2024年02月27日08:45:09 財經 1483

1. 香港人壽保險的獨特之處在哪裡？有沒有特定的情況是不予賠償的？

香港人壽保險以其高保障和低保費提供了全面靈活的保障計劃。除了保險生效首年內受保人自殺或被判死刑外，幾乎沒有其他免賠條款。

2. 香港保險與內地保險的優勢差異體現在哪些方面？

保費和保障比例：香港保險的保費相對內地更有優勢，同等保額下通常比內地保費低二至三成，具有較高的成本效益。

投資回報：作為國際金融中心，香港保險公司的投資渠道更廣，投資方式更多元，因此通常能獲得比內地更高的投資收益。

保障範圍：香港的重疾保險保障範圍可高達 61 種疾病，遠遠超過內地保險產品的保障種類和範圍。

法律監管：香港繼承了英國嚴格的法律體系，對保險政策和產品的監管更為嚴格，為投保人提供了更強的法律保障。

現金價值：港險保單滿五年後的現金價值通常比內地保單高，這是因為香港保險公司能夠進行全球投資，獲得更多的盈利機會，從而為投保人帶來更高的紅利。

人口壽命差異：香港的人均壽命較長，達到世界領先的 87.32 歲，這使得香港保險的費率相對較低。而內地人均壽命不足 80 歲，相同保障水平下保費更高，長期保障成本和回報也更優。

3. 港險如何進行稅務/債務規劃？

港險作為一種隱性資產，在國際法律框架下，特別是在「保險權大於債權」的原則下，即使保單持有人面臨財務困難或公司破產，保險合同仍受保護，不受影響。由於香港保險受香港法律監管，內地政府無法干預保單，因此可以作為一種合法的稅務規劃或債務管理手段。

4赴港購保，內地客戶最關注的問題有哪些？

1. 應對匯率波動的方法。

2. 理賠和繳費是否存在困難。

3. 在遇到法律糾紛時，他們能否得到公平的法律保護。

5. 考慮匯率因素，長期持有港幣或美元保單是否划算？

雖然匯率會有波動，但從長遠來看，內地通貨膨脹率上升以及貨幣可能長期貶值的趨勢，使得持有外幣保單在保值和收益方面可能比內地保單更具優勢。

6. 鑒於美元目前的非強勢狀態，現在是否不是投保的最佳時機？

選擇人壽保險是一個長期規劃的決策，不應該被短期的經濟波動所影響。美國作為經濟強國，有 136 個國家大量購買其國債。歷史上的多次金融危機都證明了美元作為主導貨幣的穩定性和抗貶值能力。當前，中國經濟面臨挑戰，人民幣相對美元的貶值風險較高。因此，考慮到未來貨幣走勢的不確定性，投資香港保險，持有雙幣種以分散風險是明智之舉。此外，香港保險的美元投資通常可以實現 5%至 7%的長期複合回報率，這比依賴單一且不穩定的貨幣更為重要。

7香港的保險公司會面臨破產的風險嗎？

保險公司的投資活動受到極為嚴格的監管，其安全性甚至超過了銀行的理財產品。根據國際保險法規，人壽保險公司是不被允許破產的，最壞的情況也只是被其他更大的保險公司收購。雖然這可能會使保單收益率略有下降，但保單仍然有效。因此，在選擇保險公司時，應優先選擇大型保險公司，比如擁有 170 年歷史的英國保誠保險公司，它曾成功處理過泰坦尼克號沉船、黛安娜王妃事故和第二次世界大戰士兵賠償等重大事件的理賠。

8香港保險的理賠過程是否需要人在香港，會不會很麻煩？

這是一種常見的錯誤認知。事實上，無論是在內地還是香港購買保險，客戶一般都無需親自前往保險公司辦理手續。例如，在內地購買保險時，大多數人會選擇郵寄申請材料，而非親自提交。而在香港保險理賠時，客戶也無需親自前往香港，只需將醫療報告和相關收據通過快遞寄給香港的保險公司即可。通常這個過程不會超過兩天。理賠有兩種方式：直接將賠款存入客戶的賬戶，或者授權用賠款支付下一年度的保費。客戶還可以選擇以支票的形式領取賠款。

9. 如果患上重大疾病，香港保險的理賠會有什麼限制呢？

內地客戶的重疾險理賠唯一的限制是，必須要有指定的國內三甲級醫院出具的疾病診斷書。而國外醫院則沒有這個限制。例如，英國保險公司指定的醫院基本上包括了內地所有的三甲級醫院。如果有新評定的三甲醫院沒有被列入，客戶可以書面申請將其加入名單。香港保險遵循「最高誠信」原則，要求客戶在簽訂保單前如實填寫健康狀況問卷。保險公司會根據問卷內容進行承保。如果問卷內容真實準確，保險公司將承諾賠付保單範圍內的任何索賠。但是，如果後期發現問卷有虛假內容，保險公司有權拒絕理賠。所以，只要客戶沒有故意隱瞞重要的健康史，就不會出現拒賠的情況。

