住屋有了地震险，每年投36元赔15万你买不买？

地震来了，人没事，但房子垮了咋办？

过去的保险，只管人，不管房子。而目前，四川省已确定绵阳、宜宾、乐山、甘孜为城乡居民住屋地震保险首批试点市州。11月23日，四川省城乡居民住屋地震保险试点在乐山启动。全省首张城乡居民住屋地震保险保单亦在现场签出。那么问题来了，买保险谁付钱？保险保了啥？真的能赔吗？

保费由谁买单？政府补贴6成

根据试点方案，试点地区的投保人承担40%的保费支出，各级财政提供60%的保险费补贴。其中，省财政和市(州)、县(市、区)级财政各负担保险费的30%。农村散居五保户、城乡低保对象、贫困残疾人涉及的最低档自付保费由财政全额承担，省财政和市(州)、县(市、区)级财政各负担50%。

乐山试点工作实行市、县两级财政匹配相应比例的保费补贴。保费构成上，普通城乡居民承担40%保费，省财政提供30%保费补贴，市县财政提供30%保费补贴。农村散居五保户、城乡低保对象、贫困残疾人涉及的最低档自付部分保费由省财政和市县财政各承担50%，全额补贴。

以乐山市城市住屋保险金额为例，保险费60元/户，其中财政补贴36元，个人自缴24元，保险时间为1年期。农村住屋保费为76元/户。

四川省首张城乡居民住屋地震保险保单

保险都保些什么？居民住屋不包括室内财产

试点方案明确保险对象为：试点地区居民自有的，用于生活且长期居住的永久性房屋，不包含室内外附属设施和室内财产。

保险责任包括：因震级M5级及以上的地震及由此在72小时内引起的泥石流、滑坡、地陷、地裂、埋没、火灾、火山爆发及爆炸造成的，在烈度为Ⅵ度及以上区域内、破坏等级在Ⅲ级（即中等破坏）及Ⅲ级以上的保险标的的直接损失。试点地区也可以结合本地实际，适当调整增加保险责任。

损失咋赔？根据方案最高赔付15万元

根据试点方案，保险金额结合当地住屋的主体结构、平均再建成本等情况合理设计。农村住屋保险金额设为20,000元/户、40,000元/户和60,000元/户三档；城市住屋保险金额设为50,000元/户、100,000元/户和150,000元/户三档。

在最早启动试点的乐山，保险金额和保险费试行首年全市统一选定投保档次。按照最低档保险金额投保，农村住屋保险金额为2万元/户，城市住屋保险金额为5万元/户。其余试点地区尚未启动。

赔偿标准：保险责任范围内的保险标的的直接损失，按照国家标准《建（构）筑物地震破坏等级划分》（GB/T 24335—2009）标准，对Ⅴ级（即毁坏）住屋和Ⅳ级（即严重破坏）住屋按保额的100%核定损失，对Ⅲ级（即中等破坏）住屋按保额的50%核定损失，并根据保险赔偿机制和风险分担机制支付赔偿金。

保险费率：根据试点地区地震风险、民房建筑结构类别等因素，以市（州）为单位分别设计城市、农村各四档保险费率。

人保财险的报价包含了直保费率、再保费率和20%的保费地震基金计提，再保部分费率若与再保公司报价有差异，则将会对差额部分作相应调整。

按地震发生可能性及破坏程度，将全省21个市州按风险高低分为4档，第一档：阿坝、甘孜、凉山；第二档：成都、雅安、攀枝花、乐山、德阳、绵阳；第三档：广元、自贡、内江、眉山、宜宾；第四档：遂宁、南充、泸州、广安、达州、巴中、资阳。也就是说，风险越高的区域，承保费率越高。

钱从哪儿来？首期启动资金2000万

根据试点方案，将建立四川省地震保险基金，资金来源涉及政府拨款、保险费计提、社会捐赠等多方面。首期由财政拨款2000万作为启动资金，具体为省财政和试点地区市（州）、县（市、区）级财政各承担50%。以后每年由财政视情况安排资金和按保费比例转入等方式实现资金积累。其中，在符合相关财税管理制度的前提下，承办公司按照四川省城乡居民住屋地震保险年度实收保费的20%计提资金转入地震保险基金。

