疫情期間斷了收入，交不上保費怎麼辦？

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前段時間有朋友問我，疫情期間，特別擔心萬一自己收入中斷，該續繳的保費交不上怎麼辦？

前幾年他升了兩次職，收入也越來越高。不過他在收入還不是很高的時候，就養成了通過儲蓄險存錢的習慣。

他數了數自己差不多有將近十份儲蓄險的保單（不包括重疾醫療等保單）。

最近，不少大廠裁員的消息，同時也可能是因為疫情不斷反彈的原因，導致他多少有點焦慮。擔心萬一自己將來遇到職業風險，收入中斷的話，這些保單（大多數都還處於繳費期）應該怎麼處理。

今天我就從一個從業人員的角度，和大家分享一下，如果因為自己收入中斷或其他一些原因，導致之前購買的保單繳費遇到困難，應該怎麼辦？

01

利用寬限期延遲繳費

首先，所有長期繳費的保單，都有60天的寬限期，自保費到期日第二天開始起算。

寬限期內保障繼續有效，如果在寬限期結束前成功繳納保費，對保單效力完全沒有影響。

所以如果真的近期繳納保費有困難，可以利用好60天的寬限期。

另外，如果是大額保單，合理利用寬限期保單功能不受損失的特點，自己可以最大限度地利用當期保費：但最好不要到寬限期最後幾天再繳納保費，避免扣費失敗等不必要的風險。

02

寬限期後進入兩年中止期

60天的寬限期過後，如果還沒有繳納保費，則寬限期結束時，合同進入中止期。

在中止期內發生的風險事故，保險公司不承擔保險責任。

在保單中止期間的兩年內，如果想繳納保費，還需要聯繫保險公司申請復效，同時補交相應利息，如果是涉及健康告知的保險（比如重疾險等），需要重新做健康告知，如果這期間被保險人身體出現狀況，也有可能導致復效失敗，從而導致合同終止。

兩年中止期結束後仍未復效，則合同自動終止。保險公司將給投保人退還當時的保單現金價值。

03

自動墊交保費

有的保險產品可以選擇自動墊交保費，即超過60天寬限期後，會自動利用保單當時的現金價值繳納保費，但如果這張保單投保人不想續費也不想保留，但在投保時勾選了自動墊交保費，則有可能最後退保時已經沒有現金價值可退了（全部墊交保費了）。

04

保單貸款

具有現金價值的保單都可以申請保單貸款，特別是儲蓄性質的保險，比如年金，增額壽，以及保障終身的重疾險等保單，基本上都具有非常可觀的現金價值。

投保人可以向保險公司申請現金價值的80%用於保單貸款，有的人可能會說，我自己的保單交的保費，為什麼自己用錢的時候，還要向保險公司貸款付利息呢？

原因是保單貸款並不會影響保險合同的效力，也就是雖然投保人通過保單貸款從保險公司獲取了現金，但保障仍然是有效的。

既然保險公司繼續為我們提供這張保單的保障，那為從保險公司拿到的保單貸款付利息，就應該是理所應當的。

而且保單貸款的利息是基於lpr，一般浮動比例不大，比直接從銀行做貸款的利息可能要低一些，並且不用抵押，不用查徵信，到期之後（一般期限是180天）可以只付息繼續使用貸款本金。是需要資金時非常靈活的周轉方式。

曾經就有一個客戶，把錢存到增額壽的保單，結果前兩年疫情開始後，他因為生意出現周轉問題，諮詢經紀人之後，利用保單貸款獲取了一筆現金，及時盤活了企業。

他說，如果當時沒有投這份增額壽保單，這筆錢可能也就不知道怎麼用了，那後來再需要用錢的時候，也不知道從哪裡想辦法，因此他很感謝自己之前購買了儲蓄險。

05

減少基本保額

減少基本保額並非所有產品都支持，申請減少基本保額，減少後所交的保費也就變少了，自然就可以減輕繳費壓力。

同時，申請減少基本保額時，保險公司還會給投保人退還基本保額減少對應的現金價值。

06

減額交清

如果投保人不確定自己不能繳費的情況會持續多久，擔心就算減少基本保額之後，還要繼續繳納保費的話，萬一再遇到什麼極端問題，可能會導致減少保額之後應該繳納的保費還是交不上。

這個時候投保人可以直接選擇減額交清。

即保險公司用當時保單的現金價值，一次性繳納保險費，同時根據減額交清後的總保費，相應地減少基本保額。

減額交清之後，以後就不需要再繳納保費了，雖然基本保額降低了，但是至少還繼續保留了保障。

這也是根據當時的情況，可以做出的最好的折衷的辦法，並且基本上不會給投保人帶來額外過多的壓力。

你覺得哪種方式對你來說更有用呢，歡迎私信和大勇進行互動。

以上是今天和大家分享的關於投保之後交不上保費的內容分享，如果文章對你有用，可以關注我。

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