说实话，目前的快返年金，吸引力已经不太够了。
单是长期收益率破不了 2%，就有点劝退人。
如果要买这类产品，更建议你看看分红型产品，第 1 年就能领分红，第 5 年开始，预期领的钱要远超固收产品，长期收益率也有机会超过 3%。
即便是比较看重确定性的朋友，也可以考虑。
今天就带大家来了解一下分红型快返年金，并测评一款新产品——星颐（朱雀版）分红型年金，看看收益到底如何，是否值得选择。点击【
三步快速了解分红型快返年金
快返年金跟国债有点像，国债是长期派息，快返年金一般是第 5 年开始每年能领一笔钱。
分红产品每年还额外给你一笔浮动的分红。
我们分三步，来了解下这类产品：
1、了解固收产品和分红产品的差异
为了方便大家理解，直接来看张对比图：
把快返年金看成一个粮仓，假如我一次性投入 100 袋大米：
第 5 年开始，固收产品每年领 5 袋米，分红产品领的少一点，每年 3 袋。
但分红产品有个浮动分红，从第 1 年开始就能领，每年 1~6 袋米不等。
同时，这个粮仓里的储备大米（现金价值），始终跟我投入的差不多，有 100 袋左右。部分分红产品的储备大米，还会越来越多。
那分红产品的价值就在于，牺牲两袋确定的大米，换取获得额外 1～6 袋大米的机会。
不过这些额外的大米即分红，不同产品领取方式会有一些差异，这就来到了第二步。
2、搞懂分红产品的分红方式
主要有两类方式，分别是保额分红和现金分红。
保额分红是将每年的分红，当成保费一次性加保到原保单，保额会增长，后续每年领的钱就会越来越多。
现金分红则是有三种方式，分别为现金领取、累积生息、交清增额：
- 现金领取：每年直接把分红领出来自己用。
- 累积生息：分红先不领，放在保险公司按固定利率增长。
- 交清增额：跟保额分红类似，也是把分红当成保费，但这部分保费对应的保额独立，不会影响分红，只是每年领的钱越来越多。
用开公司来简单理解，年底赚了钱，保额分红是股东把这笔钱直接变成股份，股份多了，股东未来的利润分红比例就会更高。现金分红则是股东直接把钱一分，自己处理。
保额分红的长期收益理论上更高，而现金分红更灵活一些，可以单独领取。
但不管哪种方式，分红水平都很重要，这就来到第三步，我怎么判断未来的分红是高还是低？
3、通过保险公司的实力，判断未来分红情况
分红高低，跟保险公司的实力相关，主要有几个维度：
- 股东：股东背景越强越好，尤其是专业对口的比如金融、养老、保险行业的股东，对保险公司经营更有帮助。
- 历年投资收益率：可以看近 5 年的数据，投资收益率稳定且高，才能给到咱们更多分红。
- 历史分红实现率：过往每年的分红情况，至少要有 5 年的数据，才能有一定参考性。
- 偿付能力：包括偿付能力充足率和风险评级，看这家公司经营够不够稳定。
比如说历年投资收益率，如果长期表现不好，那这家公司的投资能力就明显有问题，长期自然也很难有稳定的较高的分红。
这些维度，都可以在保险公司官网的“公开信息披露”里查到。
下面咱们就以星颐（朱雀版）分红年金为例，看看它的具体形态和收益，以及所属保险公司的情况。
星颐（朱雀版）分红年金，收益怎么样？
先来看产品信息：
星颐（朱雀版）分红型由复星保德信人寿承保，我拿固收产品 蛮好的人生 2025 来对比下。
以 30 岁女性，交 5 年，每年交 5 万，第 5 年领为例：
星颐（朱雀版）分红型每年保证领 3996 元，比前者少了 1000 左右。但算上分红能领 7800 左右，比前者多了有近 3000 块 。
我测算了一下，它分红实现率 30%~80% 的首年领取金额：
分红实现率 30%，第 6 年开始就要比‘蛮好的人生 2025’领得多；达到 50%，每年多了差不多 1000 块。
至于到底能达到多少，就得看它所属的公司——复星保德信人寿的实力了。
