在保险市场上，具有理财功能的险种越来越多。对于很多投保人来说，保险理财能兼顾保障和理财，能满足自身的个性化投保需求。
不过，没有一种保险理财产品是完美无缺的，会或多或少存在一些缺点。对于投保人来说，一定要先把每种保险理财产品的缺点弄清楚，再去做决定买哪一种。
在这里，梧桐君就为大家梳理一下五大保险理财产品的缺点，帮助大家少走一些弯路，选到适合的产品。
一、增额终身寿险
增额终身寿险的主要缺点就是存在一个数年的回本期。在回本期内，保单的现金价值会低于所交保费。万一投保人需要用钱，那么就会损失一部分本金。
因此，买增额终身寿险的钱，必须是中长期不会用到的闲钱。
在这里，用部分增额终身寿险为例，给大家做个举例说明。
上图当中，为大家汇总了8款增额终身寿险产品的主要信息。
以30周岁女性投保为例，分5年交保费，连续交费5年，总交保费25万元，回本时间分别是第7年、第7年、第5年、第5年、第7年、第8年、第6年/第5年、第10年/第8年。
如果投保人在刚买保险没有多久，便选择退保，那么难免会受到不同程度的经济损失。
二、万能险
万能险的缺点是费用较多，保底利率不高。在费用方面，万能险会向投保人收取初始费用、保单管理费、手续费、退保费用等等。以取现费用为例，前5年很多保险公司会按照5%、4%、3%、2%、1%的比例进行收取。
在保底利率方面，保险公司只会给到1.75%-3%之间。至于真实收益水平能达到多高，是充满不确定性的。
三、年金险
年金险的显著缺点就是流动性很差。在缴费期间，投保人往往需要等待十几年的时间，才能够实现回本。如果在回本期内退保，投保人就要承担一部分损失。
在领取期间，投保人只能按月或者按年从保险公司领取保险金，无法一次性将全部保险金取出。
四、分红险
分红险的主要缺点就是分红不确定，真实分红可能与投保人想象的有很大出入。
根据相关规定，保险公司必须在每年精算结余确定后，分配给投保人的可分配盈余比例不低于70%，但实际的分红水平并不固定，保险公司也不会给予许诺。
万一保险公司经营不善，当面没有可分配盈余，那么就不会给予投保人分红。
五、投连险
投连险的核心缺点是保险公司不会承诺保本保息。也就是说，投保人在买了投连险后，存在亏损本金的可能性。
大家可以把购买投连险，理解为拿一笔钱委托给保险公司，让保险公司代为做高风险投资，用来买股票、债券等等，与买基金差不多。
通过上述内容，已经给大家把各大保险理财产品的缺点梳理完了。对于投保人来说，一定要结合自身实际需求与险种特性来做决策，避免盲目购买。
