随着越来越多的新能源汽车进入二手车市场以及陆续脱离8年质保期，由动力电池老龄化引发的消费焦虑也在与日俱增。为此，一些保险公司、行业企业试图通过业务和产品创新，来破解消费者关于动力电池寿命的焦虑。
今年1月，金融监管总局、工信部等4部门出台《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，支持保险行业围绕新能源汽车商业车险保障需求，创新优化新能源车险供给。
为响应该指导意见，近日，海峡金桥财产保险股份有限公司（以下简称“海峡保险”）与时代智慧科技（福建）有限公司（以下简称“时代智慧”）旗下专注于保险科技业务的子公司——中汽数保（厦门）科技有限公司（以下简称“中汽数保”）联合召开了“新能源二手车动力电池衰减险·六城联动”发布会。
其实去年12月，人保财险四川省分公司和宁德时代合作，在四川落地了首单“新能源汽车动力电池容量保障保险”，对二手新能源汽车的动力电池进行保障。当动力电池在约定的保险期限或行驶公里数内，达到约定的衰减率时，保险公司将对动力电池进行更换或维修。
电池衰减险方兴未艾
近年来，新能源汽车产业蓬勃发展，市场前景一片向好。受此影响，新能源二手车市场也迎来快速增长期，今年前5个月新能源二手车交易量突破50万辆，但与此同时面临的严峻挑战却不容忽视，特别是动力电池保障困境成为行业发展的“绊脚石”。目前，主流车企提供整车或三电质保，大多仅适用于首任车主，一旦车辆过户后超出质保期，动力电池健康保障便处于“裸奔”状态。这种状况不仅让消费者在选购新能源二手车时顾虑重重，更严重制约了交易转化率和车辆保值率，成为阻碍新能源二手车市场健康发展的关键瓶颈。“动力电池衰减险”的推出将有望化解消费者这方面的顾虑。
具体来看，“动力电池衰减险”为购买二手电动汽车的消费者提供为期一年的保障服务。在保险期内，若车辆动力蓄电池容量衰减幅度超过约定幅度，海峡保险将承担电池复容的相关费用，让消费者告别“电池焦虑”。
该保险如同为新能源二手车颁发了“电池健康身份证”，显著提升了消费者的购车信心；对于卖家而言，能够有效提升二手车交易成功率和保值率；对于交易平台及车商而言，更是建立起强有力的信誉背书，助力市场流通更加顺畅。
发布会现场，海峡保险、中汽数保与北京祥龙博瑞、上海二手车行业协会、广州公交时代、成都宏盟汽车集团、福州利嘉亚太二手车商城、厦门二手车交易市场有限公司6座城市的合作伙伴签署战略合作协议，共同启动产品区域推广。
除了人保财险和海峡保险，中国大地财产保险也推出了新能源汽车动力电池容量衰减保险。
产品信息显示，保险期内若动力电池衰减大于10％，即可免费维修或更换。维修方案的保费为520元、保额5万元，更换方案保费和保额分别为3650元和10万元。在承保条件方面，产品可涵盖市面上95％以上的新能源车型（营运型车辆除外），车辆需满足初始电池健康状态大于75％。此外，在保车辆的维修方案要求新能源汽车的车龄在8年以内，累计行驶里程不超过15万公里；更换方案要求车龄不超过5年，累计行驶里程不超过50万公里。
不过记者了解到，面对近期涌现出的有关新能源汽车动力电池的新型险种，消费者大多抱着观望心态，主要担心条款苛刻，遭遇赔付难等问题，真正投保者并不多。
购买电池险注意看条款
记者了解到，除了明确“电池衰减才赔”的产品外，市场上还有一些电池延保产品。由于消费者在购买时，没有注意到“人为损伤不赔”的条款，结果因为车辆底盘磕碰造成电池损坏而遭到拒赔。业内专家提醒，消费者在购买延保产品时，一定要详细了解条款，比如有些条款中会要求车主到指定的4S店保养维修，否则延保条款将失效等。
湖北省汽车售后服务行业协会秘书长冯和告诉记者，2022年，湖北省汽车售后服务行业协会发布团体标准《电动汽车动力电池延保服务规范》（征求意见稿），规定了电动汽车动力电池延保服务的主体类型和要求，延保服务流程、安全要求、评价与改进等。该团体标准已于2023年3月实施。
