银行消费贷或再将迎来变化。有业内人士称，多家银行接到总行通知称，4月起信用消费贷产品年化利率或上调至不低于3%。某农商行客户经理表示，低利率目前还可以办理，不过需要今天(3月31日)内完成审批。
前两天还疯狂卷利率的消费贷，怎么就迎来了“急转弯”？
对消费者来说，其实这个“弯”，并没有转得这么急。
首先，在上一轮调整中，并不是所有人都能够有3%以下的利率，大多数银行通过推出限时、限量优惠券的方式来实现利率优惠。
比如，宁波银行此前通过优惠券叠加，利率可以低至2.49%。该行app此前显示，消费贷利率优惠券每周三10点开启秒杀活动，包括2.8%固定利率优惠券、5折利息折扣券、90天免息券，参与“去提额”，额度平均提升1万元。
像招商银行、浦发银行、平安银行等股份制银行，此前也针对旗下消费贷产品推出限时优惠券。其中，招商银行“闪电贷”通过发放利率券，部分客户利率低至2.58%；浦发银行“浦闪贷”则是在3月提供了500张年利率3%以下的限量优惠券，抽中者可以享受3%以下的“浦闪贷”利息优惠。
不难发现，大部分商业银行在客群分层、风险管控上仍有把关，并不是所有客户都能拿到最高额度、以最低利率贷款。具体利率、期限和额度还会根据每位客户资质等综合评定。“部分银行推出超低利率的消费贷款，通常针对优质客户群体，对客户职业、收入等有较高要求，因此不具有普遍性。”招联首席研究员、上海金融与发实验室副主任董希淼表示。
其次，最新政策的重点其实是在产品额度和期限，此次并未发生变化。
近日，国家金融监督管理总局下发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，提出提高个人消费贷款额度。商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。在期限方面，针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。
目前，除了上调利率，消费贷的期限或者额度没有发生新的变化。
那么，消费贷利率先是从高到低，现在又收紧优惠，这两次变化到底原因何在？
第一波变化，是因为目前银行面临着传统信贷业务收缩的现实困境，在尚未有更好资产投放渠道的背景下，凭借获客流程短、容易上量的优势，消费贷自然成为银行较好的发力方向。董希淼表示，当前受存款利率降低等因素影响，银行资金成本有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。
第二波变化，是因为与此同时，银行净息差压力也在逐步增大。数据显示，2024年商业银行净息差继续收窄，平均净息差下滑17bp（基点）至1.52%，持续考验银行盈利能力。这次调整，就是为保持合理净息差预留空间。
事实上，在前一段时间的消费贷“价格战”中，已经有业内人士表达了担忧。个人消费贷款利率过低，可能让消费者产生“利率幻觉”，不顾个人实际盲目申请，从而加重个人债务负担。同时，消费贷款也可能被套用、挪用，从而导致信贷资金违规流入资本市场、理财市场等。
在《关于发展消费金融助力提振消费的通知》中，金融监管总局鼓励银行业金融机构加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置，但这个鼓励的前提是风险可控。
本次的调整，就是在促消费的大背景下，加大了风险可控的力度。“金融机构应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，而是应将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性。”董希淼表示。
