陳捷：「金通工程——客運貸」創新服務開啟鄉村金融新征程

文 / 中國郵政儲蓄銀行四川省分行副行長  陳捷

中國郵政儲蓄銀行四川省分行三農金融事業部總經理  舒向東

郵儲銀行四川省分行自成立以始終踐行國有大行責任，着力在服務「三農」、服務小微、服務實體經濟上下功夫，有力地支持了全省脫貧攻堅和鄉村振興，成為支持四川地方經濟建設、特別是支持「三農」發展的生力軍。截至目前，郵儲銀行四川省分行各項貸款餘額突破3000億元，列省內同業第5位，其中涉農貸款結餘超過870億元，涉農貸款占行內總貸款的近30%。個人經營性貸款結餘超過470億元，市場佔有率列全省第4位，累計為全省25萬經營戶提供了信貸支持。郵儲銀行四川省分行先後榮獲「全國文明單位」「四川省五一勞動獎狀」「服務民生支持實體經濟社會責任獎」「最佳小微金融服務銀行獎」「四川省金融精準扶貧先進集體」「服務鄉村振興先進單位」等榮譽，連續兩年在四川省銀行機構服務鄉村振興考核評估中被評價為「優秀」，全省銀行業金融機構中僅2家，相關工作得到了省委、省政府的充分肯定。

2021年4月人民銀行、農業農村部等7部委印發《關於組織開展金融科技賦能鄉村振興示範工程的通知》，將四川列入示範工程試點省份以來，郵儲銀行四川省分行積極響應人民銀行的安排，全力參與金融科技賦能鄉村振興示範項目建設工作，提升金融服務鄉村振興能力。

中國郵政儲蓄銀行四川省分行副行長 陳捷

提高站位，

創新推出「金通工程——客運貸」

為深入貫徹落實習近平總書記重要指示精神，把「四好農村路」建設作為服務脫貧攻堅、統籌城鄉發展和助力鄉村振興的重要抓手，四川省交通運輸廳於2020年5月正式啟動鄉村客運「金通工程」。該工程以統一鄉村客運標識、招呼站（牌）、車輛外觀、從業人員標識為抓手，以建設美麗清新、安全綠色、便捷優質、精細管理鄉村客運為主要任務，構建人民滿意的鄉村客運服務體系。同年，四川省交通運輸廳與郵政集團四川省分公司攜手打造「金通工程+天府交郵通」品牌，推進農村客運、貨運、郵政快遞融合發展，統籌解決農民群眾幸福出行、物流配送、郵政寄遞三個「最後一公里」問題，着力提升交通運輸行業服務民生和經濟社會發展的能力和水平，支撐鄉村振興戰略。

為全面支持「金通工程+天府交郵通」項目，向鄉村客運主體提供信貸資金支持，郵儲銀行四川省分行結合鄉村振興示範工程，在人民銀行成都分行的支持下，聯合郵政集團四川省分公司、四川省交通運輸廳三方攜手打造了「基於大數據技術的鄉村客運信貸服務」的金融科技賦能鄉村振興示範工程項目，即「金通工程—客運貸」。該項目綜合運用大數據、物聯網等技術，構建信貸風險評估模型，面向鄉村客運經營公司及駕駛員提供信貸服務，支持其生產經營，為鄉村農民提供出行便利。

為做好該項目的推進工作，郵儲銀行四川省分行和郵政集團公司四川省分公司加強組織領導，出台了《郵銀協同推進金融科技賦能鄉村振興示範工程行動方案》，按照人民銀行要求的時間節點，制定了詳細的工作計劃和推進方案，對項目具體工作進行責任分工，為項目建設提供政策支持和引導，全面推動項目的快速落地。

科技賦能，

打造鄉村客運信貸服務新模式

首先，「金通工程——客運貸」利用車聯網技術對鄉村客運駕駛員在運輸過程中的駕駛行為數據進行實時採集，並收集駕駛員駕駛證扣分記錄，全面掌握車輛行駛情況及駕駛員誠信情況。其次，運用大數據技術對採集的數據進行分析研究，為駕駛員提供更客觀的評價和考核，並對駕駛員誠信情況進行分級歸類，綜合判斷鄉村運輸企業的經營管理能力及駕駛員的誠信履約意願，為駕駛員、鄉村運輸企業在授信額度、利率優惠方面提供輔助依據。金融服務方面使用移動支付技術，促進鄉村客運車票進一步電子化、便利化、無紙化，助力綠色低碳出行。進一步創新應用數字人民幣，在政策允許範圍內，使用數字人民幣對運輸公司、駕駛員發放各類財政補貼資金。

