重新火热的港股，福利更多的信用卡，利率更高的保险……都在吸引着越来越多精打细算的年轻人奔赴香港，薅上一把“金融羊毛”。在存款利率持续走低的当下，所有人的目的都只有一个——让自己兜里的钱更保值。
文 | 饶桐语
编辑 | Yang
运营 | 泡芙
赴港开卡的“特种兵”
上个月，38岁的山东男人海峰去了一趟香港，只办一件事，开香港银行卡。
他的日程排得很紧，晚上11点，从山东潍坊出发，先坐大巴到济南，再从济南坐飞机到深圳，由深圳口岸进入香港。这样安排，主要是“图便宜”，这班凌晨两点才从济南起飞的“红眼航班”，一张机票只需要500元。
为了节省出行成本，海峰也没打算顺道旅个游，而是“一天都不多留”。他花一上午办完银行卡，就在下午火速返程，节省了一笔住宿钱。这样算下来，这趟开卡之旅，海峰一共在香港度过了不到12个小时，相当于只花了不到2000元就成功开卡，丝滑下车。
▲ 为了节约出行成本，海峰坐上了只需要500元的“红眼航班”。图 / 访谈者提供
在社交平台上，像海峰这样的开卡人，被称作“香港开卡特种兵”。他们的目标明确——用最低的成本开一张香港银行卡。至于办卡的用途，大多数人是为了投资，海峰说，包括自己在内，很多人都是因为眼馋最近“港股的火热”，才决定走这一趟的。
五一期间，30岁的上海姑娘雨山也去香港办下一张银行卡，为的就是买小米的股票。去年国庆节之后，雨山入坑股市。从A股看到港股，她发现很多自己熟悉、看好的企业，其实都是在香港上市的。她觉得，比起在A股里“盲选”，不如买一个自己更了解的。
更重要的是，最近几个月，港股正重新变得炙手可热。比如，雨山心心念念的小米，在过去几个月的时间里，股价飙升了近90%。
这还不算涨得最猛的，一片走红里，最典型的新标的，还得是“港股三姐妹”——从发行价每股202.5港元涨至超过600港元的蜜雪冰城，超越腾讯、登顶港股“股价一哥”的老铺黄金，以及股价继续翻倍的泡泡玛特，成了投资者们最想购入的“御三家”。一位想去香港开卡的年轻人形容，看着这几支股票每天都飙红，“感觉晚一天开港卡，就是少赚几千块”。
另一方面，火热的港股打新，也助推了香港开卡的热度。继蜜雪冰城之后，诸如宁德时代、卡游这样新进赴港IPO的明星企业，话题度一个比一个高，它们是人们心中的“潜力股”，每一家都有机会复刻“港股三姐妹”的暴涨神话。它们的陆续打新，如同接力一般，不断浇筑着投资者们的热情。
而开港卡，就是参与这场游戏的第一张入场券。
相较于A股，港股有更高的入市门槛。目前，能够合规进行港股投资的渠道只有两个。此前，最主流也最常见的方式，是在券商App里开通“港股通”。不过，“港股通”要求验资，需要用户在账户里放置50万元资产超过20个交易日才行。像雨山这样刚工作没多久的年轻人，很难凑出这么大一笔现金存款。
同时，“港股通”能买的股票也有限，既不能参与打新，也无法购买一些新上市的股票，这意味着卡游、宁德时代之类的潜力新股，都没法交易。
各种权衡之下，还是去香港开卡，再通过香港券商买港股，更适合雨山和海峰这样资金量小，想抓紧赶上这波港股行情，又不怕折腾的年轻人。
蜂拥而至之下，开港卡还变得颇具难度。社交平台上，很多人分享自己的开卡经验。根据攻略，只要人到香港，连上香港的WIFI，就能通过线上渠道申请中国银行、汇丰银行等银行卡。不过，或许是最近开卡的人太多，不少人在线上开卡被拒，特种兵们为了保险，不得不卷起了线下。
