和泰人壽超級瑪麗6號的缺點和坑，這些不足會讓保險被拒賠

首發：美少女壯士小文子

一個可愛又有趣的財經自媒體人

大家好，我是美少女壯士小文子，一個認真寫有趣文章的小財經博主。

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每次市面上推出一款新產品，就會有這種文章出來說「xxx產品，大坑5個，小坑20個」......

每次看的我都一頭黑線，也是很無語。

站在大家的角度上來說，我很理解大家」真的很想買到合適的保險，又真的很怕被坑」的心情。

可是，我們要明確一點：世間任何事情都沒有「完美」一說，保險也是。

小文子不想說一些故弄玄虛的話讓大家感到恐慌，買保險本身是一件給自己安全感的事，大家千萬不要讓自己對於保險保障的需求和對保險條款的不確定，成了被一些居心叵測的人利用的工具。

小文子一直是覺得，一個產品的理賠條款是不是「坑」，空口說沒有用，要對比，就拉同類產品的理賠條款出來一條一條的對比。

不然，那不就是「造謠一張嘴」么？

下面我們就來說一說，網紅重疾險產品、和泰人壽超級瑪麗6號的「缺點」、「坑」、「不足」。

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超級瑪麗6號的產品形態：

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超級瑪麗6號「不足」的地方

（一）產品形態上的問題

（1）等待期時間長

超級瑪麗6號的等待期是180天，這個天數跟一些重疾險的90天等待期相比，確實是長了。

但，目前市面上大部分的互聯網重疾險產品，等待期全部都成了180天。

也就是說，我們現在所能投保到的高性價比重疾險產品，等待期就都是180天。

所以對於這一點，大家還是要理性看待的。

換一個角度來說，更長的等待期，是不是也意味著，從某種程度上排除掉了一些有可能「故意帶病投保」、「蓄意騙保」的人呢？

騙保的客戶多，保險公司在理賠的時候會下狠手仔細的嚴查，影響的是咱們老老實實做健康告知，本本分分買保險的人的理賠時效；

誠信的客戶多，剛過等待期就出險理賠的客戶少，產品運營穩定，未來的理賠才有可能更方便、快捷。

而且，超級瑪麗6號的等待期條款非常友好：在等待期內發生輕症、中症，保險合同也並不會終止。

只是不承擔該病種的理賠條件，合同還是繼續有效的，以後發生其他病種，還是可以理賠的。

單就這一條來說，已經強過市面上90%的重疾險產品的等待期理賠條款了。

子曾經曰過：禍兮，福之所倚；福兮，禍之所伏，等待期長短這件事咱們也要辯證的看待。

對於咱們來說，好好的做好健康告知，早早的投保，才能更好的安安穩穩的度過等待期。

（2）缺少心腦血管疾病二次賠付

一些有心腦血管家族病史的朋友，會比較擔心這方面疾病的保障力度不夠，想要額外加強一下。

但是超級瑪麗6號沒有心腦血管疾病二次賠付的可選項目的，無法滿足這部分小夥伴的保障需求。

但人家沒有設計這個附加險，不能就說是「坑」。

市場上大部分重疾險產品，都只擴展了惡性腫瘤多次賠付，沒有擴展心腦血管疾病，還有一些產品連惡性腫瘤都沒有擴展保障。

而且超級瑪麗6號還有其他重疾險都沒有的「重疾復原金」保障，這本身也是額外的二次賠保障了，還不限病種，不比限制病種的二次賠保障範圍更廣么？

（二）產品條款上的問題

（3）原位癌理賠條件嚴格

小文子還在網上看到有人說，超級瑪麗6號對於「原位癌」的理賠條件定義嚴格，需要進行組織病理學檢查，且必須接受了積極的治療才能夠賠付。

正巧，關於原位癌的理賠問題，小文子的小夥伴、保險博主「文文大保貝兒」專門寫過一篇文章分析過。

結論是無論保險條款怎麼寫，只要是正常接受原位癌的治療，最終的理賠結果都是一樣的。

比如說有些保險產品的條款，並沒有寫需要進行」組織病理學檢查「，但這並不等於這樣的理賠條件就寬鬆——因為在臨床上，對於原位癌的診斷，就是需要做組織病理學檢查的。

