这家特别低调的平台，其实大有来头

开门见山。深圳有一家网贷平台，特别的低调，叫“山东高速金服”（公司名称为“深圳钱来网金融信息服务有限公司”）。乍一听，很多人可能第一反应都是，网贷平台怎么会跟高速公路扯上关系了？

公开资料显示，2018年3月26日，由国有独资大型企业集团山东高速集团控股的、香港联交所主板上市公司中国山东高速金融集团有限公司（00412.HK，下文简称“山高金融”）发布公告称，对山东高速金服平台的实际控制人“鲲鹏国际有限公司”（下文简称“鲲鹏”）认购60％的股份已正式交割完成，至此，山高金融已通过其全资子公司Coastal SilkLimited持有鲲鹏60％股份。

通过此次股权变更，山东高速金服正式变身“国资+上市公司”双重背景平台，这也是其名称的由来。

事实上，这还不是这家平台第一次受到这样的青睐。

山东高速金服上线于2013年，是深圳最老牌的平台之一。早在2015年年初，仅仅成立两年便获得了千万美元的A轮战略增资，由华科创投基金领投。而公开资料同时显示，华科创投基金成立于2013年，是由国家科技部创新基金管理中心等出资发起成立的创新引导基金，也是济南市第一支政府参股的专业化管理的科技投资基金。

也即是说，山东高速金服在早几年前、还名为“钱来网”的时候便已被科技部和济南市政府“另眼相看”。

那么，其背后到底有何魅力？

这或许与其团队有关。

据公开资料介绍，其高管团队堪称“豪华”——均出身于传统金融机构，并拥有二十年的金融从业经验，对金融风险管理有深刻认识及丰富实操经验。

如其创始人、董事长华猛，为中央财经大学博士、中国社科院金融研究所博士后、副研究员，在核心刊物发表论文数十篇。先后在中国光大银行、华林证券、五矿证券任高级管理人员，拥有近20年金融行业从业经验；又比如其首席风险官蒋宇泽，为中山大学经济学学士，加拿大女王大学金融学博士学位、CFA，在中国和美国的金融咨询业和银行业拥有超过15年以上的经验，专注于零售银行风险管理、消费金融全生命周期管理。先后效力于SAS软件（中国）任大数据商业智能和风险管理首席顾问、凯捷管理咨询（中国）、花旗银行总部（纽约）任高级风险分析师等。

这些高管们闪光的履历不仅为平台自诞生起便戴上得天独厚的光环，更让平台在产品设计、风控的理念上有着更为深刻的思考，以及对风险抱有绝对的敬畏之心。

如山东高速金服自成立开始，便选择专注于中国小微企业及居民个人住屋抵押融资服务，着力解决中国客户生产生活过程中的住屋抵押类融资需求，满足客户“急用钱”、“常用钱”以及围绕住屋产生的其他金融需求。这个定位主要是出于对资产风险较低的偏好。

茜说金语在此前文章中曾提过，专注于房抵贷业务的平台，会相较业内其他平台而言，安全性更高一些。因为房子是中国金融产品之矛，除了居住属性，还具有很强的金融属性及其他的附加价值。

因此，在网贷行业刚火起来之时，此类资产曾大受欢迎，各种以房抵贷为主的平台犹如雨后春笋般涌现出来。但后来随着行业“一夜爆红”，各种来钱快的“校园贷”、“现金贷”等新兴业务的冲击之下，不少平台纷纷转型，不再将房抵贷作为平台主打的业务之一。但能经住“赚快钱”诱惑的平台才能经得起时间的考验——据华猛博士透露，在今年的这场前所未有的“爆雷潮”中，其平台资产完全安然无恙，未受到影响。

“我们追求的是有质量的发展”。华猛博士说，“可以预测到的风险就不叫风险。做金融是一定会存在风险的，而风险又一定是滞后的。所以从一开始，我们对于资产的风险偏好便比较低，这点至今没有改变。”

这样的风险理念还渗透到了山东高速金服的方方面面。比如，在风控的设计上，他们虽然是房抵贷业务，但还是“既看房又看人”。

所谓房抵贷，是指借款人将名下房产作为担保物来抵押，申请一笔贷款。但与其他专注于房抵贷业务平台仅“看房不看人”不同的是，山东高速金服只是将房产作为其增信的手段之一，并非是最重要的“担保”。“我们不是说，只要你有房子来抵押我们就可以给你做贷款了，并不是这样的。只有当借款人拥有稳定的、持续的还款来源时，我们才会考虑放款”。山东高速金服首席信息官丁金龙表示。

