隨着國際交往的日益增多，到海外移民定居已經不再是一件稀罕事。那麼移民定居之後，身份的變化，對於之前在境內購買的長期人身保險會有什麼樣的影響呢？能不能順利進行理賠，以及賠償金是否可以順利換匯出境？今天我們就一起來聊一聊海外移民定居對境內保險的影響。
一、移民海外，保單還有效么？
國內有很多保險產品，特別是互聯網保險產品，在投保時候都會特別提醒港澳台居民和外籍人士不能投保。
這種情況下，如果投保以後移民海外，取得外國國籍，保單還有效么？
答案是肯定的。移民海外，取得外國國籍或永居權並不是保單合同規定的導致合同效力終止的情形。所以只要投保人和被保人繼續履行保單義務（如正常繳納保費），即便已經移民海外保單仍然有效。
二、對境內保險理賠的影響
既然移民海外並不會導致境內保單失效，那如果被保險人在境外出險了，能正常獲得理賠嗎？這就涉及到保險事故的認定標準問題。
1、人壽保單
人壽保險是以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險產品。
一個人是不是死亡，具有明確並且相對統一的標準，不存在國內和國外認定標準不一致的情況（因為長期失蹤被宣稱法律上死亡例外）。
因此被保險人如果在境外身故，只要提供相應的死亡證明等文件，並不會影響在境內申請理賠。
2、重疾險保單
和壽險不同，要申請重大疾病保險理賠，首先第一點是需要判斷被保險人所患的疾病是不是符合保險合同中約定的疾病定義。
保險公司核賠人員做出判斷的依據，是被保險人提供的醫院診斷證明等病歷資料。
但並非所有的醫院、所有的醫生所做出的診斷都能被保險公司所認可。
部分保險公司對於醫院的要求是「擁有合法經營執照」就可以，至於是國內還是國外，是公立還是私立，並沒有限制。
而更多的保險公司「認可的醫療機構」是要求境內二級或以上公立醫院。
在這些保險公司裏面，有一部分（以合資或大型保險公司為主）可以通融接受境外醫療機構的病歷資料做為理賠依據，但也有部分保險公司明確只接受境內醫院的病歷資料，這意味着被保人如果在境外出險，要想順利獲得理賠，需要回國內重新確診。
3、長期意外險
除了壽險和重疾險，另外一類可能受移民海外影響的產品就是長期意外險。意外險主要提供身故保障和傷殘保障。
申請人在申請意外傷殘保險金時，需要提供由境內合法的鑒定機構根據《人身保險傷殘評定標準及代碼》出具的傷殘等級評定書，在境外顯然難以滿足這個要求。
三、保險理賠金怎麼出境
如果已經順利在國內申請理賠，由於在目前的政策下，保險公司不能直接向受益人境外賬戶支付保險賠償金，因此保險公司通常會將保險金理賠至受益人境內賬戶。
那麼這筆賠償金是否只能留在境內，沒辦法轉到受益人境外賬戶呢？如果要轉移到境外賬戶，會不會受到外匯管制？
這裡涉及到兩個問題：
1、外匯管制制度適用於哪些人
所謂外匯管制，是指根據《個人外匯管理辦法》第九條規定，「對個人結匯和境內個人購匯實行年度總額管理」。
境內個人是指持有中華人民共和國居民身份證、軍人身份證件、武裝警察身份證件的中國公民。
因此外匯管制制度並不適用於港澳台或外籍受益人。
2、保險金屬於經常項目還是資本項目
根據《個人外匯管理辦法》的規定，個人外匯業務根據交易性質的不同，分為經常項目個人外匯業務和資本項目個人外匯業務。但法律並沒有明確定義保險金的跨境流轉應當屬於哪一種外匯業務，參照外管局對境內居民在境外購買人壽保險和投資分紅保險的認定，外籍受益人在境內獲得的身故保險金跨境流轉應當歸屬於資本項目個人外匯業務。
根據《個人外匯管理辦法》第二十六條的規定，「境外個人在境內的合法財產對外轉移，應當按照個人財產對外轉移的有關外匯管理規定辦理」。
《個人財產對外轉移售付匯管理暫行辦法》將個人財產對外轉移分為移民財產轉移和繼承財產轉移兩種情況。
根據《保險法》的規定，指定了受益人的保險金不屬於遺產，因此外籍受益人獲得的身故保險金不能適用繼承財產轉移，而應當比照移民財產轉移進行處理。
移民轉移必須一次性申請擬轉移出境的全部財產金額，分步匯出。
首次可匯出金額不得超過全部申請轉移財產的一半；自首次匯出滿1年後，可匯出不超過剩餘財產的一半；自首次匯出滿2年後，可匯出全部剩餘財產。全部申請轉移財產在等值人民幣20萬元以下（含20萬元）的，經批准後可一次性匯出。
舉個栗子：李先生為自己投保了1000萬保額的終身壽險，並將自己的孩子小李指定為受益人。小李在國外讀書，大學畢業後留在國外發展，並在2017年取得外國國籍。2018年，李先生不幸去世，保險公司依照合同約定向小李支付了保險金。小李由於生活在境外，也沒有回國發展的打算，因此希望將保險金匯出境外。
根據規定，小李需要向移民前戶籍所在地的外匯局提交書面申請材料，一次性申請將1000萬保險金轉移出境。由於轉移金額超過50萬，當地外匯局初審後需要報國家外匯管理局審批。外管局批准後，所在地外匯局向小李出具批准復函和核准件，小李再拿着核准件到指定的銀行辦理購付匯手續。
第一次小李最多可以向境外賬戶匯出500萬元，滿一年以後，小李可以繼續匯出剩餘財產的一半（250萬），滿兩年後，小李可以將剩餘部分全部匯出。換句話說，小李總共需要將近三年時間才能夠1000萬的保險金全部匯往境外。
