數字化價值創造：解密寧波銀行「真心對客戶好」

寧波銀行繼續將金融科技作為最重要的生產力之一，將數字化作為賦能客戶轉型發展的基礎底座。

©️懂財帝出品 · 作者｜嘉逸

在某世界500強新能源企業的河北製造基地里，僅憑一套智能系統，預計每年就將省下近1500萬元的電費。

這背後，是寧波銀行陪伴企業數字化轉型的一個縮影。

在寧波銀行為其量身定製的數字化方案下，企業可通過智慧能源管控平台，實時監測設備運行狀態，達到能效管理的最優解。

幫助客戶降本增效同時，金融科技也全面賦能該行的業績。

2023年，寧波銀行繼續穩健發展，實現營業收入615.85億元，同比增長6.40%，實現歸屬於母公司股東的凈利潤255.35億元，同比增長10.66%。

寧波銀行的韌性成長沒有太過宏大的秘訣，而是始終堅持簡單而又實在的初心，即「真心對客戶好」，一切圍繞客戶的需求出發，相信專業的力量。

圍繞「價值創造」的第一性原理，寧波銀行持續實施「專業化、數字化、平台化」經營，以客戶全生命周期需求為中心，加快推進各項業務商業模式的迭代升級。

01｜新質生產力變革

上述企業在全球擁有108家子分公司，現有員工2萬多人。截至2023年10月，其石墨烯系列電池全球累計銷量已超8億隻。

隨著企業不斷壯大，設備能耗成本隨之提高，每年電費支出高達15億元，急需一套有效降低能耗的解決方案。

2023年寧波銀行全新推出企業綜合服務平台「波波知了」，對於該企業來說，其工業數字化專項服務來得非常及時，決定選擇河北的製造基地為試點單位。

寧波銀行組建了一個7人的專家團隊，實地調研3天，在光伏節能、餘熱回收、耗能均衡和用能監測四個方面，設計出整體解決方案，預計每年能節省10%的電費。

就像該企業離不開電力一樣，也離不開數字化。

2023年，寧波銀行繼續將金融科技作為最重要的生產力之一，將數字化作為賦能客戶轉型發展的基礎底座。

創新向來是「勇敢者的遊戲」，該行從企業日常經營的場景出發，打造解決其痛點的產品。

目前，寧波銀行已建立了一套完善的數字化系統，包括推出鯤鵬司庫服務方案，迭代升級「五管二寶」、波波知了的對公產品體系，上線「寧行雲」，將數字化的系統能力、鏈接能力轉化為企業客戶經營管理升級的驅動力。

例如，上述能源企業的痛點是能耗成本過高，波波知了的方案就提供能源管控平台，讓能源流向可視化，預防「跑冒滴漏」現象。並通過建立高精度的能效模型，確定負荷條件下各子系統最優的運行策略。

要打造強大的數字化生產能力，高科技投入必不可少。

2023 年，寧波銀行業務及管理費用 240.12 億元，同比增長 11.26%，主要是員工費用和業務費用增長，提升了金融科技人員配置。

單是「鯤鵬司庫」，就配置了超過7000名科技團隊人員。

一點一滴的數字化看似不起眼，卻正在創造全新的經濟價值和社會價值。

寧波銀行幫助能源企業降本減耗，其實是一個更大的命題，即激發新質生產力，提高中國製造業的附加值。

02｜數字化賦能

某中國500強企業旗下有著數百家分、子公司，布局超35個國家和地區，與數百家銀行有著廣泛合作。

然而，因很多境外銀行的網銀都不完善，且各地區交易規則不同，缺乏統一資金平台鏈接全球銀行，還存在一定的語言和文化障礙，該企業的財務管理面臨巨大挑戰。

「藉助寧波銀行財資大管家AMH平台，我們目前已經和歐洲銀行KBC完成了鏈接，真正實現了全球賬戶資金看得見、管得住。」該企業表示。

寧波銀行財資大管家接入SWIFT AMH平台，覆蓋境外200多個國家和地區10000多家銀行和非銀機構賬戶。

這樣一來，免去了企業自行開發系統的麻煩，極大降低企業的人力和時間成本。

管中窺豹，時見一斑。通過金融與科技融合，寧波銀行推動更多企業走上數字化的快速通道。

浙江民營經濟發達，寧波銀行立足區域稟賦，貫徹「大銀行做不好，小銀行做不了」的經營策略，將民營小微企業、製造業企業、進出口企業作為重要的客群。

2013年，寧波銀行率先推出財資大管家，讓企業得以進行「跨銀行、跨區域、跨分子公司」資金管理。

經過10年的迭代升級，財資大管家2024版已具備「流水識別、內部銀行、收票大師、全球管家、內控助手」等十項創新場景和全新功能，自動化程度更高。

「上雲」是近年來需求越來越旺盛的產業方向，無論是大型企業，還是中小企業，或是政府部門，都希望加速數字化和智能化。

順應時代趨勢，去年寧波銀行推出「寧行雲」，它是通過「雲計算+分散式技術」自主研發和運營的平台，旨在為客戶提供豐富的金融科技產品和專業的數字化解決方案。

「寧行雲」向客戶免費開放，對中小微企業而言，這一點尤為重要。它們往往在資源分配中處於較弱勢的地位，寧波銀行讓它們享受免費、高能的算力資源，幫助它們在數字化時代不掉隊。

