为何香港保险如此受欢迎？六大优势告诉你答案

1841年，香港迎来了第一家保险公司的成立。经过180多年的发展与历练，香港已经成为全球最成熟的保险市场之一，拥有完善的保险市场体系，始终保持创新精神。

自从2013年内地与香港开放自由行以来，内地客户赴港购买保险的数量逐年增加，甚至出现了爆发式增长。2008年，内地访客新单保费仅为32亿港币，但10年后，这个数字增长了14倍多，累计参保客户数达到了数百万。香港保险逐渐成为内地人群进行海外资产规划的常规配置。本文将从计价货币、跨境流动性和跨境优势、法律监管、产品类型及创新、保险方案架构、运营优势等六个方面，深入分析香港保险的优势。

01计价货币

众所周知，内地保险以人民币保单为主，而香港保险则主要是美元保单。这也是香港保险被频繁提及的优势之一。实际上，香港保险不仅提供美元保单，还提供港币保单和人民币保单，以满足市场对多币种配置的需求。目前，部分储蓄险种可以提供7-9种货币的投保选择，并且支持货币转换。

无可否认，海外资产配置的趋势是无法阻挡的。通过持有多种货币来降低未知的汇率风险，已经成为资产规划的共识。全球高净值人群总共拥有约54万亿美元的财富，其中24%投资于海外资产。从中国目前的海外资产配置比例来看，我们还有很大的提升空间。

02

流动性&跨境优势

经济学中有一个著名的理论，被称为“不可能三角”，它指出一个国家无法同时实现资本自由流动、货币政策的独立性和汇率稳定这三个目标。

我国大陆更倾向于保持独立的货币政策以及稳定的汇率政策，这导致了资本流动性的相对限制（例如外汇管制，每人每年5万美元的外汇额度）。资本天生追逐利润，这从根本上决定了自由流动对资本的重要性。从国家政策的角度来看，这是可以理解的。但是，从家庭财富结构的角度来看，通过有效的安排，家庭财富的自由流动是可以实现的。

得益于“一国两制”政策，香港保持了资本的流动性。在香港的资本可以自由地在全球范围内流动。香港是跨境金融中心之一，也是自由港，方便海外投资、留学、就医和生活，可以说是进退自如。同时，香港的财富受到香港法律的严格保护。在有争议的财产纠纷案中，内地法院执行财产冻结是很简单的事情，但在香港，申请财产冻结令的门槛很高，法庭不会轻易批准。

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法律监管

经常有人谣传香港保险不合法或者没有保障，但事实并非如此。无论销售对象是香港本地人、外国人还是中国内地人，只要保单在香港签署，就是合法的保单，只有在香港境外签署的才是非法保单。在香港，如果发生保险纠纷，有完善的处理流程。内地人士如果遇到保险纠纷，可以去香港保监局成立的保险索偿投诉局维护自己的权益。实际上，香港保险是严格审查、宽松理赔的，理赔纠纷的比例非常非常小。

※ 2017年香港保险索偿投诉局数据04产品类型及创新

目前，香港保险市场的主流产品包括重疾险、储蓄险、寿险、万能险和医疗险。这些不同类型的产品各具特色，通过它们独特的架构和运营优势，能够满足市场对多样化保障需求的追求，同时也为资产规划提供了更多的可能性。

05方案架构

众所周知，内地保单的主要架构包括投保人、被保险人和受益人。被保险人不能更改；在投保人方面，可以在一定条件下进行更改（通常是在原投保人去世、无法履行保单义务和责任的情况下）；受益人可以更改，在保单生效后，投保人可以随时更改。相比之下，香港保险在架构上与内地保险相似，但在变更条款上更为灵活。香港保险可以进行被保险人变更，同时在签约时就可以选择保单延续选项，简单来说，就是在签约时就可以设定第二持有人和第二受益人。

06运营优势

港险在运营方面，从投保新契约至身故金理赔及领取环节，有不少区别于内地的优势。1、隔代投保方便内地保险目前隔代投保的受益群体较少，保险公司一般只针对大客户定制该项服务，同时各项限制要求较多。香港保险的隔代投保要容易很多。港险隔代投保契约已发展的很成熟，提供关系证明或进行关系宣誓即可，覆盖的产品线亦非常齐全，可以非常方便地完成隔代投保事项，实现财富跨代传承。2、医务及财务核保优势香港的免体检保额非常高，可以满足中产及儿童的高配置需求。成人重疾免体检额可高达100万美元左右儿童重疾免体检额可达60万美元左右寿险免体检额亦可高达100万美元左右在财务核保上的要求也更宽松，一般超过100万美元才需提供个人财务证明文件；证明文件的类目也非常多样化。3、身故金领取灵活港险的身故金类信托领取已是保单标配，投保人可按需定制整笔或分期领取。

保险在金融工具中具有独特的地位，高净值客户常常选择购买大额保单进行资产规划。香港保险的中长期收益表现优秀，同时由于其保险本质、不断升级的功能以及地域优势，使得在财富传承、婚姻规划、企业资产隔离以及移民税务等方面具有更大的潜力和可能性，为客户提供了广阔的想象空间。此外，香港保险公司还在持续优化和升级相关功能，以进一步发挥保单在传承方面的优势。