請給房貸利率5.88%—6.37%的買房人留點希望

撰文：青龍 美編：田青 校對：紫藤

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買房前，小甜甜。買房後，牛夫人!

有人說，藝術源於生活。

以前對這句話體會不深，現在再回頭看星爺的電影，總是能更直觀的理解，喜劇的背後其實是悲劇。

比如，被埋沒多年的電影大話西遊，因為劇情和思想太過於超前，成為星爺電影中最具爭議的作品之一。

其中，眾多台詞成為膾炙人口的段子。

最經典的，莫過於牛魔王納妾的一場戲。

當時，牛魔王背着鐵扇公主宣布妹妹和至尊寶的婚事，同時宣布自己亦將納妾，新娘便是他從沙漠中救回的紫霞。

但是鐵扇公主突然趕到，牛魔王大驚失色，以為事情要敗露。誰知道鐵扇公主不是來找牛魔王的事兒，而是來與死猴子重續前緣。

並且演出了大話西遊最經典的一幕：「以前陪我看月亮的時候，叫人家小甜甜!現在新人勝舊人，叫人家牛夫人！」

如今，這電影中的一幕，在現實生活中上演，成為過河拆橋的經典比喻。

只是這一次，受傷的人，卻無關乎情愛，而是源於房貸。

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房貸利率突降至4.25%起

5月15日，央行在周末扔下了一個重磅炸彈。

原文如下：

翻譯一下：

1、別猜了，房貸利率我給你畫個範圍，在LPR利率4.45%的基礎上下浮20個基點，4.25%起步。

2、首套房剛需、剛改人群是小甜甜，利率下浮不少，快來買房啊。

3、之前高利率買房的是牛夫人，這次分蛋糕沒你們什麼事兒，別跟着流哈喇子了。

4、各個城市根據自己情況來制定利率政策，但是最低不能低於4.25%。

5天後，央行又開始了新一輪的刺激，5年期LPR利率下調至4.45%！

消息一出，房地產板塊集體躁動，多個房企開盤即刻開啟強力反彈的走勢，多支股票漲停。

我們都知道，資本市場對政策是最為敏感的，上一次的漲停潮，還是國常會上明確提出，支持剛需和改善群體的居住需求，自此吹響了針對房地產板塊利好政策出台的號角。

可以說，過去幾個月之間，對於房地產而言，已經沒有了利空政策，一律全是利好。

但是，作為房貸利率一直不溫不火併沒有太大的動作。為何這次突然對房貸利率大幅調整，原因也不外乎兩點。

1、數據顯示，4月份居民信貸：不樂觀。過於敏感，沒有解讀，沒辦法解讀，自己看吧。

2、5月16日，統計局發佈的全國房地產開發投資和銷售情況顯示：不樂觀。同樣，因為過於敏感，無法解讀，自己看。

但是，我們都十分清楚，這是在連續推出利好刺激政策的前提下，房地產行業交出的答卷。

顯然這不符合，穩房價、穩地產、穩預期的三穩政策，房地產依然沒緩過勁來。

因此，拉動首套房剛需入市買房，穩定房地產向好的基本面是必然。

可以預見的是，如果政策面持續寬鬆後市場依然反應平淡，還會有更加重磅的政策連續出台。

這基本都是已經是板上釘釘的事兒了，未來什麼20%首付重回江湖，可能也就是時間問題。

但我更關心的是，以前買過房的人怎麼辦？

——3——

過去幾年買房的都被套死！

為什麼我說，之前買過房的成了不受人待見的牛夫人，而手握首套房名額的剛需、改善群體成為捧在手上的小甜甜？

因為，利差實在是太過驚人了。

首先，我們要理解，這次利率降幅之快、利率降幅之大，即便放在房貸出台後的歷史長河中，也是名列前茅了。

遠了不說，2008年由於全球金融危機，國內出台了一系列刺激經濟的政策，除了4萬億放水之外，房貸利率也達到了歷史上最低點。

雖然說，當時的5年期房貸利率仍然維持較高位，但當時的銀行政策是允許最多下浮30%，也就是可以按照基準利率打7折。

