逆袭增长的浙商银行背后，存在着房贷不良率攀升，资本充足率下滑以及内控不严连连收到巨额罚单等诸多问题。
01 去年累计被罚超2700万元
天眼查显示，浙商银行成立于1993年，系全国第13家“a+h”上市银行，同时也是12家全国性股份制商业银行之一。
近两年，浙商银行的业绩可谓不断向好。
据财报，2023年第三季度，浙商银行实现营收164.63亿元，同期增长3.04%。利润上，浙商银行归属上市公司股东的净利润为127.53亿元，同比增长10.54%。
往前看，2023年上半年，该行实现营业收入332.27亿元，同比增长4.68%；归属于股东净利润77.43亿元，同比增长11.03%。
2022年该行营业收入为610.85亿元，同比增长12.14%；实现归属于该行股东的净利润为136.18亿元，同比增长7.67%。
但与此同时，浙江银行也存在着诸多隐忧。
就在2023年的最后一个工作日，浙商银行收到了年内最大的一张罚单。
据国家金融监督管理总局上海监管局12月29日披露的行政处罚信息，浙商银行上海分行因采用不正当手段吸收存款、发放贷款被罚没合计17345002.08元。同时，包括时任浙商银行上海分行行长、副行长在内的13名责任人领罚。
柒财经注意到，去年，浙商银行几乎月月收罚单。
就在浙商银行上海分行被罚当日，因贷后管理不尽职，浙商银行连云港分行被罚35万元；因国内信用证业务贸易背景审查不到位，浙商银行宁波分行被罚50万元。同在12月，因办理供应链融资业务贸易背景审查不严、严重违反审慎经营规则，浙商银行临沂分行被罚款30万元。
11月27日，浙商银行股份有限公司贵阳分行因债权融资计划投资管控不到位；信用证贸易背景不真实，议付资金回流开证人；违规发放房地产贷款；滚动签发银行承兑汇票虚增存款；流动资金贷款审查不尽职，罚款160万。
同在11月，据央行宁波分行披露的罚单，浙商银行宁波分行因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送可疑交易报告等，被罚款150万元。
据不完全统计，去年一整年，针对浙商银行及相关负责人的罚单已超过30张，涉及的金额超过2700万元。无怪乎有人称之为“将罚单领到手软”。
据公开资料，2018年至2021年短短三年内，浙商银行累计被罚金额超1.8亿元。而去年仍然月月收罚单，这表明浙商银行在内控方面没有进行有效的管控，仍然存在明显的漏洞。
02 资本充足率不断下滑
就在罚单公布的前两天也就是11月27日，浙商银行发布公告称，公司于11月23日在全国银行间债券市场发行总额为100亿元人民币的二级资本债券（第二期）发行完毕。
公告显示，本期100亿元债券为10年期固定利率品种，票面利率为3.50%，发行人满足一定条件可在第5年末进行赎回，本期所募资金将全部用于补充浙商银行的二级资本。
实际上，早在6月12日，浙商银行便通过a股配股发行计划来补充过资本充足率。彼时，浙商银行以股权登记日（2023年6月14日）收市后a股股本总数为基数，按每10股配售3股的比例向全体a股股东配售，可配售a股总数为50.14亿股。不过与本次募资投向不同的是，彼时配股融资全部用于补充该行的核心一级资本。
不论采取何种方式，但两者目标一致——补充资本充足率。
确实，自2019年至2022年末，浙商银行资本充足率连续4年出现下滑，分别为14.24%、12.93%、12.89%及11.6%。虽然在今年三季度末，浙商银行资本充足率为11.83%，较上年末微增0.23个百分点，但根据国家金融监督管理总局统计，国内股份制商业银行同期资本充足率为13.33%，浙商银行比之低了1.5个百分点。
资本充足率不断下滑的背后，是其地产贷款不良率在不断抬头。
近几年来，浙商银行的房地产行业贷款一直维持在高位。资料显示，截至2019年-2022年末，浙商银行对公房地产贷款金额分别为1483.41亿元、1652.08亿元、1687.24亿元及1668.27亿元，占当期贷款总额比例为14.4%、13.79%、12.52%及10.94%。
截至2023年6月30日，浙商银行对公房地产贷款金额达1730.76亿元，相比去年末增加了3.75%，占贷款总额的比例为10.47%，是第四大贷款行业。
从贷款集中度上来看，浙商银行的前十大借款人中，第一、第二、第五、第八大借款人均来自房地产业。
而且，该业务不良率不断走高。2021年，浙商银行房地产不良率仅为0.62%，但2022年已增长至1.66%，今年上半年，这一比例又增长至2.31%。
