境外旅遊險，到底有啥用？應該怎麼選？

童博士/文

前天很多人在轉發和評論這樣一則消息：

信息原發於微博，被大量轉發、評論。博主父母去伊朗旅遊，不幸遭遇嚴重車禍，因為他們投保了平安的境外旅遊險，有緊急救援和遺體運返的保障，所以博主聯繫平安和平安指定的急救服務提供方歐樂救援，結果發現雙方辦事效率極低，失去了「緊急「」救援的意義。

（博主父母境外旅遊險的保障範圍）

平心而論，不管是遺體運返，還是醫療轉運，需要提供的資料是沒有錯的，但是不應該讓身在成都的博主提供，而是由緊急救援提供方（平安的是歐樂救援）與伊朗的醫院或警方直接聯繫，如果需要，必須第一時間去醫院評估博主父親是否可以醫療轉運、辦理博主媽媽遺體送返的手續。所以，說平安這次服務不力沒冤枉它。

我解釋一下為啥要求提供那些資料，不是保險公司或歐樂救援刁難客戶。

遺體運返必須要有死亡證明：首先得身份確認、親屬授權，必須證明是死亡狀態，而不是深度昏迷、失血性休克。不管是轉運方去大使館辦理遺體送返簽證，還是在當地火化，都需要死亡證明的。死亡證明由當地醫院或警方開具。

醫療轉運需由醫生的評估報告：我最近在看一本書《醫述：重症監護室里的故事》，知道不是所有傷者和患者的身體狀況都能經受得住轉運的路途的，搞不好會適得其反。

境外旅遊險，我最看重的是緊急救援和醫療保障，出現突發事故，時間就是生命，所以大家吐槽平安的售後服務是沒錯的。平安的危機公關也算及時，11號下午發出通知說：

已幫助博主父親轉去當地條件較好的醫院；

已協調好北京著名三甲醫院的醫生去伊朗，協助臨床判斷；

已安排兩位平安的工作人員赴伊朗對接博主；

已協調準備好遺體送返服務，待親屬授權後啟動。

希望每一次理賠和救援，都是基於契約，各自的權利、義務清晰，而不是需要藉助輿論，否則我們每一個人的維權成本太高、太累了。

平安這次服務不力也有客觀原因——他家的緊急救援是外包給第三方的（歐樂救援），就這次事故而言，雙方的溝通、磨合效率太低。

近些年，出國旅遊的中國人越來越多，意外事故的發生率也在增加。目前出境游辦理簽證時，歐洲申根國家需要購買境外醫療30萬額度的保險。平安這次事件發生後，好幾位朋友問我境外旅遊險該怎麼買？

兩個考察點：

1. 醫療費、醫療運送的額度請與旅遊國的醫療水平匹配，並且最好保險公司能墊付；

2. 緊急救援與保險公司的關係，如果救援公司直接隸屬於保險公司，溝通起來會快很多。

在上述事件的評論中，有些網友就推薦了美亞、安聯的境外旅遊險，並分享了自己的經歷。

推薦的美亞和安聯旅遊險，都是挺靠譜的。單就緊急救援來說，這兩家都有自己直屬的救援公司。

美亞保險公司（AIG，就是原來友邦的母公司，次貸危機時將友邦出售了）專屬的國際旅行救援公司名字叫Travel Guard，專門提供各種旅遊保險解決方案和全球援助服務，服務網絡遍布世界各地。持有美亞旅行險的客戶，在旅行意外發生後，可以通過撥打Travel Guard全球服務熱線400-888-3080或境外救援熱線＋8621 5298 9068尋求幫助。

德國安聯保險集團是歐洲最大的保險公司，用的緊急救援公司叫安世聯合（Allianz Worldwide Partners），是安聯保險集團的子公司。旅行期間萬一出險，可以撥打他們的24小時救援電話：境外（+8620）85132999；境內400-800-2020。

