3%的存款利率，放在几年前，那都算是比较低的。
但在当前这种存款环境之下，3%的存款利率，那简直可以称得上“高大帅”，而且非常稀有，绝大多数银行都不可能给到3%的利率。
然而，市场上也有个别例外的。
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近日，广东一家村镇银行重新调整了存款利率。
参考各大银行的利率调整趋势来看，应该是越调越低的，目前大多数银行的官方挂牌利率都不会高于2%。
然而，广东这家村镇银行却逆势而行，其5年定期和三年定期存款利率高达3.05%。
3.05%应该是当前存款利率天花板的存在了，有必要这么卷吗。
要知道，目前国有六大行官方挂牌率最高也才1.3%，这意味着这家村镇银行的挂牌利率相当于国有六大行的2.34倍。
正因为存款利率比较高，这家村镇银行吸引来了很多客户的关注，甚至有很多客户特地从全国其他省份跑来存款。
毕竟3.05%的存款利率实在太有诱惑了。
参考5年定期利率3.05%计算，20万块钱一年的利息就高达6100元。
而同样是20万，目前在大银行存款一年的利息才2600元左右。
这还不是最关键的，按照当前存款利率的走势来看，未来存款利率还有可能继续下降或者长期处于低位，未来3%的存款利率很有可能绝迹。
而现在存入5年定期之后，不管未来利率如何下降银行都是按照3.05%的利息给客户计息，这意味着买到就赚到了。
参考这个利率，20万块钱5年定期存款累计获得利息有可能比5大行高出2万以上。
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3.05%的存款利率对于客户来说倒爽了。
但对银行来说，他们真的能够承受得起这么高的存款利率吗？
要知道目前很多银行尤其是一些银行对净息差的依赖度非常大，很多银行都达到80%以上。
然而最近几年，银行业正面临着前所未有的息差压力，2025年第一季度，我国商业银行的平均净息差才只有1.43%，个别银行的净息差甚至不足1%。
对银行来说，息差意味着利润，如果息差下降了，银行会面临很大的业绩增长压力。
正因为如此，最近几年很多银行才不断下调存款利率，以此来维持息差空间。
但为什么在大家都纷纷下调存款利率的背景之下，有个别银行却逆市上调，而且在当前这种市场背景之下，还能够给到3%的存款利息呢？
我们只能说，有一些小银行仍然没有摆脱增量情节以及规模情节。
现在有些银行，之所以还继续给到很高的存款利率，无非就两个方面的考虑。
一方面是当前正是年中考核关键时期，很多小银行仍然面临考核压力，所以他们只能通过提高存款利率来吸收更多的存款。
另一方面目前很多大银行存款利率都比较低，而且受监管部门的指导，他们不敢随意上调存款利率，所以吸收存款难度比较大。
有个别银行甚至只能通过发行大额存单来吸收存款。
这就给了一些小银行机会。
小银行因为受到利率的限制没有那么大，他们可以上浮更高的存款利率，从而吸引更多的存款客户。
存款客户多了，他们就有更多的资金用于发放信贷，从而推动规模的增长。
甚至还有一些小银行可以通过同业市场购买大银行所发行的同业存单，从中赚取息差，这完全是稳赚不赔。
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不过小银行的这种存款定价完全打乱了市场的正常秩序，会导致内卷更严重的。
面对3%的存款利率，一些受约束的大银行根本就没有招架之力，如果光凭明面上的利率竞争根本抢不过小银行。
毕竟存款没有什么门槛，只要有牌照都能够吸收。
而且按照《存款保险条例》规定，同一个客户在同一家银行内50万的存款无条件受到保护。
这意味着无论是大银行还是小银行客户的存款安全性几乎都是一模一样的，没有什么区别。
这时候谁能够获取客户的信赖，就看谁给的利息更高。
小银行自然知道这些道理，所以他们给更高的存款利率目的就很明显。
面对小银行的这种高利率竞争，大银行跟还是不跟都是很被动的。
如果跟进提高存款利率，息差会进一步收窄。
最关键的是，如果大银行违背政策利率，擅自提高存款利息，随时会被监管部门“约谈”。
但如果不提高存款利率，客户又会流失，该怎么办呢？
这时候存款市场就衍生出了很多乱象，比如手工贴息，实物揽储等等。
虽然银行知道这些小动作是违规的，被抓到了可是要重罚的，但如果不这么做揽储的难度又会飙升。
结果很多银行都将压力转嫁给了一线员工，给员工拼命的加任务，完不成任务就会面临各种处罚和克扣绩效。
面对这种压力，很多员工实在扛不住，只能自己掏腰包私底下给客户存款贴息。
说白了，银行之间的内卷到最后，最受伤的还是一线员工，一线员工都为银行的内卷买单了。
难怪很多人都呼吁取消一些小银行，让大银行把这些小银行合并了，没有大量小银行的内卷，或许大家就不会那么难过。