《电动汽车动力电池延保服务规范》专家评审组认为，团体标准为电动汽车的动力电池延保服务产品标准化、产业化提供了科学指导，同时也为电动汽车动力电池延保市场的规范化发展提供了依据和支撑，将有效促进产业良性发展。
众所周知，动力电池是电动汽车的核心零部件，甚至可以左右整车价格。中保研汽车技术研究院2024年10月公布的第18期动力电池零整比数据显示，59款纯电新能源样本车型中，动力电池包单件零整比均值为50.96％，超整车价格一半。31款配置三元锂动力电池包的样本车型，动力电池包单件零整比均值为55.06％；2024款配置磷酸铁锂动力电池包的样本车型，动力电池包单件零整比均值为48.57％。其中，10万元以下区间车型动力电池包单件零整比均值最高，为64.49％。
中保研汽车技术研究院测试中心技术总监曾必强介绍，新能源汽车动力电池是新能源汽车保险中赔付金额占比较高的常用赔付配件，其赔付事故主要源于底部碰撞冲击损伤。如果能够提升新能源汽车动力电池底部抗冲击设计水平，普及动力电池包底部碰撞维修技术，就可以降低动力电池包底部碰撞事故赔付成本。为此，中保研依据新能源汽车动力电池保险赔付事故类型和损伤分布，制定了《新能源汽车中低速托底碰撞测试规程》，并于今年正式启动测评。
从当前初步测评结果来看，按测试规程要求设计的新能源汽车动力电池包，在托底测试中，其底盘护板等可更换部件能有效保护动力电池包安全，大幅降低了动力电池包全损或大修的概率。随着中低速托底碰撞测试规程的应用，主机厂在动力电池包设计中逐步将可维修性纳入考量，将有助于提升动力电池维修经济性，降低车主使用成本，同时增加二手车保值率。
平台兜底助力二手车流通
去年以来，汽车以旧换新政策助推新能源二手车车源量大增，为打消客户对车况，尤其是电池健康情况的顾虑，一些二手车平台也推出了相应的服务。
记者从懂车帝了解到，2025年上半年，懂车帝平台新能源二手车销量持续高速增长，二季度销量环比一季度增长了120％。同时，懂车帝平台新能源二手车成交占比由一季度的30％提升至二季度的50％，新能源二手车的高速增长带动了平台直营车大盘的增长。
分品牌来看，除了持续受到用户追捧的特斯拉和“蔚小理”外，小米、乐道等新品牌也增长迅速，跻身头部成交品牌行列。
从能源类型来看，新能源二手车用户更倾向于选择纯电车型，除了理想的混动车型外，成交排名靠前的品牌均为纯电车型。此外，购买新能源二手车的用户差异化也更加明显，除了中高端品牌外，比亚迪、五菱等品牌二季度成交增长迅速。
懂车帝平台销售的新能源二手车，里程数普遍在6年／8万公里以内，经过检测排除电池故障的车辆，如果车辆在销售之后出现问题，懂车帝服务人员会首先远程引导用户对故障进行初步判断，如果故障无法远程排除，平台会引导用户到4S店使用原厂质保解决问题。此外，懂车帝相关负责人表示，平台即将上线增值延保产品，为电池衰减提供保险保障。
动力电池作为新能源汽车的“心脏”，其性能状况直接影响到车辆的续驶表现与使用寿命。瓜子二手车平台数据显示，在新能源二手车交易中，纯电车型成交占比超过7成，表明市场对纯电车型有较高的接受度。然而，伴随而来的是用户对电池健康状态始终存在的焦虑。目前行业内尚未形成统一的电池衰减检测标准，普通消费者难以获得有效评估手段，购车时往往处于信息不对称的劣势。即便排除水泡风险，电池一旦出现问题，轻则影响驾驶体验，重则增加维护成本，直接影响购买信心。为此，瓜子二手车推出了“100天电池回购保障”，针对保障范围内的车源，在正常使用情况下，100天内电池衰减超过10％，平台将原价回购车辆，力求为用户增添购车底气。
瓜子二手车相关负责人表示，提供“100天电池回购保障”的举措不仅大幅提升用户对新能源二手车的信任度，也推动电池检测标准向更透明、更科学的方向发展。通过对电池状态的系统评估、信息披露与服务承诺，真正做到让用户“买得放心、用得安心”。
文：陈萌 编辑：焦玥 版式：李沛洋
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