不久前，任正非在华为内部论坛表示：“在接下来的 3 年，华为需把活下去当作主要目标，把寒气传递给每一个人。”企业凉意飕飕，普通人也同样遭受着寒气的冲击，奋力与生活周旋。这两年，豆瓣上兴起了一个“省钱小组”。有着超过 400 万的网友，在此处分享自己省钱存钱的平素：能够坐 1 块钱的公交，就不会去坐 4 块钱的地铁；以前 1000 元一双的球鞋，现今 1000 元却是一个月的生活费；午饭自己携带，每月便能多存 800……有人讲，何必过得这般别扭？可很多时候是被生活驱赶着狂奔。孩子的学费得攒，父母的健康得照管，每月的房贷得偿还......
存钱的最为重大的意义，就是无论做错了什么，都有可能及时进行弥补；不管发生了什么，都能够从容应对。不管在何时何地，卡里的余额都让我们在充满未知的生活里，拥有笃定的安全感。未来充满了未知数，关键在于要以积极的姿态，迎接风浪，挺过风浪。购买保险恰是为这份“安全感”提供保障。纯保障的定期人寿保险，被叫做消费险，因为没有储蓄成分，只有当被保险人在保险期间内死亡，才可以获得保险金。倘若保险期满后被保险人依然存活，保险公司不承担给付责任，也就是无法得到赔款。仅有保险功能，没有储蓄功能，其保费是人寿保险中最为廉价的。
终身寿险
是否能够三者兼得？
终身人寿保险既有保障又是终身的，还能够带来回报，难道不是三者皆美吗？所以许多人都心甘情愿地挑选了终身人寿保险。终身人寿虽说有终身保障，然而赔偿杠杆却并不高！当您想要通过一个产品一次性满足三个愿望时，您可知道需要多支付多少保费吗？保险业经常谈到“保障缺口”，为了家人考虑，就得购买人寿保险。那么，人寿保额到底多少才足够呢？通常计算保额一般会以年薪的 5 倍左右当作人寿保额的基本标准，如果投保人的年薪是 12 万，那么人寿保额起码就要 60 万。基于此保障额度，对定期人寿保险以及终身人寿保险进行了比较，发现两者的年保费简直是天差地别，具体详见以下表格：假定 Kenny 是一位 35 岁的非吸烟男士，分别选择了定期人寿（10 年保障期），以及终身人寿保险中保障较高的产品（10 年缴款）。
倘若年薪为 USD 12 万，每年需支付大约 USD 2.6 万当作终身人寿的保费，占年薪的大约 20%，听起来似乎并不过分，然而多数家庭还存在诸多开销，诸如供房纳税、父母子女家用、强积金等等诸如此类。故而，即便您现今有能力承担保费，也需要斟酌剩余年期的缴款能力。由此，诸多投保人会因为无力支付保费，而去购买保额不足的终身人寿保险；又或者，购置一份大额保单，可一两年后，发觉付款压力颇大，最终断保退出。令人惋惜的是，这两类人都难以避开“保障缺口”。有种说法为，终身人寿保险的保障是终身的，保障期间比定期人寿要长，贵一些也合乎情理。接着上例来讲，倘若投保人 Kenny 支付了 10 年的全部保费大约 USD 26 万后，获得 USD 60 万的保额，保额大致是总保费的 2.3 倍，虽说保障期是终身，可杠杆比率丝毫都不高。是由于产品保费多数用于储蓄，使得投保人能够获取回报，然而人寿保障成分就稍显逊色了。
定期保险
保费低廉且保障较高
倘若人寿保障是您的核心需求，延续上述例子，Kenny 的定期人寿保险的年均保费大约是 USD 800 元，USD 60 万的人寿保额相较于 10 年的保费而言，赔偿杠杆率达到了 75 倍，大家能够以较为便宜的价格，轻松跨越“保障缺口”！完成人寿保障配置后，用节省下来的钱仍然可以考虑以储蓄或者投资为核心的工具，实现财富增值。
索偿并不困难但是，投保人需要牢记，要向受益人说明曾经投保的情况，并按时留意保险公司的缴费以及续保通知，以保证在需要保障的年期内，获得应有的保障。
投保人通常觉得保险索偿繁琐，都担心存在争议会影响索偿，甚至可能会出现买了保险却无法获赔的情况。不过简单的定期人寿保险争议相对较少，原因在于与一般保险相比，人寿保险几乎不注重受保风险（身故原因），而且不保事项也比较少，所以死因通常对人寿索偿没有太大的影响。