先看股东实力，中外合资：
国内股东为上海复星工业技术发展有限公司，是香港上市企业‘复星集团’的子公司。
外资呢，是美国百年集团‘保德信集团’下的保德信人寿公司，也是美国最大的寿险公司之一。
股东对口的好处就是业务成熟、资源丰富，比如买它家的储蓄险，保费满足需求就能对接复星集团旗下的高端养老社区。
投资这块也有自家的资管团队，投资收益并不差，就算是投资环境不太好的这 3 年，平均投资收益率也接近 4%：
截至 2024 年末数据
所以历史分红实现率整体也不错：
2013~2023 年，全部数据都是 100% 及以上；2024、2025 年受分红限高影响，大部分产品实现率在 40%~50%，13 款新产品 2025 年达成 100%。
整体来看，要超过不少保险公司，毕竟很多公司公布的数据都不到 10 年，更不用说连续 10 年全产品达成 100% 及以上了。
近两年的情况则可以作为一个参考线——在限高令影响以及投资收益不理想的情况下，40%~50% 是它家产品分红实现率的一个普遍区间。
参考这些数据，星颐（朱雀版）分红型 的分红实现率长期超过 30% 或 40% 并不难，收益也大概率要超过固收产品。
想详细了解这款产品，可以点击【
星颐朱雀版分红型，适合哪些人买？
我建议两类朋友可以优先考虑：
第一是有闲钱打理需求的朋友。
很多朋友图的是安全稳妥，会在银行定存，但现在银行定存的利率很低，大银行 5 年定存利率只有 1.3%。
来源：中国银行
以前高利率的存款到期后，再重新存进去，就得按当前利率计算，收益要跌不少。
而利率下行是长期趋势，再过 5 年说不定连 1% 都没有了。
那就可以考虑换个思路，放到快返年金里。
比如 30 岁女性一次性投入 30 万，银行5年定存，每年利息 3900 元，5 年共 19500 元。
如果投入到快返年金里，从第一年开始就能领分红，每年 4000 多，5 年共能领 28326 元，要高出近 1 万了。
即便不算分红，第 5 年开始每年也能领 5325 元，还不用担心利率下行的问题。
同时它的现金价值第 5 年超过已交保费，并长期维持在 30~31 万之间，有需要也可以退保拿出来用。
第二是想给父母补贴养老金或者想给孩子留笔钱的朋友。
很多朋友的父母在老家生活，消费不高，但社保养老金比较低。
买一份快返年金，每年领的钱就给父母补贴养老金。自己未来遇到要用钱的地方，也还能退保把现金价值拿出来。
包括临近退休自己手上有一些积蓄的朋友，不想瞎折腾，也可以考虑快返年金。
我们之前有个客户，就是想给自己补充养老金，一开始考虑的是养老年金。
但她比较想把投入的钱留下来，而养老年金在领取后现金价值就会越来越少，有些产品还会很快归 0。
所以她最后选择了快返年金，现金价值长期跟保费差不多，以后万一要大额用钱，也能把钱拿回来用。
同样的思路，想给孩子留笔钱的朋友，也可以选择快返年金，指定孩子为受益人。
因为现金价值长期跟投入保费差不多，如果不幸身故，孩子就能直接拿到这笔钱，不会被当成遗产分割。
每年领的钱，可以给孩子当零花钱，从小培养孩子财商，也可以当教育金攒着，未来缓解教育方面的经济压力。
写在最后
以前很多朋友可能对分红型年金没什么兴趣，毕竟固收领得也不少。
但如今，分红型产品的保证收益跟固收产品差距缩小了很多，算上分红领的钱大概率会更高。
趋势在变，选产品的思路也可以变一变。
不过要记得，购买前，一定了解清楚产品信息和公司情况。
如果想详细了解这类产品，或者想详细对比优秀固收年金和分红年金，可以点击【保险严选】咨询，我们免费1对1讲解分析，帮你筛选合适的产品。
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