境外醫療險在投保時一定要看一下條款中的責任免除（例如潛水、攀岩是否保障）、保障地域（一般來說動亂和戰爭地區不保障，例如敘利亞、阿富汗、巴基斯坦等）。下面用幾個事例說明一下境外旅遊險以及緊急救援是在什麼情況下使用的。

醫療轉運有兩種情況，一是就近轉運到醫療條件更好的醫院；二是轉運到被保險人的常住地。請看美亞保險的兩個案例：

案例一：

2012年8月16日， 46歲的李先生在海外旅行期間被倒下的叉車撞倒，身體多處受傷及有骨折。由於事發當地醫療條件匱乏，Travel Guard根據李先生的身體狀況和醫療需求，安排醫療專機到巴黎做手術。住院約2個星期後，Travel Guard安排醫療護送李先生乘坐商務艙返回日常居住地。

案例二：

2015年張先生在紐約乘坐汽車遇到了意外，被迎面而來的汽車撞擊。被保險人腸道部分受傷，需要做手術，且手術後需要住在重症監護室。由於張先生沒有足夠的資金支付高昂的醫療費用，同時還擔心出院後返回中國的安排。根據被保險人身體狀況和醫療需求，Travel Guard支付了醫療費用。Travel Guard安排緊急醫療運送回國，將被張先生座位提升為商務座位，輪椅到達飛機艙的門口，提供行李援助與汽車接送等服務。

案例三

2015年，安聯救援中心接到被保險人楊女士女兒姜女士來電，並告知其母在丹麥旅行期間突發腦血管破裂，已入當地醫院。

安聯啟動應急方案，醫療顧問小組連夜組織緊急會議，討論病人病情與救援方案，隨即決定派遣醫療小組前往丹麥配合後續救援。通過13個小時的飛行，醫療救援小組抵達丹麥，並於第一時間與當地醫生舉行了首次會診會議，了解病人第一手情況，決定將楊女士轉運回國治療，期間由安聯救援派遣的醫生及護士全程陪護。

2015年7月13日晚9時楊女士安全到達廣州白雲機場，並直接由在停機坪等候的救護車送往南寧市第一人民醫院繼續後續治療。至此此次轉運任務順利完成，總費用包含醫療費在內超過100萬人民幣，全部由保險公司承擔。

我再啰嗦一下，緊急救援分第一現場救援和第二現場救援。

第一現場救援，一般是指遇險的當事人還在事故現場或者還處於危險中需要送至醫院急救處理等場景。救人如救火，所以，如果在境外旅遊出險，請第一時間聯繫當地的公共職能部門，如當地 120、110 等，才能獲取最快的救治。

保險公司的醫療救援一般為第二現場救援。例如，被保險人發生意外後，所在醫院醫療水平不好。救援機構的授權醫生會根據被保險人當時的身體狀況，參考主治醫生的建議，評估是否要進行醫療運送。醫療運送的有兩種情況，一是就近送往醫療條件更好的醫院；二是送往被保險人的常住地。

但是有的情況，保險公司也提供第一救援現場的服務。例如，客戶在人跡罕至地方登山或戶外徒步過程中遇險，保險公司的緊急救援服務會比當地的公共職能部門更快到達現場。保險公司派直升機救援的情況，不是不會發生。

保險公司只是提供緊急救援服務，如果被保險人失蹤，搜救公司是由警方去做的。再看一個案例：

有的境外旅遊險對於尼泊爾區域的醫療運送有金額限制，因為此處登山的人多，出險的概率太高了。幾百元的保費，一旦出險，動輒幾十萬的直升機費用，對於保險公司來說風險太大了。

除了美亞和安聯，史帶公司的緊急救援也不錯，但是因為醫療和緊急救援的額度低，就不推薦了。

不管是美亞、安聯，還是史帶，相信很多人都沒聽說過。其實，中國目前有200家左右的保險公司，大家完全可以通過保險經紀人在更大範圍內選擇。