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据4月金融统计数据显示，住户存款额突然断崖式下降了1.2万亿元，3月份还猛增了2.9万亿呢，咋到了4月就画风突变呢？难道是老百姓突然想通了？开始阔绰消费了？
所谓的居民存款到底是谁的钱？
过去几年中，因疫情原因，全球经济陷入衰退，居民的消费欲望不强、对未来的信心不足，于是通过“积极囤粮”来应对不确定性。就是这个“一概而论”的理由，导致了居民存款爆炸式增长。
4月11日，央行公布了2023年一季度的金融数据：住户存款增加9.9万亿元。单月来看，1月份住户存款增加6.2万亿元；2月份住户存款增加7926亿元；3月份住户存款增加2.9万亿元。
地区存款方面，广东位列第一，住户存款规模超过11万亿，是国内唯一迈过10万亿存款门槛的省份。
江苏以9万亿的存款规模紧随其后，另外，浙江、山东均超过8万亿。河北、四川、北京、上海的住户存款在5万亿~7万亿之间。
而从人均住户存款来看，北京、上海高居榜首，其中，北京的人均存款接近27万元，上海人均存款超过21万元。
根据以上数据，我们不难发现：
从地区存款来看，“存款大户”多为经济发达省份。
而从人均存款来看，更是存在明显的“均摊”现象，我和马云人均存款过亿，这并不能说明我很有钱，这个道理大家都懂。
那所谓的居民存款到底是谁的钱？答案显而易见：
大多是“有钱人”的钱，至少是中高产阶层的钱占了大头。
1.2万亿住户存款到底去了哪里？
搞清楚“居民存款到底是谁的钱”这个问题后，1.2万亿居民存款突然消失的理由就合情合理了，看完你就会发现，这些理由跟普通百姓基本没啥关系。
1、季节性的因素
从银行的角度来说，每年的一季度通常是一个重要的考核节点，银行需要全力揽存实现“开门红”，在完成了一季度的揽存任务之后，4月份通常就会有大量存款流出。从以往年份来看，几乎每年4月份的居民存款额都会下降，所以，今年4月份的存款下降，其实也并非今年独有。
但银行揽存，是揽谁的存款？当然是有闲置资金的人，我月薪3000，他们根本揽不上。
2、存款利率下调，部分存款分流至理财产品
为了刺激消费，释放流动性，我国贷款利率（LPR）和存款利率持续下调，银行存款利息越来越少，民众不得不寻找新的投资理财路径，部分存款开始转向银行理财。
去年以来，由于银行理财市场出现大面积亏损，很多民众开始退出银行理财市场，银行理财规模缩水超过2万亿元。不过，随着今年一季度银行理财收益开始企稳回升，在存款利率下降的背景下，部分资金开始重新进入理财市场。
数据显示，4月末银行理财产品规模开始环比增长，结束了连续6个月的规模下降趋势。
但是，据西南财大的调查报告显示，中国65%的家庭存款不足16.3万元，另有35%的家庭存款超过16.3万元，以此类推，中国拥有20万以上存款的家庭估计不足20%，实际上，存款少于16.3万元的家庭很少会考虑也很少参与理财。
3、房贷利率下调，部分人选择提前还贷
近年来，为了刺激房地产市场，房贷利率快速下调，很多城市的房贷利率已经低于3%，这对于之前买房的人而言，相比他们需要支付的高达5%甚至6%的房贷利率，就存在将近3个点的差值。
而目前市场上的理财产品收益率越来越低，3年期和5年期的银行存款利率不到3%，3年期和5年期的储蓄式国债的利率勉强达到3%，分别为3%和3.12%，根本跑不过房贷利率。
于是，大家掐指一算，提前偿还房贷才是投资回报率最高的理财方式，与其将存款放在银行吃低息，还不如主动偿还高息的房贷。
4、消费同比大涨18.4%
据国家统计局5月16日公布的数据显示，4月份，社会消费品零售总额34910亿元，同比增长18.4%。
这涨幅确实很大，但“同比”是指和2022年4月份对比。增长幅度大，很大程度上是因为去年的基数太小。
但从今年五一的势头来看，消费整体上是在恢复的，特别是前期受到压抑的服务性消费需求，得到快速释放，至于持续性还有待观察。
民众对未来的预期仍不足
基于以上分析，咱们可以得出一个结论：消失的1.2万亿住户存款，只不过是挪了个地方而已，并没有多少流向消费市场，民众对未来的预期仍不足，甚至变得更加“精打细算”。
一个更加严重的问题
乍一看，全国人民好像都不缺钱，又是存款，又是理财，又是提前还贷的。
但实际上，大多数人既不是银行的揽存对象，更没有理财产品，提前还房贷更是天方夜谭，这些数据看似跟自己有关，实际上根本不影响自己3000每月的工资。这就是问题所在！
顶层通胀、下层通缩的格局正在加速形成，两极分化越来越严重，富者更富，穷者恒穷。关于这个话题，咱们下期再详聊。
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