和泰人寿超级玛丽6号的缺点和坑，这些不足会让保险被拒赔

首发：美少女壮士小文子

一个可爱又有趣的财经自媒体人

大家好，我是美少女壮士小文子，一个认真写有趣文章的小财经博主。

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每次市面上推出一款新产品，就会有这种文章出来说“xxx产品，大坑5个，小坑20个”......

每次看的我都一头黑线，也是很无语。

站在大家的角度上来说，我很理解大家”真的很想买到合适的保险，又真的很怕被坑”的心情。

可是，我们要明确一点：世间任何事情都没有“完美”一说，保险也是。

小文子不想说一些故弄玄虚的话让大家感到恐慌，买保险本身是一件给自己安全感的事，大家千万不要让自己对于保险保障的需求和对保险条款的不确定，成了被一些居心叵测的人利用的工具。

小文子一直是觉得，一个产品的理赔条款是不是“坑”，空口说没有用，要对比，就拉同类产品的理赔条款出来一条一条的对比。

不然，那不就是“造谣一张嘴”么？

下面我们就来说一说，网红重疾险产品、和泰人寿超级玛丽6号的“缺点”、“坑”、“不足”。

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超级玛丽6号的产品形态：

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超级玛丽6号“不足”的地方

（一）产品形态上的问题

（1）等待期时间长

超级玛丽6号的等待期是180天，这个天数跟一些重疾险的90天等待期相比，确实是长了。

但，目前市面上大部分的互联网重疾险产品，等待期全部都成了180天。

也就是说，我们现在所能投保到的高性价比重疾险产品，等待期就都是180天。

所以对于这一点，大家还是要理性看待的。

换一个角度来说，更长的等待期，是不是也意味着，从某种程度上排除掉了一些有可能“故意带病投保”、“蓄意骗保”的人呢？

骗保的客户多，保险公司在理赔的时候会下狠手仔细的严查，影响的是咱们老老实实做健康告知，本本分分买保险的人的理赔时效；

诚信的客户多，刚过等待期就出险理赔的客户少，产品运营稳定，未来的理赔才有可能更方便、快捷。

而且，超级玛丽6号的等待期条款非常友好：在等待期内发生轻症、中症，保险合同也并不会终止。

只是不承担该病种的理赔条件，合同还是继续有效的，以后发生其他病种，还是可以理赔的。

单就这一条来说，已经强过市面上90%的重疾险产品的等待期理赔条款了。

子曾经曰过：祸兮，福之所倚；福兮，祸之所伏，等待期长短这件事咱们也要辩证的看待。

对于咱们来说，好好的做好健康告知，早早的投保，才能更好的安安稳稳的度过等待期。

（2）缺少心脑血管疾病二次赔付

一些有心脑血管家族病史的朋友，会比较担心这方面疾病的保障力度不够，想要额外加强一下。

但是超级玛丽6号没有心脑血管疾病二次赔付的可选项目的，无法满足这部分小伙伴的保障需求。

但人家没有设计这个附加险，不能就说是“坑”。

市场上大部分重疾险产品，都只扩展了恶性肿瘤多次赔付，没有扩展心脑血管疾病，还有一些产品连恶性肿瘤都没有扩展保障。

而且超级玛丽6号还有其他重疾险都没有的“重疾复原金”保障，这本身也是额外的二次赔保障了，还不限病种，不比限制病种的二次赔保障范围更广么？

（二）产品条款上的问题

（3）原位癌理赔条件严格

小文子还在网上看到有人说，超级玛丽6号对于“原位癌”的理赔条件定义严格，需要进行组织病理学检查，且必须接受了积极的治疗才能够赔付。

正巧，关于原位癌的理赔问题，小文子的小伙伴、保险博主“文文大保贝儿”专门写过一篇文章分析过。

结论是无论保险条款怎么写，只要是正常接受原位癌的治疗，最终的理赔结果都是一样的。

比如说有些保险产品的条款，并没有写需要进行”组织病理学检查“，但这并不等于这样的理赔条件就宽松——因为在临床上，对于原位癌的诊断，就是需要做组织病理学检查的。

