2025年5月20 日，工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行這六大國有銀行集體發佈重磅消息：即日起下調人民幣存款利率!相信不少小夥伴已經被這類消息刷屏一天了。此次降息力度顯著，一年期定期存款利率跌破1.0%大關，活期利率更是低至0.05%。
對於普通儲戶而言，只想知道存10萬元進六大行，利息會有什麼變化。本文大芒芒就來詳細聊一聊最新利率變化，計算10萬本金在不同存期下的利息差異。
一、利率大調整：10萬存六大行，三年利息相差多少？
此次六大國有銀行的降息覆蓋了活期、定期、通知存款等多個品類。根據各銀行官網最新公布的人民幣存款掛牌利率表，具體調整如下：
1、活期存款：
活期利率從0.1%降至0.05%，降幅達50%，直接腰斬了。以10萬元本金計算，一年利息僅50元，幾乎可以忽略不計。
2、定期存款：
三個月期：利率下調15個基點，從0.8%降至0.65%；本金10萬元的利息從200元，降至162.5元，減少37.5元。
六個月期：利率下調15個基點，從1.0%降至0.85%；本金10萬元的利息從500元，降至425元，減少75元。
一年期：利率下調15個基點，從1.1%降 0.95%，首次跌破 1% 關口；本金10萬元的利息從1100元，降至950元，減少150元。
二年期：利率下調15個基點，從1.3%降至1.05%；本金10萬元的利息從2600元，降至2100元，減少500元。
三年期：利率下調25個基點，從1.5%降至1.25%；本金10萬元的利息從4500元，降至3750元，減少750元。
五年期：利率下調25個基點，從1.55%降至1.3%；本金10萬元的利息從7750元，降至6500元，減少1250元。
值得注意的是，郵儲銀行在此次調整中仍保持一定優勢：一年期利率0.98%，比其他五大行高0.03%，半年期利率0.86%，高0.01%。
二、存款利息越來越低，五大穩健理財方式大盤點
當傳統存款收益不斷降低，再堅定的儲戶也難免會出現動搖，如果暫時還沒有「變心」，也只能說明存款利息還沒有低到觸及底線。但低利率時代，我們不得不主動出擊，尋求更多存錢替代方式，不妨將選擇範圍放寬一點，比如兼顧安全性與收益性的低風險理財方式。
1、國債逆回購：短期資金的「高息窗口期」
其實國債逆回購的本質是通過證券賬戶將資金借給金融機構，以國債為抵押的短期貸款，到期自動還本付息。國債逆回購的優勢很明顯，一是幾乎零風險，由國債擔保，本金安全等級等同於存款；二是流動性強，最短為1天期品種（資金次日即可用），最長也不過182天期；三是關鍵時間節點利率高，比如月末、季末、年末等資金緊張時段。
2、同業存單指數基金：「增強版」貨幣基金
這類基金是投資於銀行同業存單的基金產品，風險等級R1，即低風險，收益波動極小。在收益性上，其當前年化收益2.2%-2.8%，比貨幣基金高0.4%-1%；在流動性上，其接近活期，支持T+1贖回，部分產品單日贖回限額5萬元；在風險性上，可以通過持有多隻存單來分散風險，避免單一銀行信用風險。
3、短債基金：中短期資金的「穩健增值器」
短債基金是投資剩餘期限1年以內債券的基金，風險等級 R2，即中低風險。其收益穩健，年化收益 2.2%-3%，遠超國有大行定期利率；並且抗通脹能力強，債券收益與通脹呈弱正相關，長期可抵禦貨幣貶值；定投更靈活，可設置每月自動買入，平滑市場波動。
4、增額終身壽險：長期資金的「利率鎖定器」
它是兼具身故保障與儲蓄功能的保險產品，現金價值按固定利率複利增長，可以鎖定終身，現金價值寫進合同里。不過，增額終身壽並非適合所有人，適合人群主要是5年以上閑置資金、追求長期穩健增值、已配置重疾險等基礎保障，希望補充養老、教育儲備的人。需要注意的是，其前期現金價值低，前5年退保可能虧損本金，需長期持有。
5、銀行理財(R2級及以下)：平衡型投資者的「穩妥之選」
銀行發行的凈值型理財產品，R2級產品主要投資債券、同業存單等，不承諾保本但風險極低。其核心優勢比較明顯，比如收益適中、期限靈活、有銀行背書等。
不過，大家在購買前需要注意，認準「自營標識」(如產品登記編碼以「C」開頭)，避免選擇「業績比較基準」虛高(比如超3%)的產品，警惕變相承諾收益，新客可關注「首購專享」產品，通常利率上浮 0.3-0.5 個百分點。
在利率下行的大趨勢下，唯有主動規劃、靈活配置，才能在 「薄利時代」 守護好自己的錢袋子。無論選擇哪種方式，牢記 「風險與收益成正比」 的原則，根據自身情況合理決策，方能實現財富的穩健增長。
