這5款頂級4.025%定期年金最值得買

大家好，我是數據君！

對於年金保險，定期年金按照產品年金派發的特點可以分為激進型與穩健型，激進型前期派發的非常多，滿期時就非常少，而穩健型已儲蓄為主，前期派發的比較少，後期派發的比較多。

對前期現金流要求比較多的可以選擇激進型，比如目前市場上多數保司推出的開門紅年金，這類產品基本都會配置萬能賬戶，主險本身利益比較低，主要依賴於萬能較高結算利率驅動，儲蓄的最終確定性較差！

而只是想儲蓄並且對滿期前現金流要求不高的客戶可以選擇穩健型，這類產品還是比較少的，尤其是4.025%定期年金，很少有配置萬能賬戶的，因為本身並不太需要萬能，儲蓄的最終確定性較強，鎖定利率能力較強！

5年左右的資金可以存可獨立購買的萬能賬戶，10到20年左右的建議存以下幾款頂級的4.025%定期年金！

1：基本概況

以上5款是數據君還能從市場上找得到的4.205%定期年金，其它基本都停售了。這種定期年金的利益跟被保人年齡與性別關係不大。

其中渤海人壽悅享今生與光大永明鑽多多是可以附加萬能的，保底3%，不過意義並不是很大。

2：利益對比（躉交)

3款10年滿期：弘福今生利益最高，IRR3.87%，悅享今生最低3.50%。如果我們按照單複利轉換公式可得弘福今生持續10年4.62%。

不過凡是年金保險滿期前有年金派發的理論上都是沒法單複利轉換的，複利只看投資周期內的增益，只能在本金、終值、和存期三個維度計算利率，無法估算複雜現金流情況，尤其是年金保險分期派發。

只有一種情況下IRR和複利相同：一次性躉交投資、一次性拿回本息。一次性拿回本息只能是每期派發的年金不領取進入萬能賬戶生息與進入保司累計生息等滿期時一次性取出。只有在這兩種情況下我們計算IRR才可以運用單複利公式直接轉換。

以上4款雖然都是躉交一次性投資，但是我們沒法預知保司未來10到20年的累計生息利率與萬能賬戶結算利率。但是由於以上4款除了瑞享年年A外其餘三款滿期前派發的年金極少，對於單複利轉換數值影響並不是很大，所以我們可以直接轉換，得出一個相對精確數值，但是這個數值是略微高估一點點而已，已經非常精確了!

10年滿期，單利最高的是弘福今生的4.62%，15年滿期最高的是福佑金生5.12%，20年滿期的是弘福今生5.85%！也可以說弘福金生做到了持續鎖定10年年化單利4.62%與持續20年5.85%，這已經相當了不起了！

3：利益對比（3年交)

10年滿期：3年累計交完30萬，弘福今生滿5年後每年領取2000元，至第10年滿期一次性派發412600元，IRR3.91%最高。

15年滿期：福佑金生第5年年末派發6萬，滿6年至滿14年每年派發1萬，第15年滿期派發308990元。IRR3.78%最高。

20年滿期：弘福今生滿5年後每年領取2000元，至第20年滿期一次性派發588000元，IRR3.98%最高。

如果我們再轉換為單利的話，就沒有躉交下那麼精確了，更容易被高估。但是這種滿期前派發的年金越少被高估的風險越小，依然是弘福今生最高。

4：弘福今生

從計劃書中我們可以發現產品的身故保障金為MAX(已交保費、現價），而首年現價86%，滿4年現價超過保費，所以產品並沒有什麼身故保障。

那麼我們就可以直接計算產品的預定費用率了：

躉交10年滿期在預定利率4.025%貼現下，計算預定費用率為1.51%。要知道這款產品開發前時躉交年金預定費用率最高可為10%。1.51%大大壓縮了產品的費用成本，完全讓利於客戶。

躉交20年滿期在預定利率4.025%貼現下，計算預定費用率為1.40%。比10年滿期還要低，低到塵埃！

而就在11月20號，銀保監會在第二屆中國壽險業總精算師論壇上表示：在全球低利率環境與利率下行趨勢。及疫情全球蔓延等多重因素下，投資收益覆蓋保單成本難度增大，保司面臨的利率風險與資產久期錯配面臨的再投資風險在上升，人身保險業利差損風險在加大。

而2019一整年弘康的投資回報率高達6.43%，全壽險公司排名第8。弘康的投資能力一直不錯，而且弘康一直主銷的是分紅型這種低保證回報的產品，即使未來投資回報不佳，降低分紅也能保證弘福今生這種固定回報產品的給付！

最後如果追加穩健安全，5年內的可以存銀行，5年到10年左右的存在獨立可買的萬能賬戶，10到20年滿期的可以存以上幾款，20年以上的那就得看具體投保年齡了。

下期見！