换句话说，如果不进行”组织病理学检查“，就无法确诊是”原位癌“，那也就不可能出“原位癌”的结论。

并不是条款没写，就可以不进行”组织病理学检查“的，看病要紧啊。

至于“接受了积极的治疗”这都能叫坑，我真是无话可说了，谁得了原位癌会不治疗呢？

小文子真的是喜欢超级玛丽6号这种什么赔、什么不赔、什么程度可以赔都写的清清楚楚的保险条款。

我觉得能把这一条写成是“坑”的人，且不说保险专业水平怎么样，利用大家对医学实操的不了解制造恐慌，做人的良心就先坏透了。

欺负大家的医学知识不多、对保险理赔的担忧，指责理赔条件有问题，显示自己所谓的专业和客观，其实也是另外一种程度上的误导。

买保险，第一步就是要远离居心不良的人。

（4）严重心肌病理赔要求“持续180天”

原发性心肌病是指一类原因未明的以心肌病变为主的心脏病。

按心肌病变的类型，分为三种：扩张型心肌病、肥厚型心肌病和限制型心肌病。

这个的理赔上各家保险公司是有区别的，严格一点的要求“持续180天”，有的产品则不要求。

超级玛丽6号是要求“持续180天”的：

市面上的一些重疾险产品，对于心肌病的理赔都是没有时间限制的。

其实，这个事儿甚至还上过新闻：

心功能衰竭是个动态的过程，并不是持续不变，预后的好坏与多种因素相关。

小文子翻看了一下市面上大部分的保险产品合同，大部分都有180天的限制，小部分产品限制90天，极小部分产品没有限制时间。

超级玛丽6号的这个理赔条件，是和大部分的重疾险产品相同的，不算最优秀，但也不能算“坑”。

关于这一点，小文子也看了一些专家的解释——

北京医院心内科副主任、心导管室主任孙福成表示：

“心功能IV级已经是心功能终末期的表现，如果治疗正确，心功能也可以恢复到III级，甚至II级，如果各种应急情况或治疗不当，也可能又到IV级。”

中国医学科学院阜外医院心内科副主任医师杨进也表示，“心衰四级”是比较严重的状态，有些人可能在问题纠正后很快恢复，也有些人因病情太重，很快就会去世。

介意这一点的朋友，可以重点考虑不限制理赔时间的产品。

但是小文子想提醒大家一下，重大疾病保险动辄保障近200种疾病，不可能这200个疾病每一项的理赔条件，都是行业最宽松的，这一点大家一定要客观看待。

小文子的建议是，在挑选产品的过程中，更关注哪类疾病，就倾向于条款较为宽松的那一种，但如果要求每一项疾病的理赔标准都是行业最宽松，肯定是不可能的。

（5）严重心肌炎理赔要求“持续180天”

超级玛丽6号的严重心肌炎理赔也有时间限制，要求“持续不间断180天以上”。

这个也是个共性问题，大部分的保险公司对于持续时间的要求都是180天，小部分要求90天。

介意这一点的朋友，可以重点考虑对理赔时间要求时间短的产品。

但是小文子想提醒大家一下，重大疾病保险动辄保障近200种疾病，不可能这200个疾病每一项的理赔条件，都是行业最宽松的，这一点大家一定要客观看待。

小文子的建议是，在挑选产品的过程中，更关注哪类疾病，就倾向于条款较为宽松的那一种，但如果要求每一项疾病的理赔标准都是行业最宽松，肯定是不可能的。

看完了这么多字的解读，相信理性的你也一定发现了，并不是产品的条款有多大的坑，更多的是在个别疾病的理赔标准上有细小的差别。

其实，所有的保险产品被设计出来，都一定是多方价值权衡出的一个结果。

品牌价值、保障成本、理赔概率这些，保险公司在设计产品出来的时候，都是会达到一个平衡的。

“为了流量、强说有坑”的行为，不必。

保险条款就在那放着，即使不懂医学，但多对比对比，也能看出来个所以然。

保险产品到底有没有坑，我们通过对比条款可以看的出来；

但一些靠写所谓的“保险坑”故弄玄虚、博取流量的人，他们的良心有没有坑，就需要你好好揣摩了。

小文子真的不想用最恶意的想法去揣测别人，但我确实想跟大家说，保险真的没有那么多“坑”。

文文大保贝儿就想在保险行业做一个温暖善良的人，以及一个体面的保险人。

也愿我们一生都能温暖纯良，不舍爱与自由。