多年来，通过与身边的朋友及同事闲聊，看到了一个又一个家庭的资产状况，他们的收入主要来自于薪水，另外少部分来自于兼职所获得的收入，他们面对的问题几乎是一样的：买房、买车、育儿、抚养老人、教育及未来养老储备。大多是年轻的刚刚成家立业的一代。
“刚结婚，家庭年收入15万元，无房无贷款，有18万元积蓄，想买房。”
“结婚数年暂未有小孩，家庭年收入20万元，有房无贷款，有20万元积蓄，想买车。”
“新婚，有房，有少量存款，计划要宝宝，短期内入不敷出。”
“小夫妻，都是公务员，工作非常稳定，积蓄不多，已有一个宝宝，今年计划要第二个宝宝，另外还想为父母购置新房。”
闲聊中得知，大多是这样的资产状况和理财需求。
他们是一个比上不足、比下有余的工薪阶层，他们有一份体面的工作，并整日忙碌于自己的工作，辛辛苦苦，风风雨雨。
他们大多有或即将有自己的房子、车子、孩子，有较为体面的收入，他们虽然算不上很富有，但完全可以归为幸福的人们。尤其是与他们的上一辈相比，取得的成绩已经足够称得上自豪。
他们担心手中的资产随着时间而缩水，他们希望手中不多的资产能够保值、升值，他们希望给孩子更好的教育，他们希望自己的房子随着屋价的上涨而大幅升值，即使房子升值由于只有一套需要自住的房子，无法享受升值带来的幸福感，而由于房子的升值，也无力换一套大点的房子而变得沮丧。
但是，显然，他们有的共同点是，对于未来的焦虑。
他们可能也炒股，但是往往不成功，记得有朋友说“刚入金融市场的时候本金很少，每月放弃了奶茶、衣服和化妆品这类消费活动，每月硬挤出来的数百元加在一起二万元，连买的是啥都不知道，单纯看名字有了好感，就敢随便把所有的现金一次全买了”，其结果不言而知，对此也倍感可惜。
他们可能也有过实业投资，就有些同事说“将自己的钱交由现实中的朋友合伙一起创业，结果朋友创业失败了颗粒无收，意味着所投入的钱一分也收不回来。另一些极少部分幸运儿，投入的项目数年后获得了成功，初期投入10万的本金一起合伙创业，数年后仍然是10万的总收益！”
为什么？因为天下没有免费的午餐！不懂创业知识就投入一笔钱就能实现资产增值，只不过是心里面的美好愿望罢了，愿望终归是愿望！
他需要一份家庭资产基于未来的“保险计划”，却对未来能否获得保障感到迷茫。
他们看似城市里的中产者，夫妻双方都有一份大多人羡慕的好工作，但其实财产并不多，而未来的支出和需求却很多。他们对财富有更大的需求，却没有好的方法抵消支出，达到盈余，从而抵挡未来的不确定性。
是的，即便是号称专业的“理财大师？，恐怕也没有更好的办法帮到他们，如果有的话“理财大师”的头衔就变成富豪才对，所以大师们给出的方案，不过是如何尽快地实现某个短期目标而已，长期来看仍然是需要面对不确性，这样的理财方案对有长期理财需求的，显然是于事无补。
事实上主动请教理财的人们，都是没有“发财”的人。
数年来，在我的人生经历中从来没有见到一个家财亿万的人，需要请教大师们如何理财。
总之，他们觉得自己需要理财。在顾问们一通“你不理财，财不理你”宣传变得更焦虑了，在不具备理财的相关知识，贸然听从顾问的建议去理财，必然是“你若理财，财必离去”。
理财对于绝大多数人来说，仍须回归到最基本的常识，开源节流，开源投资需要先积累知识，量力而行，节流是不追求超出自身财力的奢侈品之类的消费。过日子要勤俭持家，细水长流，不能铺张浪费。
时代发展到今天，对于理财是一个非常专业化和职业化的事情，更需要借助专业而可靠的知识才能规避不可预知的风险，多年前有个下属在吃饭时谈起“计划将全部积蓄交由顾问打理，并询问我的意见，在此简短归纳对该下属的回复此事有风险，需要其本人仔细权衡”。
结果其投资失败跑来办公室冲本人咆哮“你为什么当初不多劝我，不拉住我，现在家人都不待见，夫妻也正在办离婚云云”，对此我只能积极倾听并极力安抚其崩溃的情绪，除此之外还能为其做些什么呢？该投资者就是在不具备相关知识下盲目性地去理财，赚了是自己英明果断，亏了就怨天尤人，无论旁人如何劝都无济于事，正如你永远无法叫醒一个装睡的人一样。
理性及合理的理财，其实是着眼于未来而对生活的一种精打细算，一种科学化的安排，在合适的时候根据自己的财务状态做合适的财务支出，以便为未来留下尽量多一点资产作为幸福保障。
理财，就是忧心于未来的人对明天所做的必要准备。
赠人玫瑰，手留余香。
作者：华晖星空
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