拥有百万房贷的中国有房一族，又要迎来利好？最近的央行面临着一个两难的选择：降息，还是不降息？
央行，到底奖补江西？
如果降息，那么由于贷款利率高于存款利率，那么居民普遍选择提前还贷，这意味着居民消费减少，银行贷款收入减少。
而如果选择不降息，那么中国经济的发展，就会出现问题，因为目前的情况下，必然需要央行采取降息措施，配合其他利好，刺激中国经济复苏。
而很多经济学家已经表示，目前的条件下，继续下调“存量房贷利率”或许是一个不错的选择。
个人房贷利率，依然在4%以上。
那么，央行到底会不会降息？背负房贷的中国人能不能再次享受“存量房贷下调”的福利？央行会如何选择？今天我们就来谈谈这个话题，欢迎点赞，转发，收藏。
存量房贷，是否会再次下调？
自从5月17日的房地产新政以后，国内的房贷利率下限被打破，现在的主流房贷利率是3.45%左右，二套房是3.9%左右，但是国内的存量房贷利率，依然保持4%以上。
而就这，其实还是去年，存量房贷利率下调后的一个结果。为什么当时要下调存量房贷利率呢？情况和现在其实很类似。
因为存款利率的不断降低，导致了目前银行的理财产品利率，远远低于房贷利率，比如现在的理财产品一般是低于3%，存款利率的话，5年期更是只有2.2%；而贷款利率高于4%，这就有一个利息差。
很多银行，持续下调存款利率。
对于普通老百姓而言，只要聪明一点的，都会觉得，存理财不如“提前还贷”，于是就把这些钱都给还了。而今年的“提前还贷”，随着存款利率的多次下滑，也再度升温。
数据显示，今年1-5月份，中国居民存款增加7万亿元，这个数字看着很多，但是比去年下降了2万亿元，这些钱，很多都拿去“提前还贷”了。
但是，提前还贷也有很多坏处。比如中国的商业银行，很大的业务和利润来源，就是个人房贷，也就是说，一笔30年期的商业房贷，银行可以赚取非常高的收益。
银行利润来源，就是“息差”
而现在，我们提前把贷款给还了，那么银行就赚不到这笔钱了。
不仅如此，提前还贷也会影响居民消费的支出，导致老百姓手头没有钱，不敢花钱，也不敢加杠杆，毕竟还掉的贷款，和手中的存款相比，心里头的感觉是完全不一样的。
所以从这两个角度来看，提前还贷，导致银行收入减少，不利于银行业发展，也不利于刺激居民消费，不利于中国经济需求的回暖。
断供潮来袭？倒逼央行选择？
如果仅仅是这两点，其实也没什么，也就是宏观经济大环境比较差，虽然有人提前还贷，但是毕竟也是长期影响，算不得什么大麻烦，但是有一个问题，银行是无法回避的，那就是“断贷”。
根据招聘数据显示，目前的银行正在大量招收催电话催债人员，并且有部分银行，将催收的佣金从20%上调到40%。
某银行的年报：显示预期贷款金额为13亿，占比为3.61%
这意味着什么呢？意味着还不起贷款，选择断供的人，越来越多。
几年前，北京的燕郊地区因为利好消息屋价暴涨，导致很多人花了3-4万的单价买了房，但是到了现在退潮时期，房子的单价跌了一半还要多，这意味着首付已经亏完，甚至倒欠银行不少钱。
而这个时候，最好的解决办法，其实不是咬牙还贷，而是直接断供，选择摆烂，甚至于也有人选择走“歪门邪道”，找个一样还不起贷款的，相互把房子出自，然后住到对方的家里。
断贷，也有很多“邪门歪道”
所以银行也很头疼，因为现在的房子就算走到法拍，也很难卖出去，毕竟法拍房的挂牌数量已经比之前高的多，就算折价法拍，回收的资产价值也会下跌。
而如果类似情况接连发生，那么银行就会出现资本充足率不足，不良资产率攀升，从而影响到中国银行业的安全。
所以，银行其实，也不希望让大家断贷，所以只能想办法降低贷款人的压力，让他们不要断贷了。而其中一个办法，就是曾经实行过的“下调存量贷款利率”。
降息，还是降贷款利率？这是个艰难的选择
然而，如果说去年央行降低存款利率，还算是有一定的政策空间，那么今年的银行，是“地主家也没有余粮”了。
因为银行赚钱，主要是靠“息差”，银行低息从老百姓那边拿钱储蓄，然后再高息贷款贷出去，从而赚取利息差，这是银行收入的主要来源。
然而，随着央行一步步的降息，采取金融支持实体经济的发展模式，现在的银行业已经不如之前赚的盆满钵满，今天的银行息差，仅仅只有1.54%。
银行业净息差为1.54%，低于国际警戒线
这是什么概念呢？简单来说，1.8%是警戒线，而1.54%已经跌破了国际上公认的，银行息差警戒线，说明中国银行业的盈利能力，出现了危机。
这就意味着，如果我们继续降低存量贷款利率，那么对银行业其实也是一个重大的打击。所以央行就开始头痛了。降息意味着提前还贷的人更加多，而不降息，中国经济也是一个问题。这是两难的选择了。
居民用脚投票，央行必须做出选择
留给央行的时间不多了，根据最新数据，4月份的居民早偿债指数高达37%，出现加速上行，这意味着居民提前还款的行为，已经明显增多。
而这种举措，带来的居民消费不足，居民去杠杆等问题，已经严重影响了居民消费，投资对于经济增长的刺激。
5月份，M1和M2社融数据减弱，剪刀差增大，再加上CPI指数仅有0.3%，中国经济其实陷入了“技术性通缩”之中。
再加上房地产5月份的“四大利好”，效果不明显，5月份中国70个城市屋价全部下跌，北上广深也不例外，说明我们的压力依然很大。
两难的选择，就看央行，到底怎么选了。
所以，到底央行选择降息刺激经济？代价是居民提前还贷加速；还是选择停止加息，并且牺牲银行短期利润，降低存量房贷利率，缩小房贷一族持有的息差？这将是我们近期关注的，最重要的话题之一。
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