▲ 开卡特种兵们为了保险，不得不卷起了线下。图 / 访谈者提供
海峰开玩笑说，花几千元专程办张卡，所有人的心态都是“不容有失”，免得白跑一趟。
为此，海峰也做了万全的准备——硬件要妥当，他特意带了备用手机，避免单个手机的系统和银行不兼容，“那我不就当场麻爪了（没办法了）”。有一个同伴也很重要，排队的时候，海峰发挥了山东人热情大方的性格优势，几句话就跟排前头的大哥达成“战略合作”关系，一个人排中银，一个人排汇丰，随时跟对方报备排队进度，避免过号。
最关键的是，时间得赶早。在线下办港卡需要提前预约，但如今，抢号不比抢热门演唱会的门票轻松。海峰说，自己没抢到预约号，只能早点到现场，拿稀有的线下号。
“红眼航班”落地之后，海峰没敢休息，直奔香港。他特意挑了地理位置没那么热门的银行，但当他8点钟抵达时，银行还没开门，队就已经排了老长。海峰一打听，才知道排头的那个人，甚至是早上6点就开始蹲守在此，才幸运地拿到了第一号，还有个东北大哥，昨天没排到，今天又来。
▲ 银行门口排起了长队。图 / 访谈者提供
而什么攻略都没做的人，大概率只能打道回府。刚过去的端午节，河北姑娘小思也想在旅游时，顺便开个港卡。她担心人多，特意躲开了尖沙咀、旺角这样的热门商圈，显然，她还是过于乐观，等她上午10点到银行，大厅里早就人满为患。前面才叫到十几号，但小思手里的已经是100多号。小思和丈夫面面相觑，只能放弃，决心下次再来。
香港的羊毛，更香？
除了多一个投资渠道之外，吸引特种兵们开卡的，还有不少可以顺道薅一把的羊毛。
对于被港股吸引的投资者们来说，最顺理成章的一种，就是开证券账户。海峰说，比如长桥证券，往账户里放20000元港币，放满30天，就能有200元港币的代金券，可以在买港股时抵用，时间放得越久，代金券就越多。不仅如此，如果再邀请新人开卡，还能得到500元港币的现金奖励。这还只是一家证券公司的福利。
▲ 吸引特种兵们开卡的“羊毛”之一。图 / 访谈者提供
海峰本身就是爱薅羊毛的人，他加了一个专门分享福利的群，在开港卡之前，已经跟着群友们尝试过不少赚零花钱的路子。
两年前，海峰最常参与的薅羊毛方式其实是抽茅台，去各种小程序轮番申请，中签了，一瓶能赚四五百块钱。不过没多久，茅台的价格开始下跌，这个来钱的方式没有了，他又转头去抽各家银行发的纪念币，还是纯看运气，中了倒手转卖给中介，也有几百块钱入账。
对于海峰来说，薅羊毛也是一种赚钱方式。去年底，海峰失业了，他是一家饮料公司的渠道商，这两年行业竞争加剧，老牌饮料不好卖，35岁之后，工作更是难找。于是，群里分享的各种羊毛他都没错过，有人觉得搞这些太花费时间，但在海峰眼里，自己的时薪本来就不高，通过时间去换钱很值得。
何况，港股的羊毛不比抢茅台低。知道这个赚钱方式，也是群里——有人发出攻略，开港卡之后，能薅羊毛的证券公司有五六家，有的减免打新手续费，有的买ETF类股票免佣金。出发前，海峰仔细算了一笔账，自己这趟出行最多花2000元，但光是长桥、富途、华盛几家证券公司发放的港股优惠券加起来，都有三四千元了，怎么算都是赚的。
作为国际金融中心，香港拥有极其发达的金融业，也是消费的天堂，这里竞争充分、政策灵活，但市场又相对有限。保险经纪人孙雅君说，为了吸引更多的内地客户到香港办理金融业务，无论是证券公司，还是银行、保险公司，都会提供更多样、灵活、人性化的福利。
因此，除了港股之外，办理香港信用卡、买香港保险，都有不得不薅的“金融羊毛”，吸引了一批精打细算的年轻人。