該項目綜合運用車聯網、大數據、移動支付技術，在取得鄉村客運駕駛員授權的前提下，從四川省交通運輸廳的天府「交郵通」平台引入鄉村客運駕駛員道路運輸考核結果數據，以及車輛運營數據，與行內數據融合應用，分析判斷駕駛員的信用狀況，為授信提供依據，緩解鄉村客運經營者風險評估難、缺少抵押物等痛點、難點問題。同時，將二維碼支付應用到鄉村客運購票的場景，為鄉村群眾購票提供便利，在政策允許範圍內使用數字人民幣發放運輸公司、駕駛員各類補貼資金，實現補貼資金及時、足額、透明發放。

郵儲銀行四川省分行在科技創新服務鄉村振興的過程中，始終把客戶信息安全放在第一位。一是在獲取、採集客戶數據前必須獲得客戶的親自授權，明確告知客戶數據採集的範圍和用途，不過度採集客戶數據，不將數據用於客戶授權的範圍之外。二是在數據使用過程堅持「最小授權」原則，確保客戶信息的使用範圍僅限於必要授權範圍，防止出現違規使用或訪問客戶的敏感信息。三是確保數據來源必須合法合規，只獲取合法數據用於風險防控。四是在數據傳輸、存儲過程中使用專門的通信線路和先進的加密手段保證數據傳輸和存儲安全。五是在客戶數據使用完成後，立即銷毀存儲的客戶數據。

通過對鄉村客運客群數據的多維度分析和利用，實現對鄉村客運群體精準貸款投放，貸款用途主要用於支付車輛購置費用、管理維修費用等。其中鄉村客運信貸服務流程實現一體化操作，將窗口服務轉化為移動式服務，郵儲銀行充分發揮線上線下資源優勢，簡化貸款辦理手續，實現小額貸款申請、審批、放款、全流程數字化，提高業務辦理效率，提升客戶體驗。

落地開花，開啟鄉村服務新征程

在昭覺縣，鄉村客運收入已成為這部分群體主要的家庭收入來源。近年來，受疫情及油價上升等因素的影響，農村客運收入下降，導致很多客運司機無法按時更換車輛、按時購買車輛保險。針對這類情況，郵儲銀行昭覺縣支行主動融入地方經濟社會發展大局，在省分行指導下推出「金通工程——客運貸」，為昭覺縣農村客運紓解融資困難，以金融科技創新助力交通運輸行業，鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接。

郵儲銀行昭覺縣支行採取「線上+線下」的服務方式，第一時間聯繫全縣鄉村駕駛員建立了微信聯絡群，在群內發佈「金通工程——客運貸」相關信息，支行員工對客戶提出的疑問進行仔細解答。同時，走訪昭覺縣鄉村客運車輛集中停車場進行業務宣傳，實地一對一提供金融服務。通過對客戶情況調查及審批，為其提供資金貸款支持，解決了農村客運客戶的難點。

為了提供更為全面的服務，昭覺縣郵政分公司、西運集團昭覺分公司就「小黃車」載運郵件簽署了合作協議，將金通工程駕駛員與郵政投遞員融合，利用金通工程「小黃車」富餘空間運輸小件郵件和商品，打通鄉村群眾收發快遞和消費品下鄉「最後一公里」雙向通道，有效解決農村物流能力短板，助推鄉村振興的快速發展。

未來，郵儲銀行昭覺縣支行將進一步通過科技手段、大數據分析，加強內外部特色客群開發與數據資源運用，為老百姓帶來金融活水，以科技賦能鄉村振興。

「金通工程」鄉村客運貸項目在四川省涼山州昭覺縣試點成功後，郵儲銀行四川省分行將與省交通運輸廳、郵政集團四川省分公司一起，在四川省內的十個市州逐步推廣，最終覆蓋全川鄉村客運群體，切實解決他們融資難的問題，真正把三農金融服務落到實處，以金融之力助推鄉村振興，為地方經濟發展貢獻郵儲力量。

結 語

郵儲銀行四川省分行將毫不動搖地堅持服務「三農」的戰略定位，充分利用金融科技賦能鄉村振興示範工程契機，拓展和創新農村金融產品，深化和探索運用大數據、物聯網、區塊鏈、衛星定位技術、遙感技術、5G等新一代信息技術，實現金融產品和信息科技、服務創新的有效融合，激活農村金融市場活力，為建設美好幸福的新農村做出應有的貢獻。

（欄目編輯：楊昆樺）