10. 香港和內地的疾病名稱不一樣，會不會影響理賠呢？

因為翻譯的不同，同樣的疾病在兩地可能有不同的名稱。比如，帕金森氏症在內地叫「帕金森氏症」，在香港則被稱為「柏金遜症」。雖然名稱不同，但指的是同一種疾病。所以，這種名稱上的差異不會對理賠有任何影響。

11香港保險的後續保費該如何支付？

客戶有多種支付香港保險保費的方式。其一，客戶可以在香港開設銀行賬戶，然後通過網上銀行進行轉賬、匯款和賬戶查詢。其二，客戶也能直接在國內銀行向保險公司的賬戶進行境外匯款。當然，如果客戶有機會來香港，也可以選擇用現金支付保費。

12中國內地人士如何享受香港保險的售後和理賠服務？

香港的保險公司實行代理制度，會為每一位客戶安排專門的保險代理人。理賠和售後服務都不需要客戶親自到香港辦理。理賠有兩種方式：1. 客戶把索賠材料或其他服務需求交給代理人，由代理人處理後，公司會直接將賠償金付給客戶。2. 客戶可以直接與保險公司的服務部門聯繫，將資料郵寄給公司。處理完畢後，公司會把賠償金支付給客戶。另外，每個客戶都有自己的在線服務賬戶，可以用來查詢賬戶數據、查看年度紅利派發信件和服務信息。

13如果內地客戶與香港保險公司發生糾紛，應如何處理？

香港保險公司在開展業務時遵循最高誠信原則，所發出的保單公平透明，力求最大限度地減少與客戶之間的理解差異和訴訟風險。客戶與保險公司的糾紛一般會由香港保險業索償局按照公平合理的原則進行人性化的協調處理，以保護客戶的利益，避免訴訟。如果是公司的錯誤導致索賠受到影響，保險代理人會向公司提出申訴，確保客戶的權益得到保障。

14香港保險的後續保費該如何支付？

香港保險市場面向全球開放，任何符合香港法律的交易過程都是有效的，這體現了自由市場經濟的特徵。香港沿用了英國留下來的完善的普通法法治體系，並且執行效果良好。所以，只要保單是在香港合法簽訂的，無論投保人是什麼國籍，都受到香港保險監理處的監管和香港法律的保護。內地居民在香港簽訂的合法保單，享受的權益與香港本地人是一樣的。

15中國內地客戶在香港投保受哪些法律保護？香港特區政府主管保險的部門是哪個？

依據香港法例第 41 章《保險公司條例》，任何獲得香港授權的保險公司，向香港本地人、外國人和中國內地人推銷的人壽保險都是合法的。（保險業監理處復函，檔桉號 INS/ADM/7/1）只要保單的簽訂地是香港，就被認為是合法的。中國內地居民在香港投保時，需要提供來港的證件，以確定投保地點在香港。香港特別行政區政府主管保險的行政部門是「保險業監理處」。

16非香港居民購買的保險投訴是否受理？

保險索償投訴局的服務對象確實包含非香港居民。這個投訴局成立於 1990 年 2 月，它的目的是為個別保單持有人或其受益人提供一個有效的免費途徑，來協調和解決他們與投訴局會員公司之間因個人保單引發的索賠糾紛。從 2013 年 5 月 1 日起，其服務範圍就已經擴大到非香港居民了。只要保單是由投訴局會員公司依據香港法律簽發的，那麼所有的保單持有人，無論他們來自哪裡，都可以享受投訴局的免費服務。

17香港保險的糾紛處理過程複雜嗎？

在香港，處理保險糾紛的流程比較簡單。如果索賠金額在 100 萬港幣以下，客戶直接聯繫索賠投訴局即可，不需要律師介入，案件就能迅速得到解決。香港市場的保險糾紛率大概只有 1%，如此低的比率表明了其市場的成熟。香港保險行業遵循最高誠信原則。如果在購買保險時存在欺詐行為，那麼在理賠時就會產生糾紛。這其實也體現了香港保險「嚴格核保、寬鬆理賠」的優勢。

18香港保險公司靠譜嗎？

一般來說，全球的人壽保險公司是不允許破產的。例如，在 2008 年金融危機時，雷曼兄弟銀行和其他 400 家銀行以及 AIA 友邦等保險公司都面臨著破產危機，但是美國政府選擇了救助保險公司，而讓一部分銀行倒閉。如果香港的人壽保險公司經營不善，出現財務危機，香港政府會介入並安排資金雄厚的保險公司收購陷入困境的保險公司，以保證在香港購買人壽保單的人不會遭受損失。