2022年10月22日13:45:39 熱門 1907

一、信用卡新規的解讀

自2003年信用卡元年起，國內信用卡市場經歷了近20年的快速發展。人行支付體系運行總體情況顯示，截止今年一季度末，全國已發行信用卡8億張，授信總額21萬億元，卡均額度2.7萬元，信貸餘額8.5萬億，其中逾期6個月的餘額佔1.09%。面對如此規模龐大的市場，中國人民銀行和銀保監會今年7月出台了《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》（簡稱「新規」），對信用卡發卡、授信、分期、外部合作、消費者權益保護等方面明確了具體的要求，強化合規經營，推動商業銀行進一步加強風險管理，轉變粗放的業務發展模式，轉向精細化、規範化管理的高質量發展道路。

1、從客戶經營的角度，新規要求

1-1 對於獲取新客戶，明確通過合作渠道批准發卡的總量不超過25%，授信額度佔比不超過15%。同時，強調自營渠道處理從受理申請到發卡審批的獲客全流程；要求營銷人員須經資格認定，持證上崗；明確不得採取默認勾選、強制捆綁銷售等營銷方式。

1-2 對存量客戶，強化睡眠信用卡動態監測管理的要求，設定睡眠卡佔比 20%的控制要求，對不達標的銀行限制不能新增發卡。

1-3 在業績考核上，明確不能將發卡量、客戶增量等作為主要考核指標，合規經營和風險管理也要納入到考核體系中。

2、從風險管理的角度，新規要求

2-1 授信審批環節，須多維度對客戶身份和申請信息進行驗證；對單一客戶設定授信額度上限，同時在授信審批和調整授信額度時要扣除客戶在他行累計已獲得的授信額度。

2-2 在客戶管理階段，要求實施額度動態管理，明確了至少每年做一次客戶額度的重新評估，且調升額度須經客戶同意。

2-3 在分期業務管理上，明確分期需要單獨審批，強調已分期的餘額不能再分期、分期不享受最低還款額，還將分期資金轉入本人賬戶的歸入預借現金管理。

2-4 用卡安全：再次強調對信用卡交易的監測，包括對信用卡資金用途合規性的監控，以及對持卡人行為模式的監控，防套現、反電信詐騙。

2-5 催收管理：強調全面、及時、準確地掌握資產質量情況。同時強調商業銀行自身的催收能力建設，降低對外包機構的依賴。

2-6 風險量化管理：強調建立健全信用卡風險模型開發、測試、評審、應用、監測、校正、優化和退出的全流程管理機制，不得將風險模型管理職責外包。

3、針對以上要求，商業銀行可從以下方向思考應付措施

3-1 新客戶獲取上，需要減少對外部獲客渠道的依賴，在綜合評估目標客戶/客群的收益、成本和風險水平的基礎上，制訂、調整目標客戶的篩選策略，並相應配置銷售渠道，優化調整銷售流程，以準確觸達目標客戶，通過合規的操作流程，高效地實現客戶轉化。

3-2 對於存量客戶，以往通過新發卡擴大分母壓低睡眠卡佔比的方式不再適用，銀行需在卡片促活方面下功夫。通過建立涵蓋客戶卡/賬狀態及交易情況的多維度監控體系，及時識別睡眠戶和潛在睡眠傾向，設計有針對性的產品權益和促銷活動，提升活躍率。

3-3 在風險管理方面，對於信用卡從獲客、激活、用卡/客戶價值提升、挽留到流失的整個客戶生命周期中，需深入挖掘客戶旅程各階段的客戶行為偏好、業務特點、風險特徵以及流程關鍵環節，建立健全授信審批、額度及分期管理、用卡交易監測、催收的各個風險管理環節的風險量化管理，對風險模型及風險策略的效能開展持續的評估和監測並進行優化，不斷尋求信用卡業務風險和收益的最佳平衡。

3-4 在考核方面，建立綜合涵蓋業務增長、風險與收益、合規、客訴消保等多維度的評估體系。

二、信用卡中心面臨的挑戰

隨着信用卡客群年齡結構的變化，互聯網發展帶來的客戶支付方式及行為模式的變化，以及新技術的應用，信用卡中心在業務發展上遇到了新的挑戰，建立覆蓋客戶全生命周期的客戶價值綜合評估體系，以客戶價值為中心重塑產品服務體系，培育核心業務能力是迫在眉睫的戰略轉型方向。也是應對此次新規要求、立足長遠的解決方案。

現階段，信用卡中心普遍面臨著市場/銷售、客戶經營、風險管理、業務運營等職能內流程複雜、卡中心整體資源和信息分散、跨職能協同效率欠佳、無法主動識別風險等問題。迫切需要實現業務經營管理數字化，通過綜合評估「風險、效率、服務、成本、價值」五要素，用數據決策來驅動業務發展，改變產品服務模式、實現成本節約及產能釋放，綜合提升效率、質量、風險控制及服務水平，真正打造以客戶價值經營為核心的差異化競爭優勢。