程序员Karen就是其中之一。最近一年时间，Karen逐渐爱上了信用卡消费，他知道，很多银行为了吸引用户刷卡消费，都会释放一些优质权益。比如，提供免费使用的机场和高铁贵宾厅、提供免费的专家挂号等，为了这些隐形羊毛，他一口气开了好几张信用卡，内地、香港都有。
▲ 图 /视觉中国
整理卡片时，Karen特意拉了一个表格，把自己持有的几张信用卡一对比，他才发现，香港信用卡有很大的优势。比如香港汇丰银行的一张信用卡，每笔消费都会有0.4%的直接返现，通过云闪付或者Apple Pay支付的话，优惠力度甚至会到5%以上。互联网上，有人买房时用这张信用卡去付契税，“相当于95折交契税”，怒省几千元。
其实，这些优惠一直都存在，但早些时候却很少被年轻人们关注到。过去几年，香港的金融业一度变得有些黯淡，港股连续4年都在下跌状态。根据媒体报道，2023年，港股的IPO募资只有463亿，比起2021年缩水了86%，几乎是20年来的最低数字。2023年最难挨的时候，私募大佬葛卫东还忍不住吐槽：“太难了！就算巴菲特、索罗斯来了一样被埋！”
这样的场景，让很多内地人对香港金融业祛魅。但没想到，低迷过后，港股最先迎来反弹，而在消费降级的大趋势下，越来越“抠门”的年轻人们，又再次感知到香港金融业多年来积攒下的优势，这里依旧是不可动摇的金融交汇中心，也是可堪掘金的宝地。
对于香港来说，内地客人也是香饽饽。孙雅君说，香港保险的竞争本就很激烈，大部分时候，在签单中心集聚地海港城，都有举着广告牌揽客的保险销售。这两年，热度显然更高了——很多卷不动北上广的内地中产，决心转投香港，只为拿下一个香港优才/高才身份。
只是，到了香港之后，他们才发现，香港拥有发达的金融和外贸行业，但产业结构并不算多元，没有对口的专业，很难找到一份写字楼里的稳定工作，只能去当销售。
于是，香港的保险公司、证券公司，成了他们的落脚点。孙雅君发现，身边越来越多的新晋保险从业者，为了有足够的业绩、成功拿到身份，在各种社交平台上做个人账号，以期把保险卖到内地，某种程度上，也成了推动内地进一步了解香港金融业的窗口，而开港卡，就是接入香港金融系统的第一步。
“我图你本金，你图我羊毛”，就这样，香港和内地两边颇有默契地形成了一种双向奔赴，让港卡的开卡热潮一路走高。
资产保卫战
让自己的钱保值一点，是开卡特种兵们出行的普遍初衷。
这一周，孙雅君一连带了三个客户去香港，先买保险，再办银行卡。她给客户们推荐的保险叫“分红型储蓄险”，内地也有，但风格却和香港的不太一样——普遍来看，香港这类保险的保底利率比内地低很多，大多数小于0.5%，但长期的预期利率可达6-7%。
放在以往，这意味着更长的回本周期，和更高的投资风险，会让内地客户们犹豫，所以她很少推荐。在孙雅君眼里，香港的客户往往接受了更完善的市场教育，投资理念成熟，能够承担比较大的风险。但国内的很大一部分客户，还是倾向于稳妥的投资方式，如果利率相差不算太大，大家还是喜欢把钱放进银行。
但在存款利率持续走低的当下，孙雅君发现，大家的观念好像变得更开放了。大概从去年开始，就陆续有客户找上门来，向她咨询香港保险。这其中，还包括一些以前没有考虑过港险的高净值客户，他们的普遍画像是高学历、高收入，或者本身就有丰富的投资经验，愿意去尝试承担较高的风险。
▲ 图 /视觉中国
目前来看，买港险还是一个相对小众的尝试——香港储蓄险大部分要持有10年以上才有理想的利率，5年内可能有大笔支出的人都不是合适的购买人群。