乐山市财政局按照省财政厅要求配套相应资金作为四川省地震保险基金的启动资金，以后每年视情况安排一定数额的资金转入。

城乡居民住屋地震保险试点在川实施，表明四川省在巨灾保险探索方面迈出重要一步，这也是正确发挥市场作用与政府作用相结合的制度安排。

关于地震，其他地方都怎么赔？深圳

2014年7月，国内首个巨灾保险试点在深圳正式启动。该项保险由深圳市政府出资3600万向商业保险公司购买巨灾保险服务，用于巨灾发生时所有在深人员的人身伤亡救助和核应急转移救助，每次灾害总赔付限额为25亿元。巨灾保险的保障灾种主要包括暴风、暴雨、崖崩、雷击、洪水、龙卷风、飑线、台风、海啸、泥石流、滑坡、地陷、冰雹、内涝、主震震级4.5级及以上的地震及地震次生灾害，以及由上述15种灾害引发的核事故风险。救助保障对象包括户籍人口、常住人口，以及临时来深出差、旅游、务工等人员。此外，考虑到大亚湾核电站对深圳可能带来的核安全风险，巨灾保险也做出了针对性安排。

云南

8月20日，全国首个农房地震保险试点在云南省大理白族自治州启动。试点期间由省、州、县三级政府财政全额承担保费。农村房屋保险赔偿限额（指数保险）从2800万元到42000万元不等，使保险赔款在不同震级分档下起到灾害救助补充作用。居民保险赔偿限额（地震灾害救助保险）每人死亡赔偿限额为10万元，累计保险死亡赔偿限额为8000万元/年。

日本

日本的地震保险分为住宅和商业两种。通常所说的地震保险是指具有政策性的住宅地震保险，其他商业性质的地震保险通过商业保险市场提供。保险主要对象包括住宅建筑物和生活用家庭财产。

日本巨灾保险制度设计针对各种自然灾害，火灾、雷击、台风、雪灾、洪水等都在火灾保险范围内，但地震、火山喷发以及由此引起的海啸、火灾等导致的损害不属于火险赔付对象。加入地震保险必须与加入火灾保险或综合保险配套，不能单独加入。

日本地震保险费率是在标准费率基础上，根据区域等级、建筑年限、建筑类型和抗震等级等条件进行调整。在对地震危险度进行评价的基础上，根据地震危险度大小将日本区域单位划分为四个等级和八个费率档次，基本费率从0.05%到0.313%不等。地震保险费率在标准费率基础上，再根据建筑物的建筑年代、抗震水平以及地区差异进行一定比率的折扣。

随着巨灾险和地震险的关注不断提升，在市面上已经有保险公司推出了创新的商业地震险保险产品。

宁夏人保财险：

为城市居民提供包含储金收益、家庭财产综合保障、家庭财产地震保障和地震身故保障，储金额度为每份5000元，保险期限三年，家庭财产综合保障金额为10万元、地震保障金额8万元、地震身故保障金额为5万元。

为农村居民提供的储金无收益、家庭财产综合保障、家庭财产地震保障的保险产品，储金额度为1000元，保险期限三年，保障金额为2.4万元。当被保险人房屋及室内附属设施遭受地震、火灾、爆炸、洪水、台风等17种自然灾害、意外事故或因地震身故时，可获得相应赔偿。保险期满后，无论投保人是否获得过保险赔偿，均可按照具体的投保方案获得投资本金返还。

扬州人保财险：

针对城镇和农村家庭的不同用户设计了A、B、C、D四款不同产品类型，每款产品按照地震风险差异、房屋结构等维度提供不同风险保额的承保方案。震级达到五级及以上且烈度达到Ⅵ度及以上的地震起赔，室内装潢、室内财产及附属建筑物发生损失不在理赔范围内。保障范围分为地震责任和其他责任，其他16种责任包括火灾、爆炸、雷电、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、雹灾、台风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崖崩、泥石流、地面突然下陷，及飞行物体及其他空中运行物体坠落。

川报观察客户端记者 卢薇 张学文

编辑：黄颖