數字化並不是目的，而是達到高質量發展的手段。

寧波銀行加大「專精特新」企業，科技創新企業的信貸投放，挖掘新質生產力。截至2023年9月末，向寧波地區「專精特新」企業發放貸款近120億元。

藉助數字化賦能，不斷完善線上流程，讓小微企業更容易貸上款。報告期末，該行普惠型小微企業客戶數 23.31 萬戶，較上年末增長 25.19%；普惠型小微企業貸款餘額 1858 億元，較上年末增長 20.81%。

足夠極致的、人性化的服務贏得越來越多客戶的青睞，報告期內，「鯤鵬司庫」央企司庫直連客戶超過了50家，企業APP客戶數突破30萬家，財資大管家客戶數突破1萬家，年交易量突破10萬億。

03 | 韌性生長

麥肯錫的《全球銀行業年度報告（2023）——銀行業大變局》指出，要想在行業大分化中勝出，銀行需善用以生成式AI為代表的領先科技降本增效，快速推進新技術規模化應用，深挖數字資產價值，建立數字技術驅動的智能金融體系。

得益於深層次的數字化變革，寧波銀行正在進入全麵價值創造階段。

2023年，寧波銀行的資產規模保持穩步增長。截至年末，該行資產總額突破2.71億元，較年初增長14.60%。

同時，各項存款1.57萬億元，比年初增長20.76%；各項貸款1.25萬億元，比年初增長19.76%。

在銀行的所有業務中，對利潤貢獻最高的是零售和批發銀行業務。寧波銀行堅持聚焦於大零售業務和輕資本業務的拓展，零售業務表現亮眼。

2023年，寧波銀行非利息收入206.78 億元，同比增長1.57%，占營業收入33.58%，繼續保持業內較好水平。

此外，公司實現利息收入907.66億元，同比增長15.29%，主要是加大信貸投放，生息資產規模較快增長、資產結構持續優化。

藉助數字化發展智能全渠道，該行把全周期、全場景的綜合化服務全面觸達客戶，推動貸款和墊款業務均實現兩位數增長。

截至2023 年末，公司貸款及墊款總額1.25萬億元，較上年末增長19.76%。個人貸款和墊款總額 5071.97 億元，較上年末增長 29.64%。

寧波銀行秉承「真心對客戶好」的理念，堅持用專業能力為客戶創造長期價值，其公司個人客戶和私人銀行金融總資產（AUM）總量增長勢頭強勁。

報告期末，公司個人客戶金融總資產（AUM）9870 億元，較上年末增加 1814 億元，增長 22.5%。私人銀行客戶金融總資產（AUM）2618 億元，較上年末增加 629 億元，增長 31.63%。

值得一提的是，寧銀消費金融業績實現大幅突破。截至 2023 年末，寧銀消費金融總資產 456.71 億元，凈資產 48.69 億元，報告期內實現凈利潤2.02 億元。

而截至2023年6月末，其總資產184.48億元，凈資產47.57億元；報告期內實現營業收入7.26億元，實現凈利潤0.91億元。

這意味著，在半年時間內，其凈利潤增速高達122%。

憑藉優秀的價值創造能力，在英國《銀行家》雜誌發布的「2023 全球銀行 1000 強」榜單中，按一級資本排名，該行位列第 82 位，較上一年前進5位。

今年以來，在最受機構歡迎的銀行股中，寧波銀行也是目前A股上市銀行中接待機構調研頻次最多的。

04 | 數字風控「護城河」

「公司堅持『經營銀行就是經營風險』的風控理念，將守住風險底線作為最根本的經營目標，持續完善全面、全員、全流程的風險管理體系。」這句話被寧波銀行在年報中反覆提及了5遍，足以看出對風控的重視。

前不久閉幕的中央金融工作會議也提出，「防控風險是金融業的永恆主題」。銀行的風險經營和管理能力已是重要韌性指標，甚至帶來銀行間的業績分化。

在宏觀經濟周期波動、行業競爭加劇等大環境下，寧波銀行的風控能力經受住了考驗。截至 2023 年末，其不良貸款率 0.76%，撥備覆蓋率 461.04%，核心一級資本充足率為9.64%,資產質量穿越周期。

更難得的是，該行主要經營的是中小企業貸款和消費貸產品，對風控能力本身就有著更高的要求。

中小企業規模較小，容易受經濟波動衝擊，個人消費者也充滿不確定性，但該行仍做到了有效控制風險，證明了其資產風險定價能力，這是難以複製的競爭力。

在數字化落地過程中，該行把風控意識融入組織層面和業務層面，夯實系統支撐。

風控的本質，是消除信息不對稱。為此，寧波銀行的一大任務，是推進風險數據平台建設，實現風險領域底層數據與上層平台的互融互通。

同時，不斷迭代數字風控系統，升級大數據分析平台，結合關聯圖譜、生成式AI等新技術，擴展風控覆蓋面，提高風險識別、判斷和分析效率。

當該行修鍊好風控的「內功」，其價值自然從產品和服務中外溢至客戶。

2023年，北京航空航天大學（簡稱「北航」）牽手寧波銀行，進一步開展數字化轉型。吸引北航的不僅是該行深厚的技術積累，還因其風控實力被多次驗證。

北航有多個異地研究院，每天大概能接2000-3000份單據，但各異地研究院都有著獨立的財務系統，也有很多的銀行賬戶。對於北航來說，去監控他們的資金流水非常困難。

通過多方調研，以及與各大高校的交流，北航決定使用財資大管家，做到實時查看各個賬戶的收支情況、餘額、具體明細等信息。

「最重要的是，我們可以進行對大額資金的支出監控，方便更好地去做風控管理。」北航表示。

說明：數據源於公開披露，不構成任何投資建議，投資有風險，入市需謹慎。

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