換句話說，如果不進行」組織病理學檢查「，就無法確診是」原位癌「，那也就不可能出「原位癌」的結論。

並不是條款沒寫，就可以不進行」組織病理學檢查「的，看病要緊啊。

至於「接受了積極的治療」這都能叫坑，我真是無話可說了，誰得了原位癌會不治療呢？

小文子真的是喜歡超級瑪麗6號這種什麼賠、什麼不賠、什麼程度可以賠都寫的清清楚楚的保險條款。

我覺得能把這一條寫成是「坑」的人，且不說保險專業水平怎麼樣，利用大家對醫學實操的不了解製造恐慌，做人的良心就先壞透了。

欺負大家的醫學知識不多、對保險理賠的擔憂，指責理賠條件有問題，顯示自己所謂的專業和客觀，其實也是另外一種程度上的誤導。

買保險，第一步就是要遠離居心不良的人。

（4）嚴重心肌病理賠要求「持續180天」

原發性心肌病是指一類原因未明的以心肌病變為主的心臟病。

按心肌病變的類型，分為三種：擴張型心肌病、肥厚型心肌病和限制型心肌病。

這個的理賠上各家保險公司是有區別的，嚴格一點的要求「持續180天」，有的產品則不要求。

超級瑪麗6號是要求「持續180天」的：

市面上的一些重疾險產品，對於心肌病的理賠都是沒有時間限制的。

其實，這個事兒甚至還上過新聞：

心功能衰竭是個動態的過程，並不是持續不變，預後的好壞與多種因素相關。

小文子翻看了一下市面上大部分的保險產品合同，大部分都有180天的限制，小部分產品限制90天，極小部分產品沒有限制時間。

超級瑪麗6號的這個理賠條件，是和大部分的重疾險產品相同的，不算最優秀，但也不能算「坑」。

關於這一點，小文子也看了一些專家的解釋——

北京醫院心內科副主任、心導管室主任孫福成表示：

「心功能IV級已經是心功能終末期的表現，如果治療正確，心功能也可以恢復到III級，甚至II級，如果各種應急情況或治療不當，也可能又到IV級。」

中國醫學科學院阜外醫院心內科副主任醫師楊進也表示，「心衰四級」是比較嚴重的狀態，有些人可能在問題糾正後很快恢復，也有些人因病情太重，很快就會去世。

介意這一點的朋友，可以重點考慮不限制理賠時間的產品。

但是小文子想提醒大家一下，重大疾病保險動輒保障近200種疾病，不可能這200個疾病每一項的理賠條件，都是行業最寬鬆的，這一點大家一定要客觀看待。

小文子的建議是，在挑選產品的過程中，更關注哪類疾病，就傾向於條款較為寬鬆的那一種，但如果要求每一項疾病的理賠標準都是行業最寬鬆，肯定是不可能的。

（5）嚴重心肌炎理賠要求「持續180天」

超級瑪麗6號的嚴重心肌炎理賠也有時間限制，要求「持續不間斷180天以上」。

這個也是個共性問題，大部分的保險公司對於持續時間的要求都是180天，小部分要求90天。

介意這一點的朋友，可以重點考慮對理賠時間要求時間短的產品。

但是小文子想提醒大家一下，重大疾病保險動輒保障近200種疾病，不可能這200個疾病每一項的理賠條件，都是行業最寬鬆的，這一點大家一定要客觀看待。

小文子的建議是，在挑選產品的過程中，更關注哪類疾病，就傾向於條款較為寬鬆的那一種，但如果要求每一項疾病的理賠標準都是行業最寬鬆，肯定是不可能的。

看完了這麼多字的解讀，相信理性的你也一定發現了，並不是產品的條款有多大的坑，更多的是在個別疾病的理賠標準上有細小的差別。

其實，所有的保險產品被設計出來，都一定是多方價值權衡出的一個結果。

品牌價值、保障成本、理賠概率這些，保險公司在設計產品出來的時候，都是會達到一個平衡的。

「為了流量、強說有坑」的行為，不必。

保險條款就在那放著，即使不懂醫學，但多對比對比，也能看出來個所以然。

保險產品到底有沒有坑，我們通過對比條款可以看的出來；

但一些靠寫所謂的「保險坑」故弄玄虛、博取流量的人，他們的良心有沒有坑，就需要你好好揣摩了。

小文子真的不想用最惡意的想法去揣測別人，但我確實想跟大家說，保險真的沒有那麼多「坑」。

文文大保貝兒就想在保險行業做一個溫暖善良的人，以及一個體面的保險人。

也願我們一生都能溫暖純良，不舍愛與自由。