随着国际交往的日益增多，到海外移民定居已经不再是一件稀罕事。那么移民定居之后，身份的变化，对于之前在境内购买的长期人身保险会有什么样的影响呢？能不能顺利进行理赔，以及赔偿金是否可以顺利换汇出境？今天我们就一起来聊一聊海外移民定居对境内保险的影响。
一、移民海外，保单还有效么？
国内有很多保险产品，特别是互联网保险产品，在投保时候都会特别提醒港澳台居民和外籍人士不能投保。
这种情况下，如果投保以后移民海外，取得外国国籍，保单还有效么？
答案是肯定的。移民海外，取得外国国籍或永居权并不是保单合同规定的导致合同效力终止的情形。所以只要投保人和被保人继续履行保单义务（如正常缴纳保费），即便已经移民海外保单仍然有效。
二、对境内保险理赔的影响
既然移民海外并不会导致境内保单失效，那如果被保险人在境外出险了，能正常获得理赔吗？这就涉及到保险事故的认定标准问题。
1、人寿保单
人寿保险是以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险产品。
一个人是不是死亡，具有明确并且相对统一的标准，不存在国内和国外认定标准不一致的情况（因为长期失踪被宣称法律上死亡例外）。
因此被保险人如果在境外身故，只要提供相应的死亡证明等文件，并不会影响在境内申请理赔。
2、重疾险保单
和寿险不同，要申请重大疾病保险理赔，首先第一点是需要判断被保险人所患的疾病是不是符合保险合同中约定的疾病定义。
保险公司核赔人员做出判断的依据，是被保险人提供的医院诊断证明等病历资料。
但并非所有的医院、所有的医生所做出的诊断都能被保险公司所认可。
部分保险公司对于医院的要求是“拥有合法经营执照”就可以，至于是国内还是国外，是公立还是私立，并没有限制。
而更多的保险公司“认可的医疗机构”是要求境内二级或以上公立医院。
在这些保险公司里面，有一部分（以合资或大型保险公司为主）可以通融接受境外医疗机构的病历资料做为理赔依据，但也有部分保险公司明确只接受境内医院的病历资料，这意味着被保人如果在境外出险，要想顺利获得理赔，需要回国内重新确诊。
3、长期意外险
除了寿险和重疾险，另外一类可能受移民海外影响的产品就是长期意外险。意外险主要提供身故保障和伤残保障。
申请人在申请意外伤残保险金时，需要提供由境内合法的鉴定机构根据《人身保险伤残评定标准及代码》出具的伤残等级评定书，在境外显然难以满足这个要求。
三、保险理赔金怎么出境
如果已经顺利在国内申请理赔，由于在目前的政策下，保险公司不能直接向受益人境外账户支付保险赔偿金，因此保险公司通常会将保险金理赔至受益人境内账户。
那么这笔赔偿金是否只能留在境内，没办法转到受益人境外账户呢？如果要转移到境外账户，会不会受到外汇管制？
这里涉及到两个问题：
1、外汇管制制度适用于哪些人
所谓外汇管制，是指根据《个人外汇管理办法》第九条规定，“对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理”。
境内个人是指持有中华人民共和国居民身份证、军人身份证件、武装警察身份证件的中国公民。
因此外汇管制制度并不适用于港澳台或外籍受益人。
2、保险金属于经常项目还是资本项目
根据《个人外汇管理办法》的规定，个人外汇业务根据交易性质的不同，分为经常项目个人外汇业务和资本项目个人外汇业务。但法律并没有明确定义保险金的跨境流转应当属于哪一种外汇业务，参照外管局对境内居民在境外购买人寿保险和投资分红保险的认定，外籍受益人在境内获得的身故保险金跨境流转应当归属于资本项目个人外汇业务。
根据《个人外汇管理办法》第二十六条的规定，“境外个人在境内的合法财产对外转移，应当按照个人财产对外转移的有关外汇管理规定办理”。
《个人财产对外转移售付汇管理暂行办法》将个人财产对外转移分为移民财产转移和继承财产转移两种情况。
根据《保险法》的规定，指定了受益人的保险金不属于遗产，因此外籍受益人获得的身故保险金不能适用继承财产转移，而应当比照移民财产转移进行处理。
移民转移必须一次性申请拟转移出境的全部财产金额，分步汇出。
首次可汇出金额不得超过全部申请转移财产的一半；自首次汇出满1年后，可汇出不超过剩余财产的一半；自首次汇出满2年后，可汇出全部剩余财产。全部申请转移财产在等值人民币20万元以下（含20万元）的，经批准后可一次性汇出。
举个栗子：李先生为自己投保了1000万保额的终身寿险，并将自己的孩子小李指定为受益人。小李在国外读书，大学毕业后留在国外发展，并在2017年取得外国国籍。2018年，李先生不幸去世，保险公司依照合同约定向小李支付了保险金。小李由于生活在境外，也没有回国发展的打算，因此希望将保险金汇出境外。
根据规定，小李需要向移民前户籍所在地的外汇局提交书面申请材料，一次性申请将1000万保险金转移出境。由于转移金额超过50万，当地外汇局初审后需要报国家外汇管理局审批。外管局批准后，所在地外汇局向小李出具批准复函和核准件，小李再拿着核准件到指定的银行办理购付汇手续。
第一次小李最多可以向境外账户汇出500万元，满一年以后，小李可以继续汇出剩余财产的一半（250万），满两年后，小李可以将剩余部分全部汇出。换句话说，小李总共需要将近三年时间才能够1000万的保险金全部汇往境外。