也正是在這樣的利好措施刺激下，房子開始觸底回升，樓市也漸漸走出了一根大陽線。同時，房貸利率跟隨市場行情逐漸走高，在兩年後逐步回升到4.8%左右。

其次，就是2011年銀行開始緊縮房地產銀根。全國範圍房地產進入下降通道，多地開始打折促銷，這輪地產寒冬持續了數年之久。

4年後，降低首付、契稅補貼等政策陸續出台托底樓市，房貸利率開始進入下行通道。

同時伴隨着漲價去庫存、貨幣化安置等一系列手段紛紛上馬，房地產進入瘋牛狀態。

而本輪房貸利率調整的過程，讓很多人猝不及防。

以鄭州為例，去年部分時間內執行的主流利率是6.125%到6.37%。

年內利率從二手房市場開始鬆動，降低為5.88%，之後新房市場跟進，5.88%成為比較平穩的利率，有很大一部分人，都是在這時上車買房的。

但是從2022年開始，房貸利率開始猛降，一路從5.88%直到今天的4.25%。

也就是說，從2017年開始到2022年間，絕大多數的買房人都被套死在5.88%到6.37%的高位上！

如果按照同樣貸款100萬，等額本息30年來計算：

6.37%利率月供為：6235元

4.25%利率月供為：4919元

什麼概念，如果你是去年買的房子，以6.37%的利率貸款100萬，每月要多還約1316元！

一年下來，就要多支出約15792元。這對任何一個家庭來說，都不是一筆小錢。它足以支撐一個正常家庭水、電、暖氣、物業費以及部分其他開銷。

而且，還有一點，也是最可悲的。

2017年到2021年間，是鄭州人口增速比較快的年份。這些來自地市的人群收入不高，但都想在鄭州安家落戶，同時也是上有老、下有小的社會中堅力量。

他們也是首套，他們也是剛需，他們也是應該被保護的人群。

只因為早買了幾年房子，就要被區別對待，並且背負着如此巨大的利差和高額房貸頂着疫情的圍剿四處討生活？！

——4——

給點希望

如今，人們之所以不敢消費的重要原因是：

因為戴口罩的因素導致收入隨時被清零的危機感，與房貸每月不能斷供之間的矛盾。

從過去來說，4.25%的利率確實夠低了，但也不是最低，未來利率是不是還會降低，也是未知數。

換句話說，你也有可能在利率這件事兒上站崗。

因此，房貸利率這件事兒上，沒有局外人。

如何提振大家的信心，不外乎以下幾點：

1、進行轉按揭

允許2017年之前，高利率的房奴進行轉按揭操作。

處於保護首套剛需的考慮，哪怕不按照現在4.25%或者4.45%的低利率，執行4.6%的基準利率也行啊。

這樣既可以直接減輕房奴房貸壓力，又可以釋放消費力，每月多出幾百到千元不等，完全可以多買件衣服，多下次館子，多給孩子買點書籍、玩具，增加消費的慾望。

而且，據可靠消息，目前鄭州某銀行已經允許內部職工進行轉按揭操作。

2、LPR利率調整及時跟上

如果上面方案不行，那麼LPR利率調整後，房奴的房貸調整能不能及時跟上？

雖然五年期LPR調整到4.45%，但按照百萬房貸，30年等額本息計算，與之前相比每月僅少還約89元左右，對於在疫情和經濟下行壓力中掙扎的房奴，只是杯水車薪。

即便如此，也不是立即調整，如果你選擇的是每年1月1調整還要多等大半年。

3、給房子停工的房奴暫緩月供

如今，鄭州樓市中有不少買房人，站在利率最高的山崗上一套就是30年。月月還着高額的房貸，所買的房子卻停工數月到數年，交付遙遙無期。

這些人的生活可以說因為一套房子已經完全崩潰。從民生角度出發，給這些房子停工的業主，在房子未復工前，房貸給予暫緩，房子開工再開始還貸也是合情合理。

要知道，2017年到2022年間，很多買房人也是首套剛需。

他們如果有錯，最大的錯誤可能就是幾年前，想在城裡有個家！

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