这5款顶级4.025%定期年金最值得买

大家好，我是数据君！

对于年金保险，定期年金按照产品年金派发的特点可以分为激进型与稳健型，激进型前期派发的非常多，满期时就非常少，而稳健型已储蓄为主，前期派发的比较少，后期派发的比较多。

对前期现金流要求比较多的可以选择激进型，比如目前市场上多数保司推出的开门红年金，这类产品基本都会配置万能账户，主险本身利益比较低，主要依赖于万能较高结算利率驱动，储蓄的最终确定性较差！

而只是想储蓄并且对满期前现金流要求不高的客户可以选择稳健型，这类产品还是比较少的，尤其是4.025%定期年金，很少有配置万能账户的，因为本身并不太需要万能，储蓄的最终确定性较强，锁定利率能力较强！

5年左右的资金可以存可独立购买的万能账户，10到20年左右的建议存以下几款顶级的4.025%定期年金！

1：基本概况

以上5款是数据君还能从市场上找得到的4.205%定期年金，其它基本都停售了。这种定期年金的利益跟被保人年龄与性别关系不大。

其中渤海人寿悦享今生与光大永明钻多多是可以附加万能的，保底3%，不过意义并不是很大。

2：利益对比（趸交)

3款10年满期：弘福今生利益最高，IRR3.87%，悦享今生最低3.50%。如果我们按照单复利转换公式可得弘福今生持续10年4.62%。

不过凡是年金保险满期前有年金派发的理论上都是没法单复利转换的，复利只看投资周期内的增益，只能在本金、终值、和存期三个维度计算利率，无法估算复杂现金流情况，尤其是年金保险分期派发。

只有一种情况下IRR和复利相同：一次性趸交投资、一次性拿回本息。一次性拿回本息只能是每期派发的年金不领取进入万能账户生息与进入保司累计生息等满期时一次性取出。只有在这两种情况下我们计算IRR才可以运用单复利公式直接转换。

以上4款虽然都是趸交一次性投资，但是我们没法预知保司未来10到20年的累计生息利率与万能账户结算利率。但是由于以上4款除了瑞享年年A外其余三款满期前派发的年金极少，对于单复利转换数值影响并不是很大，所以我们可以直接转换，得出一个相对精确数值，但是这个数值是略微高估一点点而已，已经非常精确了!

10年满期，单利最高的是弘福今生的4.62%，15年满期最高的是福佑金生5.12%，20年满期的是弘福今生5.85%！也可以说弘福金生做到了持续锁定10年年化单利4.62%与持续20年5.85%，这已经相当了不起了！

3：利益对比（3年交)

10年满期：3年累计交完30万，弘福今生满5年后每年领取2000元，至第10年满期一次性派发412600元，IRR3.91%最高。

15年满期：福佑金生第5年年末派发6万，满6年至满14年每年派发1万，第15年满期派发308990元。IRR3.78%最高。

20年满期：弘福今生满5年后每年领取2000元，至第20年满期一次性派发588000元，IRR3.98%最高。

如果我们再转换为单利的话，就没有趸交下那么精确了，更容易被高估。但是这种满期前派发的年金越少被高估的风险越小，依然是弘福今生最高。

4：弘福今生

从计划书中我们可以发现产品的身故保障金为MAX(已交保费、现价），而首年现价86%，满4年现价超过保费，所以产品并没有什么身故保障。

那么我们就可以直接计算产品的预定费用率了：

趸交10年满期在预定利率4.025%贴现下，计算预定费用率为1.51%。要知道这款产品开发前时趸交年金预定费用率最高可为10%。1.51%大大压缩了产品的费用成本，完全让利于客户。

趸交20年满期在预定利率4.025%贴现下，计算预定费用率为1.40%。比10年满期还要低，低到尘埃！

而就在11月20号，银保监会在第二届中国寿险业总精算师论坛上表示：在全球低利率环境与利率下行趋势。及疫情全球蔓延等多重因素下，投资收益覆盖保单成本难度增大，保司面临的利率风险与资产久期错配面临的再投资风险在上升，人身保险业利差损风险在加大。

而2019一整年弘康的投资回报率高达6.43%，全寿险公司排名第8。弘康的投资能力一直不错，而且弘康一直主销的是分红型这种低保证回报的产品，即使未来投资回报不佳，降低分红也能保证弘福今生这种固定回报产品的给付！

最后如果追加稳健安全，5年内的可以存银行，5年到10年左右的存在独立可买的万能账户，10到20年满期的可以存以上几款，20年以上的那就得看具体投保年龄了。

下期见！