探索隽富多元货币：香港储蓄保险的潜力与机遇

1. 适用场景：养老储蓄、子女教育金、资产风险隔离。

2. 产品核心功能：

• 保本：长期储蓄可获得 7%的复利。

• 案例：10 万储蓄金，30 年后将增值至 50 万，收益稳定。

• （2024.4.1 后预期收益将上调，届时更新数据。链接：保诚[隽富]收益上调）投保 10 年后（保单第 15 年），资产增值 1.72 倍（复利 4.65%）；投保 15 年后（保单第 20 年），资产增值 2.56 倍（复利 5.35%）；投保 25 年后（保单第 30 年），资产增值 5 倍（复利 5.9%，4 月 1 日为 6.1%）。

• 与国内储蓄险相比，具有较大优势，详情如图（4 月 1 日后预期收益更高）。

2. 小信托功能：保单可无限拆分，实现财富传承。

- 案例：例如，家中有两个孩子，在投保 18 年后，一个孩子可能在美国，一个孩子可能在中国。此时，这份保单可以拆分为三份：两个孩子各一份，自己一份。孩子在美国的保单可以转换为美元作为教育基金，在中国的孩子的保单可以转换为人民币，自己的那一份则可以用于养老。

3. 多元货币选择：货币可自由转换为多种主流货币之一，并继续增值，以满足未来资金使用需求。这在孩子可能出国留学、移民等情况下非常适用。

二、产品适用场景：

1. 养老储蓄：关注宏观经济的朋友可能会意识到一个严峻的现实。仅依靠退休金，我们很难在晚年过上体面的生活，很可能会面临与日本相似的情况——退休即返贫。我将在后续文章中详细分析这一点。因此，我们必须提前规划养老储蓄。越早规划，晚年就越能从容应对。

• 案例：一位 40 岁的朋友计划在接下来的 5 年内累计存入一笔 60 万的储蓄保险。到 60 岁时，他可以每年取出 10 万作为养老金，在世时可以一直领取，即使到 100 岁后，账户仍将剩余 63.9 万。这笔资金可以传承给自己的孩子，孩子可以继续支配该保单。

2. 子女教育金：如果孩子未来有出国留学的计划，可以提前为孩子准备一份教育金，以免在真正需要资金时出现紧张状况。

3. 企业家或富裕家庭的资产风险隔离：即使拥有再多的财富，也可能一夜之间返贫。

• 近年来，我们在身边或网上看到了太多这样的案例，前半生风光无限，一夜之间资金链断裂，国内银行资产被冻结，从富翁变成了“负翁”。跳楼、自杀的现象屡见不鲜。回顾美国 1929 年的经济危机和日本 1990 年的经济危机，类似的悲剧数不胜数。关键在于：没有做好财富风险隔离。

• 因此，在人生顺利时，通过境外资产为自己的财富做好隔离，以确保财富始终为人生提供保障。

4. 资产风险对冲：中美之间的博弈将是一场持久战，这将持续很长时间。在相当长的一段时间内，美元仍将是全球通用货币。当今全球许多国家的货币在一夜之间大幅贬值。及时进行全球资产配置，可以有效对冲区域经济和单一货币风险，避免资产大幅缩水。

• 一个残酷的现实是，你可能听说过这两年有大量富人移民海外，但你有没有想过大量移民可能导致的后果？

5. 婚前财产保护：利用境外保险，隔离婚前财产及其收益。

6. 父母对子女财富的定向传承：中国父母非常伟大，不仅将孩子抚养长大，在经济条件允许的情况下，还会尽力支持孩子成家立业。然而，如果没有书面赠与协议，父母赠与孩子的资产将被优先认定为夫妻共同财产。在当前离婚率高达 45%的情况下，自己的资产将无法得到保障。通过保险工具，父母为子女购买保单，就可以掌握财产的控制权，将财产定向传承给子女。

三、产品注意事项：

7. 适合长期储蓄：一般适合 15 年以上的长期储蓄，时间越长越好。如果是短期内需要使用的资金，则不适合进行配置。

8. 起投资金：1.5 万港币×5 年，即 7.5 万港币以上即可。（1 人民币≈1.087 港币）