2023年是“储蓄”年，上半年国人存款超过10万亿元，您存钱了吗？
还有不足3个月，2022年就要画上句号，每逢年底保险公司都会争相推出：开门红产品，寓意新的一年红红火火。
今年的开门红似乎早了点，小荣的老东家中国人寿率先打响了第一枪，读过小荣文章的朋友都知道，每年开门红推出的产品，长相基本都一样，今天带朋友们剖析下，中国人寿的这款理财产品：鑫享未来 + 万能账户。
产品基本形态
鑫享未来 + 万能账户，是由两款产品组合而成，主险鑫享未来是一款投资型年金险，存钱后从第5年开始返钱，到第8年、或第10年合同终止。
万能账户：是附属于主险的产品，如果主险返还的钱不领取，则挪到万能账户进行二次复利生息。
主险（鑫享未来）可与3款万能账户其中一个搭档，比较推荐的附加万能账户是：鑫尊宝终身寿险(万能型)(A款) ，关于这类年金险 + 万能账户的资金流动，请详看下图：
产品SY如何
鑫享未来 + 万能账户，可以单独只用主险理财，也可以搭配万能一起理财，下面我们分别对比其利益，以35岁男性，每年存10万为例。
鑫享未来：第5年返还的钱直接领取，不进入万能账户
分3年存钱，每年存10万，合同期限10年，与同等缴存的【年金险】SY对比：
分5年存钱，每年存10万，合同期限10年，与同等缴存的【年金险】SY对比：
分3年存钱，每年存10万，合同期限8年，与同等缴存的【增额终身寿险】SY对比：
分3年存钱，每年存10万，合同期限10年，与同等缴存的【增额终身寿险】SY对比：
分5年存钱，每年存10万，合同期限10年，与同等缴存的【增额终身寿险】SY对比：
小荣敲黑板：不论3年缴费期，还是5年缴费期，在保障期限8年、或10年情况下，存入同等本金所获得的SY均【低于】增额终身寿险。
增额寿险是通过“部分领取”实现的，可以看出不仅在“用钱灵活性”方面更胜一筹，此外拿的钱也要多一些。
pk同类年金险产品，5年缴费期，保障10年的单利仅：0.88%，这是因为存入钱还没滚起来，就开始不断返钱导致的。如果换成同类其他两款产品理财，相当于锁定2个5年期高利率国债，最低单利也有3.59%、最高可达3.75%。
鑫享未来 + 万能账户：第5年返还的钱不直接领取，进入万能账户二次增值
鑫享未来返还的钱进入万能账户，按照万能的“利率“继续复利生息，需要特别注意，它不像增额终身寿险，所有的SY统统会“写进合同”，它只有保底利率写进合同。
像看到宣传海报6%、5%均为演示利率，小荣查了几乎所有的万能账户当前结算利率，目前最高的：4.98%，保险公司每月会进行结算，利率统一会在官网公布。
分3年存钱，每年存10万，返还钱进入万能账户，与同等缴存的【年金险 + 万能账户】SY对比：
分3年存钱，每年存10万，返还钱进入万能账户，与同等缴存的【增额终身寿险】SY对比：
小荣敲黑板：不论鑫享未来保障期限是8年，还是10年，所有的钱均在第12年前会彻底挪到万能账户。
pk年金险 + 万能账户，相信您也看到了，有保底利率更高、现行结算利率更高的替代产品。
第10年主险返还的钱，还在进入万能账户的过程中，右边一款产品（年金险+ 万能账户），不论保底利率SY，还是当下结算利率SY，都全面碾压国寿产品（鑫享未来 + 万能账户）。
4.8%左右的高结算利率，可以用来当下存零钱。随着利率下行，万能账户结算利率都会趋近于【保底利率】，二者就保底利率SY而言，差额高达：67.9万元。
pk增额终身寿险：增额终身寿险SY，全面碾压国寿产品（鑫享未来 + 万能账户）的保底利率SY。在保单生效后前15年，增额终身寿险SY，也是【高于】国寿组合4.8%高结算利率下的SY，只有从第16年开始反超。
4.8%结算利率能否保持15年？
从利率下降的趋势不难看出：肯定不行，写入合同的一辈子复利3.5%，短暂的4.8%、4.9%结算利率，您选择哪个？
国寿万能账户怎么样
这里不过多赘述，对万能账户感兴趣的可以看看之前的文章.直接说结论：国寿万能账户保底利率较低，当下结算利率尚可，进/出万能账户手续费较高。
写在最后的话
中短期理财：可以选择更好的投资型年金险完美替代国债。如果侧重中长期SY、锁定中长期利率，想在利率下降中进可攻退可守，目前的增额终身寿险更好，需要用钱灵活领取，不取钱始终在复利3.5%生息。
按照72法则，每20.5年就能翻一番！！！
欢迎您继续锁定小荣财富规划工作室，今年各家公司开门红产品，小荣都会一一帮您扫雷。
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乾元● 高端客户服务团队
明亚保险经纪股份有限公司成立于2004年，总部在北京。是国内第一家将经纪人的理念与服务引入中国个人保险营销领域。坚守独立、客观、公正的立场，真正注重每一位客户的个性化需求，依托专业的服务团队和丰富的产品体系，旨在成为客户的私人风险管理顾问。明亚经纪人不同于传统的保险销售渠道，实现了从产品营销向咨询分析和综合顾问服务的角色转变。遵循客户需求，致力长期经营，具备职业风范，拥有专业素养，掌握先进工具，持续学习进步，是明亚经纪人的标准写照。
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