有人说，钱是好东西。钱是门票，进不去的门，有了钱，也许门就开了；钱是桥，过不去的河，有了钱，你就可以轻松地从此岸到彼岸；钱可以让你生出翅膀在天空翱翔，钱也可以让你由一个丑小鸭变成人见有爱的白天鹅；钱是车、是房、是美女、是你梦中的一切，钱会让你的屁都散发着迷人的芳香……
也有人说，钱不是好东西。钱是诱饵，诱你上钩，使你成为砧板上的肉；钱是陷阱，让你深陷其中，无法自拔；男人有钱，便会学坏；女人学坏，便会有钱；钱让好端端的桥倒塌；钱让救命的药都假了；钱让醉人的酒都水了；钱让父子不像父子、夫妻不像夫妻、兄弟姐妹不像兄弟姐妹……
这一切的一切，归根到底归咎于——钱。
不同的人对待钱就有不同的态度。生活中，有些人瞻前顾后，思前想后，不是要攒点学费，就是要留点私房钱；不是要养老送终，就是要娶媳妇……这类人的比率估计占绝大多数。
而有些人过日子没有计划性，用到哪，算到哪，花的总比赚的多，成为典型的所谓“月光族”。
有句俗话说得好：“吃不穷，喝不穷，算计不到就受穷！”没有计划的这类人因为花钱没有计划和安排，常常是寅吃卯粮，青黄不接，不时陷入生活的困境。
由此可见，持家理财是非常重要的。有计划会安排，个人生活、家庭经济有保障，才能正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是个人幸福、家庭幸福的一个重要保障，因此，很有必要学好家庭理财。
所谓家庭理财，从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，就是对家庭经济（主要是家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。
众所周知，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。因此，为了不至于使平常捉襟见肘，所以家庭理财成了摆在每个人面前不可忽视的重要课题。
那么，做好家庭理财需要注意些什么呢？
一、钱不是省出来而是挣出来的。当前处在低利率时代,即便央行近日加息,但是扣除居民消费物价指数来计算,人们的存款仍处于“负利率”时代,因此选择长期存款是不合适的,而应选择短期存款,并利用其他理财工具获得收益。经过测算,1984年的1万元现金到2004年实际只能买到价值2100元左右的商品。即便是很节俭的人,不随便花钱,但是随着时间的推移,他的存款也会无形“缩水”。对此，你是省钱还是挣钱？
二、选择适合自己的投资组合。理财要注意未雨绸缪,从自身特点和需要出发,选择适合自己的投资组合。投资切不可拿急用的钱,要做好人生养老、医疗等方面的家庭规划,全面考虑好投资不同产品而进行取舍的“机会成本”。简单说,就是一笔钱的投资必然影响另一笔钱的占用,需要通盘考虑。
三、切勿走进理财误区。
误区一，理财是有钱人的事。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。
误区二，有了理财就不用保险。保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。
误区三，投资操作“短、平、快”。不要以为短线频繁操作一定挣钱多。
误区四，盲目跟风，冲动购买。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。
误区五，过度集中投资和过度分散投资。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。
四、掌握几大理财定律。
4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。
家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。
以上仅是总体而言，如果是对于那些花的总比赚得多,月月都入不敷出、捉襟见肘的工薪阶层来说，那就更需要注意了。
对此，需谨记理财五法：1、开支有计划。先对家庭消费做系统分析，在月初把每月必需的生活费放在一边，这样就基本上控制了盲目消费。2、花钱有重点。现在的家庭消费大体有三个方面：第一方面是生活必需品消费，如吃穿。第二方面是维护家庭生存的消费，如房租、水电费等。第三方面是家庭发展、成员成长和时尚性消费、教育投资、文化娱乐消费等，但具体开支要分清轻重缓急。3、手中有储蓄。要争取每月有一点现金储蓄。4、民主协商制。夫妻双方通过民主协商，根据各自的收入多少，制定一个双方都能接受的方案，提取家庭公积金、公益金和固定日用消费基金。原则上，提够家用后剩余的归各自支配。5、集权制。这在夫妻有小宝宝的家中实行较好。一般的做法是夫妻一方集中管理全家的所有收入，并在民主原则上使用，较普遍的情况是经济大权由妻子掌握。
如此这般的话，花的总比赚的多的尴尬问题相信能够解决。