以自杀为例，只要过了一段时间（通常是一年）就会受到保障，只有个别公司会因为受保人移民而导致保单失效。相反，一般保险的不保事项繁多，让人眼花缭乱。
保费调整幅度小如果投保人需要继续续保定期人寿保险，保险公司会再次按照年龄增加保费。不少人都担忧保险公司在续保时，会以通货膨胀为借口大幅提高价格，就像医疗保险的情况一样。
实际上，定期人寿的价格与死亡索偿相关，而香港人的长寿程度在全球是名列前茅的，所以，香港保险公司的定期人寿保费表的调整通常都很轻微。
▲2022 年全球女性投资理财调查可当作储蓄目标的参照
依据统计网站“世界实时统计数据”所表明的，香港的预期人均寿命为 85.29 岁，在全球位居榜首，按照当下香港 65 岁的退休年龄来计算，人均大概有 20 年的退休生活。这意味着人们有更多的时间去探寻人生，而在财务方面的深层次含义是开支也会随之增多。需要采用更为稳健的理财方式来应对未来的不确定状况。
▲2017--2021 年度有效个人人寿的非投资相连业务保单的保费
要是香港人愈发长寿，定期人寿甚至也许会降价呢！再加上数码渠道的蓬勃发展，香港的寿险密度及渗透率处于全球首位，不过港人偏向拥有储蓄或投资成分的产品，纯保险的定期人寿在 2021 年的市场占有率仅仅达到 1.2 %（如上图红色部分）。使得定期人寿保费在近些年来出现了减价竞争，3 年间的降幅达到了 34 %。
定期人寿保费通常比较低廉，使得赔偿倍数（杠杆）比终身人寿要高。倘若受保人在保障期内身亡，受益人便能够依照条款获得一次性的身故赔偿。定期人寿保费会依据受保人的年龄、缴费的期数以及保额来确定；保障的年龄以及续保的期限都存在限制。
如果大家想要以较低的成本，极大地提升对家人的保障，就可以考虑定期人寿保险。
保诚“守护家人”
高杠杆纯保障。
“守护家人”的特点
以合适的保费为家人给予充足的财务保障
假如受保人在保单生效时遭遇不幸身故，一定会提供身故赔偿，金额等同于计划保额的 100%。既可以投保“守护家人”定期人寿保当作基本计划，也能够挑选附加在其他基本保险计上。
灵活增强保障，匹配不同人生阶段的需求
步入不一样的人生阶段，可以灵活增添保障选项，通过附加保障的形式投保额外的“守护家人”定期人寿保来提升保障，而无需提供任何健康证明。
末期疾病能够获得预先支付的赔偿
倘若受保人不幸确诊末期疾病，且极有可能在 12 个月内身故，能够预支计划的身故赔偿作为末期疾病的保障。
保证能够将保单转换成一份带有现金价值的全新终身寿险计划
保证可以在受保人年满 66 岁之前将计划转换为一份带有现金价值的全新终身寿险计划，无需提供任何健康证明。
提供 4 个续保期，符合不同的财务预算
能够选择每年、每 5 年、每 10 年或者每 20 年续保，保费在续保期内保持固定不变。
主要不保范围
“守护家人”定期人寿保投保实例
接上例，35 岁的 Kenny，身为一家之主，是家庭的顶梁柱，他育有两个子女。努力为家庭操劳奔波的他深知，倘若自己不幸罹患重疾或身故，必将对家人的生活造成影响。为了减轻家人的经济负担，Kenny 决定投保保诚的--守护家人定期人寿保基本计划，通过合适的保费以及高杠杆比率，获得了兼具人寿和重疾的保障。 首日赔偿金 ÷ 年保费 =USD 600,000 ÷ USD 696，赔偿杠杆比率是 862。8 年后，Kenny 不幸确诊患上大肠癌，他的注册专科医生确认他极有可能在 12 个月内因此身故，于是 Kenny 向保险公司申请理赔，成功获得保障金额，即“守护家人”定期人寿保的保额 USD 60 万 。
与其他保险公司的定期保险保费相比，这款保诚守护家人定期人寿保的保费最具竞争力，保障杠杆也最具优势，高于上例三款产品对比的平均水平。
定期保险用最合适的保费为自己和家人获取最高杠杆的人寿保障，以稳定的方式保障家庭，以应对未知的风险。
