分养老金相加，每月待遇是2080元左右，这样一年是24,960元。即使考虑养老金不变，40年也就能累计领取100万元养老金了，但现实是养老金每年还会增长。

2022年山东省养老金调整方案是这样的：

养老金调整主要是通过定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式来进行。定额调整是人人增加相同的钱数，挂钩调整是分为按缴费年限挂钩和按养老金水平挂钩，另外还有对高龄老人的倾斜照顾。特别是山东省对于上年度年满70周岁、75周岁和80周岁的老人，每人每月额外增加基本养老金290元、190元和360元。一般来说，缴费年限短、养老金待遇低的老人增加的养老金幅度会高于平均增长幅度。

假设养老金每年增长5%，初始每年养老金领取2.5万元，25年后养老金将能够领取119万元。实际上按照山东省的规定，每年10月份还会发放1700元的冬季取暖补贴，还能够积累4.25万元。另外，参保人去世还可以领取11个月的去世上年度所在省份城镇居民人均可支配收入的丧葬补助金和抚恤金。

所以说，现在参加养老保险的话，养老金领取20多年，累计领取的钱数就能超过100万元。那时候，退休人员也就是七八十岁。你说这样的保险划不划算呢？#众说康养·团圆季#​