不论钱多钱少 两步骤准备退休金

“我不知道我有没有足够的钱退休，”相信这是台湾多数届龄退休人士最担心的一个问题。全球进入战后婴儿潮退休高峰，台湾也踏上高龄化与少子化的阶段。很多人可能没有意识到有想过，因为寿命延长，未来自己将要面临多大的资金缺口？

要回答这个问题，必须先回头检视每个人的资产规模；规模不同，也将面临不一样的理财问题。

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高、中、低资产者，面对退休，各有其理财问题

若以高资产人士来说，中国信托银行个金营运总处总处长杨淑惠分析，这类民众最常遇到的是例如海外资金汇回的税务问题、资产分配，不动产传承或企业传承等问题。

至于中资产的客户，当子女成年后，面对高龄化社会的到来、加上近年来政府推动年金制度改革，“退休到底要准备多少钱才足够”、“我目前的存下来的钱，能否应付退休所需”等问题，往往是他们最迫切关心的。

低资产客户则通常是年纪较轻、进入社会工作不久的一群人。由于年纪轻、资历相对不足，他们最常见的困扰包括有心学习投资，但却不知道什么理财工具或投资策略最适合自己。

不过不论资产高低，杨淑惠指出，民众在面对退休议题上，往往有3个共同的理财痛点：1. 财富准备不足。2. 担心自己衰老后，无法好好料理本身的医疗照护问题，以致于连累子女。3. 不知如何有效规划，支应愈活愈长寿的人生。

要怎么解决这些痛点？杨淑惠指出：“不论是什么理财目标或问题，其实理财方法都没有太大的差异。”整理杨淑惠的退休规划建议，可以得出以下2个步骤的重点：

步骤一：确认需要多少钱、有多少时间？

不论是哪个族群，非做不可的第一个步骤，都是评估各项理财目标的可行性后，再将各项目标量化，包括“有多久的准备时间”、“需要准备多少钱”、“可以接受多少的投资波动度”。

以估算退休生活水平为例，中信银团队根据主计总处的统计，提供每月4万元简约生活（食衣住行等必要开销无虞）、7万元乐活生活（必要开销之外，一年赴国外旅游至少1次）、10万元富裕生活（必要开销之外，一年赴国外旅游至少2～3次）等3种参考水准。

透过这样的分类方式，让一般人对于退休生活的想像更清晰、更了解该如何设定目标，也可以审视自己的财务缺口还有多大。

所以，规划退休理财时，应该抓至少每个月有4万元可花用。杨淑惠说，假设自己65岁退休、活到100岁，退休后每月花费4万5千元，共需准备1906万元退休金，“这个金额是还没有算入通膨的。”

若再扣掉劳保、公保、劳退新制的部分，并以投资报酬率5％计算，倘若从30岁开始存，每个月只要投入7100元；40岁开始存，每月投入金额就超过1万3500元；要是50岁才开始，每月就得存3万元以上。

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步骤二：根据目标，建立资产配置，并纪律投资

有了目标、也知道一个月该存多少钱后，就要开始规划怎么投资最理想。一般来说，“百龄法”是常见的资产配置方式，由于年纪的变化会影响风险承受度，故以100减去自己的年龄，按照此比重投入至中高风险资产（如基金、股票），其他则投入至低风险资产（如保险、债券）。不论是哪个资产水平的族群，“百龄法”皆可以参考。

杨淑惠也特别提醒，所有的退休规划，都必须建立在“纪律投资”的前提下。倘若三天打鱼、两天晒网，没有每个月执行、定期检视的话，一旦市场发生出乎意料的状况（比方说，中美贸易战以来，美国总统川普的发言时常出人意表，导致市场波动扩大），投资人很可能就会萌生放弃的念头，导致整个理财计划功亏一篑，也让自己离安心享受退休生活更遥远。

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