疫情影响房贷怎么办？不妨看看国外怎么做的

文丨宗威

最近这轮疫情波及全国多个地区，而且短期内看不到好转迹象。

很多人受疫情影响，无法工作也就没有收入。除了一家老小的开支，每个月还要负担几千甚至上万的房贷，经济压力山大。

如果不能按时还贷怎么办？会影响征信记录吗？国外疫情期间的延迟还贷措施，有值得借鉴的地方吗？

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来看下最近网上流传的一张截图——

有家住苏州昆山、在上海工作的市民反映，因疫情影响无法工作，没有了收入，但每个月还要还5000左右的房贷，希望银行能暂缓还贷，或者减免半个月房贷。

银行很快回应说，目前暂无疫情减免房贷相关规定。还说小区封闭属于“短期特殊情况”，“并不会对您长期产生影响”。

银行最后搬出“我行规定”，称“房贷还款延迟1天会影响征信记录，延迟3个月将会启动诉讼程序，请务必按时归还房贷。”

这张截图说出了很多“房奴”的心酸。

当然了，我们不是要指责银行冷血。银行毕竟不是慈善机构，要是大家都要求晚还、少还，甚至说不还房贷，银行只有破产一条路了。

但在疫情的特殊情况下，适当延期还贷可不可以呢？

在甘肃白银的一起类似案例中，当地银行信贷部工作人员表示，如果确实因疫情封控没有收入，不能按时还款，可以推迟还款，但要到银行提交书面申请证明，办理延迟还款手续，最长可延迟6个月。

为啥这家银行又允许延期还贷？全国有没有相对统一的规定？

其实早在2020年1月，银保监会就下发过通知，要求对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

央行、财政部等5部委后来又联合发布了通知，提到受疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。

但这两个通知，都只是指导性文件，没有更详细的规则。

据媒体最近的报道，在拨打了多家银行客服电话后，每个银行给出的回复都不一样。

有的银行表示，受疫情影响，部分地区可以申请延迟还贷，但目前疫情最严重的上海、长春等地，由于政策的滞后性，不在名单之列。

还有的银行回复说，确因疫情影响可以延迟还贷，但要视具体情况而定。另有部分银行称“没有接到通知”，不过可以咨询当地网点，说不定允许申请办理。

所以能不能延迟还贷，说到底得看银行的“脸色”。银行说可以就可以，银行说不行就不行。

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其实在疫情爆发后，不少国家都推出过相关措施，允许适当延迟还贷。

2020年3月，美国推出了系列疫情纾困法案，其中包括“房贷延期支付计划”，贷款人可申请延期6个月还贷。拜登上台后，两次延长了“房贷延期支付计划”，申请者最长可延迟18个月还款。

什么样的人可以申请？

房贷由美国联邦政府持有或担保的，包括房地美、房利美两家企业，以及联邦住房管理局、退伍军人事务部和美国农业部。

可能有人听过房地美和房利美，但“两房”其实不是银行，他们从银行手里买来个人房贷，再包装成金融产品出售。

2008年的次贷危机，就是两家企业无序扩张，最后导致地产泡沫引起的。“两房”后来都被美国政府出资接管，现由联邦住房金融局监管，相当于超级央企。

可以这么理解，“两房”主要服务美国普通家庭，三部（局）主要服务政府公职人员和军人。

如果房贷纯属于私人银行，能不能延期还贷，那就跟咱们一样，主要看各银行的政策。

申请延期还贷难吗？

申请者直接在贷款服务公司官方网站上，填写相关说明就行。大部分时候不需要书面证明财务困难，但一些征信不佳的人，可能会接到贷款服务公司的电话，要求口头说明情况。

申请延期还贷的人多吗？

据统计，全美有700多万人申请了房贷延期，而据抵押贷款数据公司Black Knight的数据，截至2021年5月下旬，仍有220万美国房主处于延期计划中，占所有抵押贷款的4.1%。

在英国，疫情初期也推出过相关政策，允许延迟3个月还贷，后来又延长到6个月。

在日本，超过5万人获批可以延期还贷，是“3·11”日本大地震时的5倍。大部分申请者被允许在半年到一年左右时间内，可以每月只还利息，待期限过后再还本金。

2020年12月，日本全国银行协会更进一步，给予着实困难的家庭部分贷款减免，但审查过程很严，只有数百人的申请获批。

该协会还规定，即使最后仍无力还贷，导致房屋被迫拍卖，也不会影响个人征信。

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我们介绍国外的延期还贷措施，并不是说它们都是好的。相反，美国“房贷延期支付计划”之类的政策，推出后就引发过不少争议。

比如申请门槛过低的问题。

美国的房贷利率一般在百分之三点几左右。很多人钻延期还贷的空子，就算借钱也要买房，间接推动了美国房价的上涨。

据美国联邦住房金融局统计，2021年的全美平均房价，比2020年上涨了近20%。

另外，这一计划的初衷是帮助困难家庭，然而收益更多的却是高收入家庭。

纽约联邦储备银行的研究发现，在年收入超过6万美元的高收入受访家庭中，约有5.8%表示获得了延期还贷，而收入低于6万美元的家庭中仅有2%。

而且，延期还贷并不是说不用还钱了，相当于改判了缓刑，该还的钱一分也不能少。那些到期后仍无力还贷的人，就是一颗颗定时炸弹，随时可能引爆美国的房地产市场。

对中国来说，效仿美国弄一个类似计划，显然并不现实。

首先，中国没有像美国“两房”这样的，能覆盖全美大多数家庭房贷的机构。

中国老百姓的房贷散在大大小小的银行中，每家银行，或者同一家银行不同地区的分行，承受风险的能力是不一样的。

我们不能要求所有银行步调一致，在全国层面上统一规则，出台一个类似的房贷延期计划。将决定权交给银行地方网点，算是比较现实的操作。

每个还不起房贷人的背后，都是一个家庭陷入困境中。

去年12月，在浙江平湖，由于丈夫短期失业、妻子生孩子等原因，导致房贷逾期数月，银行判定违规后申请强制卖房。法院最后驳回了银行的请求，制止了银行的机械操作。

银行可以理直气壮的说，我们是按规定办事。但从江苏昆山和甘肃白银的案例中不难看出，银行其实是有较大自由裁量权的。在考虑每个人的具体情况时，他们完全可以更灵活一点、更人性化一点。