為何香港保險如此受歡迎？六大優勢告訴你答案

1841年，香港迎來了第一家保險公司的成立。經過180多年的發展與歷練，香港已經成為全球最成熟的保險市場之一，擁有完善的保險市場體系，始終保持創新精神。

自從2013年內地與香港開放自由行以來，內地客戶赴港購買保險的數量逐年增加，甚至出現了爆髮式增長。2008年，內地訪客新單保費僅為32億港幣，但10年後，這個數字增長了14倍多，累計參保客戶數達到了數百萬。香港保險逐漸成為內地人群進行海外資產規劃的常規配置。本文將從計價貨幣、跨境流動性和跨境優勢、法律監管、產品類型及創新、保險方案架構、運營優勢等六個方面，深入分析香港保險的優勢。

01計價貨幣

眾所周知，內地保險以人民幣保單為主，而香港保險則主要是美元保單。這也是香港保險被頻繁提及的優勢之一。實際上，香港保險不僅提供美元保單，還提供港幣保單和人民幣保單，以滿足市場對多幣種配置的需求。目前，部分儲蓄險種可以提供7-9種貨幣的投保選擇，並且支持貨幣轉換。

無可否認，海外資產配置的趨勢是無法阻擋的。通過持有多種貨幣來降低未知的匯率風險，已經成為資產規劃的共識。全球高凈值人群總共擁有約54萬億美元的財富，其中24%投資于海外資產。從中國目前的海外資產配置比例來看，我們還有很大的提升空間。

02

流動性&跨境優勢

經濟學中有一個著名的理論，被稱為「不可能三角」，它指出一個國家無法同時實現資本自由流動、貨幣政策的獨立性和匯率穩定這三個目標。

我國大陸更傾向於保持獨立的貨幣政策以及穩定的匯率政策，這導致了資本流動性的相對限制（例如外匯管制，每人每年5萬美元的外匯額度）。資本天生追逐利潤，這從根本上決定了自由流動對資本的重要性。從國家政策的角度來看，這是可以理解的。但是，從家庭財富結構的角度來看，通過有效的安排，家庭財富的自由流動是可以實現的。

得益於「一國兩制」政策，香港保持了資本的流動性。在香港的資本可以自由地在全球範圍內流動。香港是跨境金融中心之一，也是自由港，方便海外投資、留學、就醫和生活，可以說是進退自如。同時，香港的財富受到香港法律的嚴格保護。在有爭議的財產糾紛案中，內地法院執行財產凍結是很簡單的事情，但在香港，申請財產凍結令的門檻很高，法庭不會輕易批准。

03

法律監管

經常有人謠傳香港保險不合法或者沒有保障，但事實並非如此。無論銷售對象是香港本地人、外國人還是中國內地人，只要保單在香港簽署，就是合法的保單，只有在香港境外簽署的才是非法保單。在香港，如果發生保險糾紛，有完善的處理流程。內地人士如果遇到保險糾紛，可以去香港保監局成立的保險索償投訴局維護自己的權益。實際上，香港保險是嚴格審查、寬鬆理賠的，理賠糾紛的比例非常非常小。

※ 2017年香港保險索償投訴局數據04產品類型及創新

目前，香港保險市場的主流產品包括重疾險、儲蓄險、壽險、萬能險和醫療險。這些不同類型的產品各具特色，通過它們獨特的架構和運營優勢，能夠滿足市場對多樣化保障需求的追求，同時也為資產規劃提供了更多的可能性。

05方案架構

眾所周知，內地保單的主要架構包括投保人、被保險人和受益人。被保險人不能更改；在投保人方面，可以在一定條件下進行更改（通常是在原投保人去世、無法履行保單義務和責任的情況下）；受益人可以更改，在保單生效後，投保人可以隨時更改。相比之下，香港保險在架構上與內地保險相似，但在變更條款上更為靈活。香港保險可以進行被保險人變更，同時在簽約時就可以選擇保單延續選項，簡單來說，就是在簽約時就可以設定第二持有人和第二受益人。

06運營優勢

港險在運營方面，從投保新契約至身故金理賠及領取環節，有不少區別於內地的優勢。1、隔代投保方便內地保險目前隔代投保的受益群體較少，保險公司一般只針對大客戶定製該項服務，同時各項限制要求較多。香港保險的隔代投保要容易很多。港險隔代投保契約已發展的很成熟，提供關係證明或進行關係宣誓即可，覆蓋的產品線亦非常齊全，可以非常方便地完成隔代投保事項，實現財富跨代傳承。2、醫務及財務核保優勢香港的免體檢保額非常高，可以滿足中產及兒童的高配置需求。成人重疾免體檢額可高達100萬美元左右兒童重疾免體檢額可達60萬美元左右壽險免體檢額亦可高達100萬美元左右在財務核保上的要求也更寬鬆，一般超過100萬美元才需提供個人財務證明文件；證明文件的類目也非常多樣化。3、身故金領取靈活港險的身故金類信託領取已是保單標配，投保人可按需定製整筆或分期領取。

保險在金融工具中具有獨特的地位，高凈值客戶常常選擇購買大額保單進行資產規劃。香港保險的中長期收益表現優秀，同時由於其保險本質、不斷升級的功能以及地域優勢，使得在財富傳承、婚姻規劃、企業資產隔離以及移民稅務等方面具有更大的潛力和可能性，為客戶提供了廣闊的想像空間。此外，香港保險公司還在持續優化和升級相關功能，以進一步發揮保單在傳承方面的優勢。