于是，孙雅君的这些客户里，分成了有一定代表性的两类，一类是40岁往上，有千万级资产的中产，没有要花钱的地方，冲着更高的利率选择了香港保险。还有一类，是不满30岁的年轻人，不结婚，也没有买房的打算，决心通过买长期保险，让自己存下钱，因此主动找到孙雅君，把自己刚到手的年终奖通通换成了港险。
某种程度上，这群最先“吃螃蟹”的人，也是最容易对资产缩水感到焦虑的人。孙雅君说，客户们有的不再相信房地产，选择把房子卖掉换保险，有的是一大笔银行定期储蓄到期之后，再也不打算存进去。
Karen也观察过，在当前的环境下，身边同为程序员的朋友、同事，似乎都有对金钱的强烈不安全感。他刚买了房，考虑预算时，他没有加杠杆，还留了接近30万元的抗风险资金，能保证他就算两年没有收入，也能应付开销。
在Karen眼里，他们“手里有一些钱，但却不占有任何生产资料”，这意味着收入不可持续。因此，大家才会花更多精力，去寻找不让手里的钱贬值的投资方法。
去开港卡、买港股的这群人，也有类似的特点。大概从三四年前，海峰就不再把存款放进银行，因为觉得利率太低，“没必要”——从2022年开始，银行存款利率一路下调，还催生过一批奔赴在全国各地银行的“存款特种兵”，忙着把钱存进利率更高的小众银行，那段时间，4%，是特种兵们最向往的利率。
到了今天，银行利率的下调已经到了第七轮，上个月，包括工行、农行、建行、中行、招商银行等主流银行把一年期的定期利率调整为不足1%，各地银行相差不多，“存款特种兵”随之绝迹，取而代之的就是像海峰这样的“港卡特种兵”。
换句话说，面对着很难增值的存款，反而是香港，成为人们寻找资产配置的一种退路。
这种焦虑还会蔓延到越来越多原本保守的投资者。比如小思，在这次去香港开卡之前，她形容自己和丈夫都是“极度厌恶风险的人”，他们在河北的国企工作，工资不高，从来不买股票和基金，钱只存余额宝和银行。几年前，银行利息还有3%的时候，他们会买几万元的定期存单，因为不指望靠投资理财赚钱，这个数字还算过得去。
但现在，存银行的利率“实在是太低了”，小思说，他们也不得不陷入观望，变成了开始各方寻摸合适理财方式的“等等党”。在他们眼里，港股不限涨跌，风险太大，更适合他们的或许是通过港卡买一些外汇，转一些闲钱进去存起来。这样做，还是赚不了太多钱，但利率高一些，起码兜里的钱能保值一点。
不过，投资本身就是一件充满不确定的事，有人吃到甜头，有人就会亏钱。
开完港卡、证券账户之后，雨山立刻参与了一次港股打新，一支发行价44港元的股票，她中了一手（100股），几天时间里，就涨到了50多港元。雨山一算，相当于4400元的成本，已经赚了1000元——这样的收益率，已经算很高了。
当然，市场里也永远不缺一头扎进港股后，先被上了一课的人。今年上市的27只港股里，并非尽数飘红，也有7只在上市首日破发，比如派格生物医药、绿茶等。还有不少中介，打着“急速开户”的名号，借此获取个人资料，投资者们还没赚上钱，先被骗走了金融隐私。
毕竟，火热的市场，永远伴随着危机。
（本文不构成任何投资建议）
参考资料：
1.港股怎么又热闹起来了 远川投资评论
2.存美元、炒港股催生新一轮赴港开卡潮！“急速开户”中介潜藏风险 第一财经资讯
3.三年前买的大额存单到期了 棱镜
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