除此之外，在整个贷前风控里，山东高速金服还有一套非常严格的标准流程。“首先，我们会以多年积累的数据及经验为基础，对借款人抵押的房产价值有个初步的判断，如这个房屋所在的城市市场价值如何，以及未来潜力如何。然后会重点关注房产所在的城市区域，比如是否位于核心区域、老城区。”丁金龙表示，根据实践经验表明，此类房产相对要保值一些，流动性也更好。其次，山东高速金服在决定放款之前，还会对借款人所抵押的房屋进行实地考察。“这里的考察有很多参考指标，如果是一家人都住在里面，生活气息很浓，那么这样的借款人，我们就很愿意放款。”在丁金龙看来，这样的借款人，不会轻易放弃他的房子，因为这就是他的家。

因此，可以看到，目前山东高速金服主要的借款人都是小微企业主，而且还是核心二线城市拥有核心区域房产的小微企业主。“这些人群信用意识较强，整体资质优良稳定，项目风险高度可控”。

另外，山东高速金服作为深圳最老牌的金融科技平台之一，经过多年的积累，在客户开发、风险管理技术、信贷管理体系、运营管理能力等方面累积了大量的数据和经验优势，形成了其完整的知识产权和独特服务能力。

具体来看，山东高速金服目前主要应用的是其自主开发的“神盾2.0风险管理体系”，该体系可以从贷前审批、贷中管理、贷后管理三个生命周期阶段，全面识别、计量、评估、监测、报告、控制或缓释各类风险，包括市场风险、信用风险、操作风险、欺诈风险、流动性风险等。其中，在贷前阶段，便可综合运用黑名单模块、规则引擎模块、评分卡模块、审批模块，通过系统+人工的多层次风险决策模式，提高风险决策效率的准确率；在贷中管理阶段，则主要包括合同面签、抵押办理、公证办理、其他放款条件落实等，通过运用人脸识别、GPS定位、面签双录、远程签约等技术手段，集中防范操作风险和欺诈风险；在贷后阶段，则包括五级分类、贷后检查、还款管理、催收管理、处置管理，每个模块对应不同的生命周期及风险状态，通过精细化每个模块的管理策略，全面跟踪、监测、评估、处置存量贷款的贷后风险。

经验+数据+技术的层层把控，“看房又看人”的理念相结合，共同构筑了山东高速金服独特的风控体系。这使得其资产不仅受到出借人认可，更是受到机构的青睐。

截至目前，山东高速金服已经为这些中小微企业主放款40亿元，覆盖了包括南京、天津、成都、武汉、济南、苏州、青岛等在内的地区，借款人行业遍布建筑建材、交通运输、专业服务、轻工食品、机械机电、农林牧渔、信息产业等行业。真真正正的为中国的普惠金融事业做出了一个不小的贡献。

而这是隐藏在平台背后更为重要的初心。

华猛博士告诉茜说金语，与其他平台不同的是，山东高速金服从一开始瞄准的并不是房抵贷市场，而是抵押房产背后的中小微企业主们。这些人，是山东高速金服真正想服务的群体。

“我国银行体系和资本市场体系满足了大量的金融需求，但在这两个市场体系之外，还存在大量的金融需求未被满足，比如银行覆盖的有信用记录人群大概也就2亿-3亿，还有数亿人的需求未能满足；几千万家中小微企业金融需求未能被传统金融体系满足，这些金融需求都可以归为普惠金融范畴。这些普惠金融需求是大量现实存在的，满足这些需求，对于促进实体经济发展、多层次金融市场的发展、人民生活水平的提高具有重要意义。这需要全社会在普惠金融的制度建设、从业企业行为规范以及加快金融科技领域的应用等方面做长期的努力。我们也正因此才成立了山东高速金服和多年来不懈的努力。“华猛博士说。

也正因此，即使今年行业经历了前所未有的“爆雷潮”，但华猛博士认为中国普惠金融的需求永远都会存在，而且依然非常广阔。“只要资产好，就永远不会缺钱”。

对于互联网金融行业，他也认为“不管现在天多黑，总会有天亮的一天，我们会一直走下去”。

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“ 本文不构成投资建议，投资有风险，理财需谨慎 ”