三、畢馬威的解決方案

在畢馬威眼中，智鏈企業是依靠數字化技術賦能前台、中台、後台，鏈接商業生態圈，通過文化、管理、業務、數據、技術的深度融合構建以「客戶為中心，商業價值產出為導向」的新型數字化組織。

智鏈企業是信用卡戰略轉型的方向，即轉型發展為數字化、一體化、生態化、場景化、創新化、智能化運營的綜合體。將平台戰略、生態體系、科技賦能業務、場景融合與互通、客戶體驗為王原則等新思維有機地融合到經營體系，以全面、系統性的變革，重塑持久的盈利能力。

畢馬威為信用卡中心提供了構建數字智能化的全流程運營管理分析平台的解決方案，目標是實現運營風險識別、監控、預警、分析，並持續優化運營風險管控規則與策略，結合業務特點達到運營管控與運營能效的有效均衡。

畢馬威結合項目經驗，將平台的建設過程總結為以下五個階段

第一、目標設定

通過訪談和交流，明確卡中心數字化智能化運營管控分析平台構建的願景與建設目標。

第二、業務評估與梳理

對信用卡客戶用卡旅程和卡中心內部業務管理職能的各個場景中的運營流程進行梳理和整合，幫助卡中心識別需納入數字智能化經營監控的關鍵場景及流程；

第三、數據採集與分析

對需要進行管控和監控的關鍵業務場景與流程進行數據採集，細化分析經營活動相關的業務運營流程，識別關鍵銜接點與關鍵數據，創建業務財務統一視角下的業財聯動的業務場景全景圖；建立典型業務鏈路全流程監控視圖，梳理監控場景對應的關鍵監控指標，建立業務監控與分析指標體系。

圖1：搭建業務監控指標體系

第四、規則與策略設計

基於業務的評估與梳理建立基於場景與流程的業務運營風險管控規則；進行數據清洗和分析，設計相關流程串聯管控策略與運營風險監控規則，並基於預警樣本數據持續優化管控策略與風險監控規則，從而構建出基於全流程的數據智能化運營管理的平台化閉環優化模型。

圖2：平台化閉環優化模型

第五、平台集成與優化

將數據採集、數據分析、業務規則管理、業務流程管理（流程設計及串聯）等功能進行集成，構建一體化全流程穿透的數字化運營監控與分析平台，並根據業務需求以及機器學習和人工智能的自動化決生，對平台實施持續優化。

圖3：全流程穿透的數字化運營監控平台

四、畢馬威的服務案例

國內某全國性股份制商業銀行信用卡中心數智科技賦能卓越經營體系轉型項目。

1、客戶面臨的挑戰

該客戶希望從大運營視角完善現有業務監控體系，防範卡中心各類業務運營風險、提高運營質量，實現「全面卓越運營」轉型發展。具體需求包括：

1）解決跨越業務域與職能域的流程銜接與數據對接問題，降低風險同時提升效率；

2）將內部運營指標體系的關鍵數據形象化、直觀化、具體化，實時反映運營狀態；

3）通過數據分析驅動業務規則與管控策略設計，實現風險管控和業務能效之間的最佳平衡。

2、畢馬威提供的解決方案

1）打造端到端全域全流程穿透分析能力：圍繞高質量可持續發展的經營目標，從卡中心大運營角度對經營管理與治理工作中的指標體系、流程效能、風險防控、員工行為等經營要素進行穿透分析。

2）釋放數智科技賦能經營的紅利：匯聚全域數據，建立依託圍繞全域數據資產的穿透監控與分析，通過數據驅動的智能自動化手段實現風險控制的強化和協同效率的提升。

3）完善持續優化的經營監控閉環治理體系：基於專家經驗，引入各類模型進行監控分析，並持續監控模型表現進行專家輔導優化。同時，通過機器學習、流程挖掘等科技手段持續提升卡中心閉環管理的能力。

3、客戶的業務收益

該項目通過規劃諮詢服務，協助客戶融合穿透業務流、操作流、資金流，建立了運營監控閉環長效機制以及運營監控與分析指標體系，實現事前預防、事中控制、事後分析，達成了降成本、提效能、控風險的目標。數字化運營管理監控與分析平台首期上線覆蓋16個主題域，支持100+個重要運營指標和監控預警模型。通過自動化數據指標監控，提升卡中心風險控制能力，同時向運營效能和客戶服務能力賦能，投產後應用效果顯著。後續應用擴展至營銷、合規等多個部門的業務監控，成為組織級業務監控中樞。

【本文主要作者】

諸景瑜畢馬威中國金融業科技附能諮詢服務總監