記者 | 陸柯言
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微信也能先消費再付款了。
3月25日起，部分用戶的微信上出現了「分付」功能。該功能位於微信錢包內，用戶在使用微信支付時，可以使用分付先付款，再進行分期付款。
客服信息顯示，分付是和其他相類似的個人消費貸產品一樣，是在微信上使用的一種可以先消費再付款的支付方式。在開通微信分付和消費的過程中，用戶無需提前申請分期，在支付時直接選擇分期即可。
值得注意的是，傳統分期計息是本金乘費率，一次計算，分期還清。每月還款後，本金減少，但利息不變。微信分付則按照用戶實際使用天數計算利息，還款時支付累計的利息，還款後，本金減少，利息也減少。
一位網友提供的截圖顯示，分付的日利率為0.04%，據此推算分付的年化利率在14%左右。
分付可以由用戶自行指定還款日，支持任意金額提前還款，無需付手續費。每期最低還款10%，單月還清後可持續使用。
分付也設置了懲罰機制，一旦用戶逾期超過30天，微信支付分將停止使用。
許多人拿分付和螞蟻花唄進行比較，但從分付強調「分期」這一概念來看，它在功能上更接近「花唄分期」，與信用卡分期類似。不過，分付不是按月結算，而是按天計息，沒有硬性的還款日期，隨時都可以付息還款。
目前，分付還在灰度測試當中，只有部分用戶可以使用。微信官方表示，該功能將逐漸向更多用戶開放，開通過程免費。
在分付上線之前，微信就已經有提供消費貸的應用——微粒貸。據介紹，微粒貸是微眾銀行在2015年上線的線上小額信用循環消費貸款產品，主要面向微信和QQ用戶。目前，微粒貸在微信支付頁面的九宮格中佔據其一，入口比分付更加明顯。
由於同處微信生態內，且都屬於消費信貸產品，計息方式也相同，有業內人士猜測，分付上線後將與微粒貸形成競爭關係。
但從產品性質來看，二者也有諸多不同之處。最重要的一點是，分付是消費信貸，與消費場景關聯更深，只有在使用微信支付的前提下才可使用，不能預借；而微粒貸是現金貸款，款項可提現至銀行卡，更像銀行的無抵押貸款。
相比微粒貸，分付在還款設置上更加靈活，沒有固定還款期限和金額，也可修改還款日。在額度上，微粒貸的單筆借款額度在500元至4萬元之間，分付則暫未公布額度區間，個人具體額度基於微信支付分判斷。
從微信支付近年來在線下的頻繁布局來看，分付瞄準的也是線下的機會。相比起支付寶，線下是微信支付更佔優勢的場景。可以預見，線下支付市場未來將迎來更加激烈地競爭。
